銀行的三類賬戶

銀行開始實施三類賬戶已經有三年多了，那麼這三類賬戶都有什麼功能呢？

Ⅰ 類賬戶什麼都能辦。

Ⅰ類賬戶包括個人借記卡主卡與活期存摺，是功能最全、金額最大，也是對安全性要求最高的賬戶。同一客戶在同一家銀行只能開立一個Ⅰ類賬戶。

Ⅱ類賬戶不能取現。

Ⅱ類賬戶具有銀行電子卡，不能存款、支取現金、向非繫結賬戶轉賬，可以向繫結賬戶轉賬、購買投資理財產品等金融產品、消費及繳費支付，但有單日支付限額。原則上同一客戶在同一家銀行開立Ⅱ類賬戶不得超過5個。

Ⅲ類賬戶只能支付。

Ⅲ類賬戶不能存款、購買投資理財產品等金融產品、支取現金、轉賬，可以消費及繳費支付，賬戶資金限額最低。同Ⅱ類賬戶，原則上同一客戶在一家銀行開立Ⅲ類賬戶不得超過5個。

使用者可通過櫃面將Ⅰ類賬戶降級為Ⅱ類賬戶；如果在銀行還沒開立過Ⅰ類賬戶，也可以通過櫃面將Ⅱ類賬戶升級為Ⅰ類賬戶。Ⅲ類賬戶操作方式同樣如此。

首先，我們來講幾個故事：

1、張三在魔都工作，名下有一張工資卡，每月工資兩萬，由於比較省吃儉用，不久他的卡上就積累了十幾萬的存款。隨著網際網路支付越來越便捷，他在眾多的支付軟體上也綁定了這張卡，便於平時的消費。然而由於大意，在一次網頁彈出的釣魚網站上不慎操作，卡上的錢被悉數轉走。

接下來，我們來說說具體每一類賬戶的不同功能。

Ⅱ類戶如果在非櫃面渠道開通，是不能存取現金、向非繫結賬戶轉賬有限額，這類賬戶單日限額為1萬元。

Ⅲ類戶則主要用於快捷支付比如閃付、免密支付等，僅能辦理小額消費及繳費支付，不得辦理其他業務，戶內餘額不超過1000元。

對Ⅱ類、Ⅲ類戶限額，主要是有效控制客戶資金風險。

大家可以根據自己的不同需求，辦理各種不同的賬戶。比如大額資金、基礎賬戶我就選擇一類賬戶，日常理財和消費我們可以用二類賬戶，對於額外的小額支付，比如電子支付的模式，我們就可以繫結三類賬戶，這樣分類可以幫我們在一類賬戶、二類賬戶、三類賬戶之間建立一個安全的防火牆。

最後提醒大家，不要輕易將一類賬戶連結或者掛靠在其他的消費通道上，可以把二類、三類賬戶有限制的掛在消費通道上，這樣有效保護我們的資金安全。

01把銀行存款賬戶分為3類是人民銀行的規定

2016年，人民銀行下發《關於改進個人銀行賬戶服務加強賬戶管理的通知》，將個人賬戶進行分類管理。同一個人在同一家銀行只能開立一個Ⅰ類戶，再開戶時，則只能是Ⅱ、Ⅲ類賬戶，不同類別的賬戶有不同的功能和許可權。

Ⅰ類個人賬戶必須到銀行開立，提供身份證件，進行身份核查。功能較全，可以無限制存款、投資理財、轉賬、消費和繳費支付、支取現金。

以後開立的，只能是Ⅱ、Ⅲ類賬戶。主要用於網路支付和小額投資理財，零錢包。限額分別是1萬元、1千元。

一是如果你出於結算需要，但Ⅱ、Ⅲ類賬戶無法滿足你的轉賬需求時，可以考慮在多家銀行開立一類賬戶。

二是特別要注意投資理財、轉賬收款時，一定要注意Ⅱ、Ⅲ類賬戶的限額控制，以免到時手忙腳亂，耽擱你的資金劃轉。

三是對於歷史遺留問題（你以前開立的所有賬戶都預設為一類賬戶，人民銀行暫時還沒有強制要求以往賬戶全面清理），如果你無特殊需求，建議到銀行把賬戶的型別進行變革，以免存在風險隱患。

