一般談資產配置需要有幾個方面:

個人急用的錢、小孩子的教育資金、父母養老的錢、保險(重疾險)、自己將來養老的錢。

所以，資產配置就是要用60萬減去15萬生活費，剩餘的每年45萬進行資產配置。

資產配置的講究流動性、收益性、安全性。

個人急用的錢和父母養老的錢，都是有事要著急取出來的，因此，可以不必太介意收益，關注看流動性。可以選擇收益相對較高的貨幣基金，可以方便取出來的。我之前認識一個身價過億的人也是把3000萬存在了貨幣基金保值避險，今年美國股市熔斷，做美股的他由於把資金提前存在貨幣基金裡，躲過一劫。個人急用的錢和父母養老的錢要佔收入的20%。

孩子的教育資金。這是長期的，你可以投入20%資金定投國內長期業績比較好的穩定的消費行業基金。這個一般不會動用，就是留給孩子的。

還有一部分，你可以為自己將來養老儲備一部分資金，這個可以定投長期業績比較好的消費、納斯達克指數基金。這個可以佔60%

而買保險是必須的，因為這是保障，買重疾險，還是比較好的，建議貨比三家，多調查啥保險適合你，再買。

年薪60萬，第一步，可以先留出3到6個月的生活費，以備不時之需，可以把這些錢放在銀行買隨時能支取的理財產品。在把基礎保障做足，防止生病，3到5年收入損失和康復費用，可以考慮買重疾保險。拿出30%可以考慮投資，風險偏好看自己。最後剩下20%，買年金保險，保護好自己已經賺到的錢。

總之就是，先保護好自己，在保護好錢。

年薪60萬左右要看你是比較穩健型投資的人，還是追求高利潤。 如果身邊有信得過的朋友，屬於比較穩的投資，那麼可以商量投一點或者自己懂的行業。然後不用自己出時間，只投錢的那一種。 因為你沒有說你主要是做哪一方面的，如果有的話可以針對性的給出知道的一些意見，畢竟你做的一些工作知識層面以及門道比較內行

當看到這一標題時，一定會認為你是：大企業的高層金領；當今＂網紅＂、＂大V＂；或者是某一金融領域裡的投資者。無論是什麼角色，那份60萬的年薪是我做夢都想不到的事情，應該好好向你學習！

筆者認為：在保證現有的生活質量的前提下，可以拿出部分餘額進行投資、理財、炒股等，用錢生錢的方式或方法，達到＂錢＂的最佳效能。

第一，預留生活應急費用

人在現實社會中生存，必定涉及到＂吃喝拉撒＂等問題和一些預料之外的事情，故一定要預留充足的生活所需和應急防險費用，以防不測之需。預計拿出目前現金（目前現金80萬，每年支出總額15萬）的50％作為預留應急備用：即

（80－15）萬x50％=32.5萬

第二，參與投資理財費用

在總現金中，預留生活應急和每年必須支出費用外，現所剩投資理財金額為：

65萬－32．5萬＝32．5萬

其中，拿出50％進行投資和理財

32．5萬x50％＝16．25萬

再次，拿出30％進行高收益的黃金。

32．5萬x30％＝9．75萬

第四，拿出20％買年金保險

32．5萬x20％＝6．5萬

第三，投資理財應注意的事項

（一）注意風險：

投資者要根據自己的承受能力來進行投資理財，一般國債、貨幣基金等理財產品的風險比較低，同時收益也很低。而基金、股票類的收益雖然高，但是投資風險也很高。

（二）合理分配自己的資金：

投資者要合理的分配好自己的流動資金和理財資金，對於高風險的投資，不把自己的資金全部投入進去。

（三）投資理財條款要看仔細：

在購買理財產品之前，一定要看仔細理財條款，注意是否可以提前贖回以及贖回費用等資訊。

60-15萬,餘45萬/每年，加目前80萬現金，這個配置，證明你目前現金量不算大，後續比較穩定！首先要看你自己的規劃以穩定為主還是冒險為主。

低風險，理財型：如購買一些理財保險型，債券，為家庭購買一些醫療的保險！既為自己有一份保障，也慢慢為自己的財富增值，雖然很多人都覺得買保險都很傻！一聽到保險就抗拒，我以前也是！但看看保險公司的增長和人數增長就知道！但你想大富大貴那是不可能的！（這部分佔10萬/年）

高風險投資，每月買入二萬股票，中國目前股市還是存在很多問題，十買九虧！但你認真總結一下70%股票都是波浪型的，意思是從哪裡跌下來就會回到哪裡！而且目前2800多點，說實話真不高！當然，說明高風險，三分靠打拼，七分天註定，看自己運氣入的好不好嘍！（這部分佔20萬/年）

剩餘的15萬左右，當然得餘點備用金！人這一輩子，未雨綢繆是應該的，有時出現突發事情！慢慢餘多的，可以參與一下朋友的投資專案，只佔分成，不佔管理！記住是應餘下的多餘錢，因為人心有好的也有不好的，生意也有賺或虧！但這樣起碼你各個分配，不會影響到你的生活，財富運營起來！

有錢人的世界也會苦惱啊！我這裡給意見有點搬門弄斧咯！參考看看吧！

你年薪60萬，還有80萬的現金，說明你所在的行業不錯，在公司的地位也不低，屬於中高層管理咯。就按80萬現金來配置吧！

首先，你的位置決定你的消費，留個10萬現金存活期吧，隨時支取，用來應酬開銷應急。

第二，按目前的城鎮化，和2-3線城市房價，建議買個70左右的小套房，房價按10000一平的話，首付21萬就可以，3-5年隨便也會增值1-3倍。可以當做穩定的長遠投資。

