房貸利率三連降，降低了購房成本是肯定的，但還不能成為影響購房的動機。

目前全國首套房利率上浮10%左右，部分地區甚至已經降到了基準利率，貸款環境進一步寬鬆，且看下降趨勢，仍然存在進一步下調的可能性。但這並不是重點。

利率的下調的最直接影響是月供和利息，以貸款100萬為例，還款25來計算，基準利率月供5788元，總利息736336元。如果上浮10%，月供是6075元，總利息822607元，兩者月供相差287元，總利息相差86271元。那麼，你會為了每月省287元去下決心去買房嗎？我想，顯然不會吧。

所以，利率的下調對於促進買房動機這件事情來講影響微乎其微。

但假如貸款成數下調了，一定會成為影響買房動機的原因。假如一套房子200萬，目前首付基本上都是最低35%，假如首套貸款成數下調至30%，此時肯定會撬動大家買房的神經。200萬，首付35%，即需要準備70萬200萬，首付30%，即需要準備60萬。

兩者相差10萬，但這個10萬可是實實在在的需要馬上拿出來的錢，可能相當於一般家庭的一年收入了。

像北、上等一線大城市，有很多人收入還是可以的，但為什麼還在租著房呢？一是可能是由於限購原因無法買房，第二就是首付還沒攢夠，這其實是個很大的原因。一線城市房價都貴，5%的比例可能就擋住了很多人的腳步。綜上，如果想買房，不要過多的糾結利率高低的問題，上下10%也差不了多少，如果首付攢夠了，確實也是剛需，該出手就出手吧。

剛需是否購房取決於兩個條件，當下購買力和未來購買力，當下購買力就是你的首付，未來購買力就是你的月供。

1、當下購買力

比如一套總價100萬的房子，首付20%，那麼你需要準備20萬的現金，首付30%，你需要準備30萬的現金，相差了50%的資金，這個差距就可以影響不少人，所以首付比例對購房者的影響是非常大的，也是最顯而易見的，因為是當下立馬要拿出來的資金。

2、未來購買力

這個其實就是月供，月供直接和收入相關，更多的是取決於未來的收入，很多人買房的時候都是咬牙買的，所謂咬牙買的，就是月供是很緊張的，但是他的信心來自於未來收入的增長。他期望於用時間換空間。在未來收入增長後，月供的壓力確實會減少。

月供的多少取決於什麼？取決於三個方面，第一是房屋總價。第二是按揭的比例和期限。第三是利率。而利率是往往被忽略掉的。我做過一個測算，當房貸利率上浮30%的時候相當於房價上漲了13%，如果是100萬的房子，相當於113萬了。

所以利率上浮對是否購房的實質影響是很大的，尤其是上浮利率很高的時候，所以在剛需的當下購買力足夠的情況下，利率的下調是有利於你購房成本的下降的。

對於剛需而言選擇在利率下調到時候是有利的，一方面是利息的直接節省，另一方面就是利率下調到時候，往往是樓市鬆動的時候，這個時候的房子，尤其是二手房的價格其實是有所下滑的，二手房的價格是不限制的。

所以剛需在利率下調的時候買房是有利的，前提是你具備基本的購買力。

1、利率現在沒有降。只是表述方式變了，加點多少而已。

2、當加點數確定，在利率水平下降時，不如原來直接按基準利率浮動降的多。如果利率水平下降是大家認為的未來趨勢，那麼央行這個新政策就呵呵了。