四是有少數人到銀行開立一類賬戶後，連同網銀盾、手機號碼、身份證，即所謂的“四件套”出售給不法分子，這是違法的，已經觸犯了反洗錢法，情況嚴重的，可能會被追究刑事責任。建議大家慎重保管自己的重要卡證，切莫影響到自己一輩子。

隨著中國銀行業的發展，大家的銀行賬戶也隨之發生了一定的改變。目前，大家的銀行賬戶被分為了I類戶、II類戶、III類戶，這裡從賬戶功能、特點、賬戶餘額、使用限制、賬戶形式來說明一下它們的區別。

一、賬戶功能

銀行I類戶就是大家的“存錢櫃”，主要用於日常的大額資金來往。它的主要用途有：日常儲蓄、大額轉賬、購買理財產品、大額消費等。

銀行的II類戶就是大家日常攜帶的“錢包”，主要用於平時消費。它的主要用途有：刷卡消費、網購、網路繳費等。

銀行III類戶就是我們的“零用錢包”，主要用於小額支出。它的主要用途：免密交易等。

總的來說，銀行的I類戶、II類戶、III類戶在功能領域的區別就是可以辦理的業務大小不同，額度越高，需要的賬戶等級越高。

二、特點

銀行I類戶的特點是安全性高、交易資金量大；銀行II類戶的特點是便捷性好，使用起來很方便，交易資金量較小；銀行的III類戶的特點主要適用於移動支付。

三、賬戶餘額

銀行I類戶和II類戶在餘額方面沒有很大的區別，都對額度沒有限制；銀行III類戶的餘額被限制在了2000元以內。

四、使用限制

銀行I類戶對使用沒有限制；銀行II類戶的日累計限額為1萬元，年累計限額為20萬元；銀行III類戶的日累計限額為2千元，年累計限額為5萬元。

五、賬戶形式

銀行I類戶的形式為卡片或存摺；銀行II類戶和III類戶以電子賬戶為主。

個人銀行結算賬戶

簡稱個人銀行賬戶，是自然人以居民身份證或其他有效身份證件，因投資、消費、結算等而開立的可辦理支付結算業務的銀行結算賬戶。

為改進個人銀行結算賬戶服務，中中國人民銀行於2015年12月25日釋出《關於改進個人銀行賬戶服務加強賬戶管理的通知》，建立個人銀行賬戶分類管理機制，即在現有個人銀行賬戶基礎上，增加銀行賬戶種類，將個人銀行賬戶分為Ⅰ類銀行賬戶、Ⅱ類銀行賬戶、Ⅲ類銀行賬戶（以下分別簡稱Ⅰ類戶、Ⅱ類戶、Ⅲ類戶），不同類別的個人銀行賬戶有不同的功能和許可權。

是客戶在非銀行支付機構（簡稱支付機構）開立的，用以記錄支付交易明細資訊及餘額，並可接受客戶發起的支付指令的電子賬本。

根據《中中國人民銀行關於加強支付結算管理防範電信網路新型違法犯罪有關事項的通知》，同一個人在同一家支付機構只能開立一個Ⅲ類賬戶。

（一）提供賬戶服務的主體不同

銀行賬戶由銀行業金融機構為客戶開立，賬戶資金除了用於支付結算外，還具有保值、增值等目的。支付賬戶由支付機構為客戶開立，主要用於電子商務交易的收付款結算。

（二）賬戶資金餘額的性質不同

支付賬戶餘額的本質是預付價值，該餘額資金雖然所有權歸屬於客戶，卻未以客戶本人名義存放在銀行，而是支付機構以其自身名義存放在銀行，並實際由支付機構支配與控制。

（三）保障機制不同

銀行賬戶裡的錢出了問題受到存款保險制度的保護，由存款保險機構支付部分或全部存款，最高償付限額為人民幣50萬元。

支付賬戶的餘額僅代表支付機構的企業信用，法律保障機制上遠低於《人民銀行法》、《商業銀行法》保障下的央行貨幣與商業銀行貨幣，也不受存款保險條例保護。一旦支付機構出現經營風險或信用風險，將可能導致支付賬戶餘額無法使用，不能回提為銀行存款，使客戶遭受財產損失。

