銀行業有個相對統一的認識：如果貸款可能收不回來，那我寧可不放。收不收得回來是銀行判斷是否能放貸的最核心邏輯。

在銀行放貸人眼中其實並沒有什麼富人和窮人的概念，有的只是還款能力高低的差別。還款能力的高低又往往和財富的多少強相關。這才造成了大眾的錯覺，認為銀行只願意給富人借款，不願意給窮人借款。

銀行的檔案管理，制度管理均要求所有的業務具有可回溯性。也就是說，一筆貸款為什麼批了，基於什麼樣的理由，批了多少錢，定了多少利率，都要有據可查。要麼是客戶經理的調查報告需要寫詳細，要麼是某一類特殊產品的產品制度說明白。

也就是說，你光說自己有還款能力不行，得拿出實際的證據證明你有還款能力。如何證明呢？銀行一般有兩種思路：

也就是說借款人只需要提供過去的掙錢能力證明就行。銀行流水、購銷合同、房產證明等等都屬於過去能掙錢的證明。

以房子為例，如果你的房子價值很高，未來變現能力很強，那你的營收能力即使很弱也沒有關係。銀行把房子進行抵押，打七折發放貸款。未來不還錢，把房子拍賣還貸款即可。

現在有很多銀行也推出了純信用的線上貸款，這種貸款產品是根據大資料來批准額度的。所謂的大資料就是你在銀行的存貸款資料，以及公積金等社保資料。如果你連這些資料都沒有，那銀行貸款似乎離你還有段距離。

嚴格來說，銀行不看你是窮人還是富人，看的就是你的還款能力，只要你能拿出自己過去掙錢能力的證明，哪怕自己是負資產，銀行也有可能貸款給你。

總的來說，銀行現在的貸款還是非常親民的，大部分人或多或少都能貸出來。真是貸款貸不出來，信用卡還是能辦出來的。

大家也許都聽過，銀行不會雪中送炭，只會錦上添花這句，一直以來都是這樣。

想當年，首富王健林為了一筆貸款，跑了50多趟銀行，被鄙視，被拒絕多次後最終也沒有拿到貸款。93年華為任正非欠高利貸，因為公司沒錢，銀行也貸不到款，由此可見，沒有實力在銀行貸款的難度。接下來我們說說為何窮人貸款這麼難。

銀行注重安全、收益、把安全性是第一位，會各方面核查借款人的信譽是否良好、有沒有還款能力，所以，在申請貸款時銀行需要我們提供各種各樣的材料，再進行綜合評分，如果客戶資料達不到要求就會拒絕貸款，所以說窮人如果沒有穩定的工作、收入又不高、名下又沒有抵押物，如房、車等固定資產，則很難申請銀行貸款。

銀行比較喜歡醫生、律師、教師、事業單位公務員、大型企業管理人員等，而窮人一般是從事銷售、娛樂、服務等行業，工作流動性高，收入低，自然也就很難貸款。

窮人一般會出現兩種情況，一個是徵信空白，沒有任何金融業務記錄，銀行無法判斷你的信用情況，無法貸款，另外一種就是黑名單，信用卡逾期，小貸逾期，都會被列入黑名單，銀行也不會放貸。

總之，窮人貸款太難了，但是還是有機會的，我們可以先從信用卡起，積累自己的信用，從而達到信用卡提額，大部分銀行信用卡背後都有一個30萬不等的貸款，只要信用卡使用良好，銀行也會邀請你申請備用金。

金融的本質

今天在一本書上剛剛看到兩句話，用來回答這個問題我覺得很合適。

“金融的本質，用經濟學語言說，叫做有效配置資源；用你不願意聽到的話說，金融永遠是用你的錢為比你更有錢的人服務。”

“藝術地說，金融只做錦上添花，從不雪中送炭；現實地說，金融將永遠為強者服務。”