關於I、II、III類賬戶的劃分是從2016年12月1日正式實施的。所謂的I類賬戶就是全功能賬號，一個人只能在一個銀行開一個I類賬戶。已有I類賬戶的，新開戶時應辦理II類或III類賬戶。

I類賬戶在辦理業務時沒有任何金額的限制，可以存款，財務管理，支付，轉賬，現金提取等。

II類賬戶：主要用於日常的個人理財。依附在I類賬戶上。金額方面有限制，金額單日最高1萬，理財的除外。當然還可以通過手機銀行自助開立II類賬戶，就能線上理財啦。

III類賬戶：不能獨立存在，還必須附加到I類帳戶。相對於II類賬戶來說，是更為純粹的零錢包，主要用於快捷支付以及小金額的支付。相對於I、II類賬戶而言，賬戶餘額方面有限制，不得超過2000元。轉移和消費限額為每日累計2000元，年度累計5萬元。

看到這裡，大家都明白各類賬戶的功能了嗎？可能有些朋友會問，為何要對賬戶進行分級呢？其實也是出於大家的安全考慮，一方面來說是為了減少閒置的卡；另一方面對II、III類賬戶進行限額，可以防範相關詐騙案件。

為打擊金融詐騙，遏制非法出租出借賬戶，防範反洗錢等金融犯罪。中中國人民銀行於2016年12月1起正式施行銀行卡分類制度。

規定今後開立的銀行卡一類賬戶只能有一個，剩下的二類賬戶和三類賬戶加起來不得超過四張卡。

以2016年12月1 號為界限，之前的銀行不受影響，這個日期後開立的銀行卡只能開一張一類卡。一類卡就是在日常生產生活中資金額不受限制，取款，存款，轉賬，消費不受金額限制。卡里有多少資金都可以進出。一類賬戶似於銀行的金庫，這個金庫面積足夠大能，裡面能夠存放足夠數量的現金，資金進出金庫暢通無阻。

一類賬戶對下就是二類賬戶，該賬戶與一類賬戶最大的區別在於，二類賬戶是限額的。二類賬戶一天進出資金只有一萬元，一年最多進出20萬元，這裡的進出是指存款，取款，轉賬和消費。若是將一類賬戶和二類賬戶繫結，二類賬戶裡的錢可以劃轉至一類賬戶再轉出，這樣操作就可以避免受一萬元的限制。一類賬戶是老子，二類賬戶是兒子。老子在上班有錢，資金進出不受影響，兒子在讀書，每天只能用1萬元。如果想用大資金，一定要和老子打招呼，老子同意後，才可經老子的賬戶將錢轉出。

這類賬戶是用的最少的，一般以一類和二類賬戶為主。三類賬戶只支援開立電子賬戶，且賬戶內餘額不得超過2000元，只能用於日常的消費。這類賬戶類似於老公的小金庫，資金量不大，不敢明目張膽的用錢，只能用於日常的吃喝娛樂的消費。小金庫怕被老婆知道，只能開立電子賬戶，不能開立實體卡。確保賬戶的私密性。

起始於防詐騙

自2016年12月1日起，銀行業金融機構（以下簡稱銀行）為個人開立銀行結算賬戶的，同一個人在同一家銀行（以法人為單位，下同）只能開立一個Ⅰ類戶，已開立Ⅰ類戶，再新開戶的，應當開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。從檔案的名稱當中，我們就可以看到，頒佈123類賬戶分類的主要目的是為了防範電信詐騙，因為在2016年的時候，接連出現了很多電信詐騙的事件，在電信詐騙的過程中，銀行業金融機構是其中重要的一個環節，所以說加強金融機構的管控，也有效地杜絕了電信詐騙的發生，從現在的實際情況來看，的確起到了積極正面的作用。

在功能使用方面，一類賬戶是我們的總金庫，也是可以說是基礎賬戶，和之前賬戶分級之前並沒有什麼區別，所有正常銀行卡具備的功能都有。有存款、轉賬、購買投資理財產品、支取現金等，使用範圍和金額不受限制。個人的工資收入、大額轉賬、銀證轉賬，以及繳納和支付醫療等。

二類賬戶是我們的輔助賬戶，是一個儲蓄和消費賬戶。主要用來小額資金的儲存以及消費。辦理存款、購買投資理財產品等金融產品、限額消費和繳費、限額向非繫結賬戶轉出資金業務。在金額方面每天的存取轉賬限額分別為1萬元，年內低限額為20萬元。

三類賬戶是電子支付賬戶，主要用來繫結網上電子支付，比如說閃付微信，餘額寶等等。賬戶餘額不得超過1000元；非繫結賬戶資金轉入日累計限額為5000元，年累計限額為10萬元；消費和繳費支付、向非繫結賬戶轉出資金日累計限額合計為5000元，年累計限額合計為10萬元。

1.本人名下不同級別的賬戶之間轉賬可以不受金額的限制，比如A的二類卡里面有10萬元錢，想轉給B,直接轉是無法轉出的,要怎麼辦呢？可以先把A的二類卡里面的20萬元轉到本人的一類卡里，然後再轉給B。

2.社保卡軍人卡等特殊卡種，雖然是二類卡，但是可以享受一類卡的待遇，轉賬限額不受限制。

3.公司可以通過銀行批量代發了工資的形式，超過1萬元也是可以的，銀行可以向二類賬戶發放貸款，並可通過二類賬戶進行還款。

4.123類卡的賬戶級別可以調整，比如說你想讓後面的卡變成一類卡，只需要把之前一類卡降級，然後這個卡就可以升級了。

最後提醒大家一類賬戶可以存大額資金，平時沒必要帶出去，更不要把一類卡繫結網路支付快捷支付，一旦在網路上上當受騙，每天1萬元的轉出額度其實就是對你最大的保護。

行的I類、II類、III類賬戶是從2016年12月1日開始實施的，2018年1月19日，央行釋出《關於改進個人銀行賬戶分類管理有關事項的通知》又稍作修訂。下面我來說說這三類賬戶的開戶條件以及功能。

　　I類賬戶有實體卡，包含過去銀行卡的所有功能，其實就是過去我們手中銀行卡的功能，存款、理財、繳費、轉賬、取現等等，而且不限額；一個客戶在同一家銀行只能開立一個I類賬戶，但是過去你在一家銀行已經開立了多張銀行卡，都是I類賬戶，不受影響，只不過開不了新的了。

　　II類賬戶可以是具備實體卡牌的賬戶，也可以是虛擬的電子賬戶，同時按規定將II類賬戶升級為I類賬戶；

　　III類賬戶只有純粹虛擬賬戶一種形式存在。

　　根據規定，II類卡單日交易額只有1萬元，超過1萬元就限制交易，所以會出現這種情況。代發的一般不要緊，直髮就出現問題，銀行轉賬也是如此。可以概括為Ⅰ類賬戶是“金庫”，Ⅱ類賬戶是“錢包”，Ⅲ類賬戶是“零錢包”。開立三類賬戶，主要有兩種方式：一種是到銀行櫃面，由工作人員當面稽核開立；一種是通過電子渠道非“面對面”開立。