不管是從整個世界來看，還是從整個國家來看，還是從單個人來看，都是如此。

如果上面兩句話不好理解，那麼你可以想一想，世界上金融最發達的地方在哪兒？紐約華爾街。世界上經濟最發達的國家是哪個？美國。

中國金融最發達的地方在哪兒？上海。中國經濟最發達的地方在哪兒？長三角。

這樣好理解了吧，金融領域的資源都是向經濟發達的地方流動和集中的。

放到個人身上，當然是流向財富量更大的人，直接點說，就是更有錢的人。

銀行用來發放貸款的錢不是銀行自己的，是存款人存到銀行的。存款人和銀行之間是一種債權債務關係。

銀行用存款人的錢貸給借款人使用，銀行和借款人之間的關係，同樣也是一種債權債務關係。

債權債務關係中，資金的所有權並沒有發生轉移，轉移的是資金一定時期的使用權。

所有權沒有轉移，所以這筆錢是要還的；使用權轉移了，這筆錢也不是白用的，要付報酬的，也就是利息。

如果借款人借了銀行的錢不還，那麼銀行就沒有錢還存款人的錢，這個鏈條也就斷了。

而且這不僅僅是一個鏈條。如果我們所有銀行看做是一個系統的話，它一邊聯絡大量的存款人，一邊聯絡大量的借款人。資金通過銀行系統不斷地從存款人手中流向借款人，再由借款人將資金投入生產過程實現增值後流回銀行，最後在流回存款人手中。

所以，我們是將銀行系統看做一個人的心臟，資金看做血液，心臟就是血液的樞紐。從這個角度上說，任何一個國家都不會讓自己國家的銀行系統崩潰的。

商業銀行本質上是一個企業，其最終目標是為了追求最大利潤的。其向外提供貸款，即使考慮不到其在整個國民經濟中的重大作用，它也需要考慮每一筆貸款業務能否給它帶來利潤。

利潤=收入-成本。貸款的收入就是利息，成本項就比較複雜，在此不再展開，但可以肯定的是，如果借款人實力很強、規模很大、還款能力強、信用記錄好，銀行在處理貸款的時候付出的成本會遠遠小於實力弱、規模小、還款能力差低、有不良信用記錄的借款人。

所以，不是銀行願意嫌貧愛富，而是本質就是如此。

不會啊！

我經常收到，借唄，萬達普惠，360保險，網商銀行，光大分期花的資訊！

也推薦給你。

銀行基本都是這個套路，有錢了說明你有還款能力，沒錢了就懷疑你還不回錢。誰說這不是搞反了，對貸款的人來說有錢誰還去貸款，但這事對銀行負責任人來說又沒錯！其實國家層面來說貸款給沒錢的人，這也是銀行最主要功能之一。鼓勵創業、刺激經濟。這不是很好麼！

窮人騎著自行車去銀行存錢，富人開著寶馬到銀行貸款，這是現在的社會現象。

1.銀行貸款，不是救濟，你必需具備還款能力。借款和貸款是一個意思，都是暫時使用別人的財物。一般暫時使用私人或公司、單位的錢稱為借款，而確定歸還時間，暫時使用銀行的錢(要付利息)，叫貸款。

所以要貸到款不要怪別人，相信在這社會做一個合法公民，無不良記錄，有一定銀行資金流水基本上還是能貸到款。

這個事情沒有搞反，現實社會中確實這樣，有錢人容易貸到款，因為他有資產，即使以後他破產了，還有資產可以抵債給銀行，讓銀行來挽回損失，之前看過一個公司要破產了，銀行都不讓他破產，而是繼續給他貸款，因為他破產了，銀行貸給他的錢很難追回來，如果讓他繼續經營，銀行的貸款說不定還可以拿回來一些，像我們這種窮人，就不敢去想銀行貸款的事了，因為銀行是無利不起早，銀行很多時候是錦上添花，很少看到銀行雪中送炭。