　　對於大家來說，每家銀行只能辦一個全功能的有實體卡的I類賬戶就行了。如果你在一家銀行已經有2張以上的銀行卡，沒用的話可以去銷卡，但是銷了之後再辦就辦不了了。

作為從業人員，從各大銀行執行央行要求來給你講下三種賬戶。

首先了解央行規定各大商業銀行執行三類賬戶的初衷與目的是什麼？

背景是國內人均持卡數量6張！對沒錯就是6張！那就說明存在大量休眠戶，這為不法分子帶來了可乘之機！買賣賬戶、詐騙！

第二，詐騙花樣眾多、層出不窮、額度異常偏大、詐騙資金流通速度快。

第三，第三方支付、手機支付存在安全隱患，手機被盜用可以無限制盜刷。

所以，管你再怎麼花樣眾多，速度再快，直接從頂層設計上做限制，II類賬戶一天最多被騙一萬。III類賬戶一天最多被騙1千。24小時後你也清醒發覺被騙採取措施了！

I類賬戶是主賬戶功能是全功能賬戶，儲蓄投資理財快捷支付消費無限制。

II類賬戶是投資理財賬戶，支付消費、非同名賬戶轉賬、存取款一天額度就是1萬。投資理財資金知識存在形態變了，仍是自己錢無限額。

III類賬戶，1000元每日快捷支付消費。

I類賬戶開戶時必須當面面審。II、III類賬戶可以電子渠道開戶可以無實體卡。

一家銀行只能開一張I類賬戶，已存在多個I類賬戶不影響但無法再新開I類賬戶！

銀行的I、II、III類最主要的區別是： I類賬戶有實體的銀行卡或者存摺，一個人在同一家銀行有多個I類賬戶，可以將I類賬戶降級為II類賬戶； II類賬戶可以是具備實體卡牌的賬戶，也可以是虛擬的電子賬戶，同時按規定將II類賬戶升級為I類賬戶； III類賬戶只有純粹虛擬賬戶一種形式存在。 一個客戶，在同一家銀行只能開立一個I類賬戶，I類賬戶必須去銀行櫃面開通，許可權等級最高，兼具現金存取、理財、轉賬、繳費、支付等全功能的賬戶，I類賬戶是我們個人最主要的賬戶，並且不限制額度； II類賬戶是具備“理財+支付”功能的賬戶，可以用來購買理財產品和消費支付。 背景： 2015年12月，為了加強個人銀行賬戶的管理，央行釋出《中中國人民銀行關於改進個人銀行賬戶服務加強賬戶管理的通知》（銀髮〔2015〕392號），將個人賬戶分為不同許可權等級的三種賬戶形式，並在2016年12月1日起，強制要求每個人在同一家銀行只能開一張I類賬戶，再開立新賬戶，只能開II類或III類戶。 Ⅰ類賬戶為全功能賬戶，即日常所用的借記卡或儲蓄存摺；Ⅱ類賬戶具備“理財+支付”功能，Ⅲ類賬戶則只能進行小額消費和繳費支付。 三種賬戶的主要功能： 舉個例子，讓大家更清晰的明白幾種賬戶的功能： A在2016年12月1日前在某銀行B開了三張I類銀行卡，我們分幾種不同的場景，來分析三種賬戶的不同。 A的三張銀行卡，丟失了一張，想重新補辦 A丟失了一張銀行，想要掛失，重新補辦一張，就沒法開I類卡了。 A想在B銀行再開一個賬戶 A如果再從B銀行新開賬戶，只能開II類或者III類賬戶。如果想重新開一張I類卡，需將手頭三張I類卡登出或者降級成II類卡。需要注意的是，銀行卡II類賬戶A在B銀行最多能有三個。而II類卡可以進行存取現金交易，也可以進行轉賬、支付交易。但是這個賬戶日累計1萬元，年累計20萬元。與A繫結的I類賬戶之間資金互轉沒有限制。 A的三張I類賬戶丟失，想將II類賬戶升級為I類賬戶 三張I類賬戶丟失，需要將三個賬戶同時登出，才能將名下的II類賬戶升級為I類賬戶。如果三張I類賬戶未丟失，想升級II類賬戶為I類，也是需要登出三個I類賬戶才能實現的。 A從網上開立了一個理財賬戶 A從某銀行C購買其一款理財產品或者存款產品，但沒有C銀行的I類卡，那就可以通過C銀行應用，上傳自己的身份證資訊，並繫結一張在B銀行的I類卡，兩張卡之間轉賬無限額。我們常見的在網上購買他行的理財產品、智慧存款，都需要從其他銀行開立一個II類虛擬銀行賬戶，並且與繫結的I類賬戶無轉賬限制。 A考慮的日常交易風險，想再開一個小額消費繳費賬戶 這種情況下，III類賬戶足以滿足A的需求。III類賬戶餘額不能超過1000元，且主要進行小額支付、消費，以及在櫃面向非繫結賬戶轉賬。

一類卡操作流動性資金量大，擁有的許可權更多

二類卡則操作流動性資金量小，擁有的許可權也較少

三類卡基本上僅限於1000元內的消費，許可權也僅是小額消費和支付

央行規定：2016年12月1日起，在銀行開立賬戶的話，每人在同一家銀行只能開立一個Ⅰ類戶，如果已有Ⅰ類戶的話，再開戶時只能是Ⅱ、Ⅲ類賬戶了。今天小編就給大家介紹下銀行的I、II、III類賬戶分別具有什麼樣的功能。

II類商戶分為電子賬戶和實體賬戶

1.實體II類賬戶辦理存取款、與非繫結賬戶之間轉賬、消費、繳費、保險、第三方存管、銀期轉賬、銀衍轉賬、批量代扣等交易，均受每卡日累計1萬元、年累計20萬元的限制。與繫結的一類賬戶/信用卡間轉賬、批量代發工資入賬、歸還本人貸款、本行信用卡自動還款等不受額度限制。

2.電子II類賬戶單筆和日累計交易限額均為1萬元，年累計20萬元。其中，向已繫結的一類戶轉賬，轉出金額不能超過此一類戶轉入資金的1.1倍；櫃面繫結賬戶認證後，與繫結的一類賬戶、繫結的信用卡之間資金轉入轉出、投資理財類購買/贖回、櫃面購買保險以及摘要為“保險”或“滿期”的入賬等均不受限額控制

III類賬戶的餘額最高為2000元，日累計交易限額為2000元，年累計限額為5萬元。三類賬戶與繫結賬戶間轉賬，轉入多少轉出多少；櫃面辦理繫結賬戶認證後，與繫結的一類賬戶/信用卡間轉賬沒有金額限制。

即在現有個人銀行賬戶基礎上，增加銀行賬戶種類，將個人銀行賬戶分為Ⅰ類銀行賬戶、Ⅱ類銀行賬戶、Ⅲ類銀行賬戶，不同類別的個人銀行賬戶有不同的功能和許可權。

簡稱個人銀行賬戶，是自然人以居民身份證或其他有效身份證件，因投資、消費、結算等而開立的可辦理支付結算業務的銀行結算賬戶。

在 2016 年以前，作為消費者我們可以在任何一家銀行申請多張銀行卡，每張銀行卡都具備相同的支付、轉賬、理財等等許可權。

在銀行卡過度氾濫的時代，每個人手中都有數張銀行卡，實際我們並不需要這麼多，這些“多餘”的銀行卡就給違法犯罪分子創造了可操作空間，用來詐騙、洗錢、金融犯罪等等。

為了規範銀行卡的使用，降低犯罪分子的可操作空間，央行在 2016 年9月30日及2016年11月25日先後下發《中中國人民銀行關於加強支付結算管理防範電信網路新型違法犯罪有關事項的通知》及《中中國人民銀行關於落實個人銀行賬戶分類管理制度的通知》要求各家銀行對於銀行卡的賬戶進行分類。

銀行卡的賬戶型別一共被分為三類：分別是一類、二類、三類，其中一類卡功能最全，沒有受限，二類和三類功能相較於一類都有不少的“閹割”。

從 2016 年 12 月份起，所有的商業銀行都開始對於新發的銀行卡進行分類：同一個人在同一家銀行只允許擁有一張一類卡。

（1）I 類卡

一類卡具備全部銀行卡的功能，存款、轉賬、理財、消費、繳費、存取現金，也具備實體卡片，每天的轉賬金額不受限制。

I 類卡其實就是我們常用的銀行卡。

（2）II 類卡

二類卡相比於一類卡最大的區別在於：每日轉賬和支付有一萬元的限額，每年限額是 20 萬。

這類卡常常被大家當“理財卡”去使用。

（3）III 類卡

三類卡只能用於消費和繳費，日累計限額為 2000 元，年累計限額 5 萬元。這類卡一般都是給上學的子女生活開支使用。

三類卡功能很“雞肋”，實際生活中很少用到。

對於我們個人而言，其實一家銀行擁有一張一類卡完全足夠了，甚至有很多網友調侃：使用 6 位數的密碼保護 3 位數的存款都顯得奢侈，這麼點資金又有什麼必要辦理太多型別的銀行卡呢？