第三，高利潤的投資，無非是股票，基金，期貨等，這些風險也大，建議可以拿個10萬出來博一下。如果有專業的人帶你，應該收益不錯。

第四，一家人的保險投資，有錢更要有健康的身體才能更好支配錢。拿個5萬買個保障還能小盈利。

第五，你所在的行業職位，應該也有股份之類的，公司長遠發展有前景，應該是可以入股東的，加上你自己也瞭解，運作起來也會更放心用心。建議拿24萬出來幹，老闆若是賞識你，前途無量。

第六，最後10萬，建議你存個定期吧，當是孝敬父母也行，以後孩子的教育金也行。

有錢不在多，在於如何錢生錢。

第一個賬戶：日常開銷賬戶

這個賬戶主要是涉及到短期的消費資金儲備，這部分的金額大致為3-6個月的生活費用或用作應急支付款項。一般來說，大部分人放在餘額寶就可以了。可以做為日常的儲蓄賬戶，通過支付寶等貨幣基金或者七日通知存款來取用，也有投資功能。這部分，根據標普的調研結果，配置的資金在家庭資產的10%左右。

第二個賬戶：槓桿賬戶

這個賬戶主要涉及的是用小額的資金解決大的問題，比如遭遇風險的問題，而解決的方法就是通過保險的方式。因此，這個賬戶較多的涉及到保險。保險目前有單純的人身意外保險，健康保險、重大疾病保險等。保險具有高槓杆，低保費，高保額的特點。根據標普的調研結果顯示，這部分配置的資金大約是家庭資產的20%左右。

第三個賬戶：投資賬戶

這個賬戶是投資賬戶，主要是用來做“以錢生錢”的投資。比如常見的股票投資、基銀行資訊港資、銀行理財產品、固定收益類的理財產品等，這些投資比較賺錢，但同時具備一定的風險性。比如股票類投資，2019年的股市走出了幾波不錯的行情，不少人都賺到了錢；而銀行理財產品，普遍的收益也在4%~6%左右，還是非常不錯的，這些都可用於家庭的資產配置。根據標普的調研結果資料，在比較可靠的家庭資產的分類配置模型當中，這部分的投入資金在30%左右。

第四個賬戶：長期收益賬戶

這個是保本增值的長期收益賬戶，作用主要是穩定財富、鎖定財富的小幅增長功能。比如一些長期的國債，信託產品、以及一些定期的存款或房產等，都有類似的“功效”。如國債投資，3年期的財政部國債收益大概在4.26%左右，政府信託產品也是長期穩定的收益，但後者可能投資的門檻要高一些，需要百萬左右，年收益常見的多在8%~10%左右。根據標普的模型當中，這個賬戶的資金配置量大致在家庭總資產的40%左右。

資產配置的底層邏輯是：認識自己！

一、你的能力

以往的賺錢渠道、投資方向、理財方向！

如果一個任何從來沒炒股的人，你讓他現在把資產配置分到股票上，那也是有問題，可能他資產配置方向應該是“提高自己的能力”！當然如果交給專業機構去打理在另外說。

所以你的能力、風險屬性，決定了配置的方向，把全部錢放在固定收益類上，也不能說是錯誤！

二、你的期望

賺這麼多錢的目的是什麼？！家人更好的生活，子女上更好的學校，生活品質的提高？！

所以資產配置邏輯，應該要有“目標”，把錢分配到目標上，而這些目標不因未來任何變化而改變！

所以我的資產配置的思路是：“保護持續賺錢的能力”、“留存我的人生目標”、剩下的“提高自己的收益”

這樣的資產配置，其實你會發現人生是平穩向前，充實而滿足的，而不是盯著那一堆堆的收益數字～

無論是“理財三分法”，還是“投資 100 法則”，它們的基本邏輯都是全面平衡的思考收益和風險兩個方面。

「正文」

01

在學習了一些理財知識，懂得資產配置的概念以後，很多朋友犯難了，我手裡的這些閒錢應該如何分配才算合理呢？

其實，資產配置說複雜也複雜，說簡單也簡單。只要掌握幾條簡單的基本原則，總體的配置大方向就不會有方向性的錯誤。

原則一：理財三分法

理財三分法就是把你手裡的錢分成三份：一份存起來以備不時之需，也就是我們之前說過的“應急資金”；一份用來買保險，防止人身風險影響你的財富，給財富打個疫苗；另一份用來做各種投資，錢生錢。

第一份存起來的錢，一定要放在流動性高的地方，保證可以隨存隨取。

這筆錢的金額應該至少可以維持 3 個月正常開支。你可以把這筆錢放在餘額寶或者小幫的活期寶這樣的貨幣基金裡面，這樣收益比活期存款高的同時，還能基本保證隨存隨取。

第二份買保險的錢，一定要足夠防範各式各樣的人身風險對家庭財富的影響。

一個人一輩子都可能會遇到哪些人身風險呢？

比如遭遇意外受傷或者身故，比如不幸罹患重大疾病，需要支付鉅額醫藥費的同時喪失收入來源，再比如家庭經濟支柱因為各種原因身故，留下房貸、車貸、孩子撫養、老人贍養等一系列家庭責任無人承擔。

一個完整的保險配置，應該起碼覆蓋剛才提到的所有那幾類人身風險對家庭財富造成的影響。

第三份用來投資的錢，應該按照自己可投資的時間週期，分批分配到不同型別的投資品種上。

同時，還可以通過全球資產配置來降低風險。

投資最重要的是心態。如果你按照三分法來做資產配置，你會發現自己完全打消了各類後顧之憂，所以在投資心態上會顯得非常遊刃有餘，投資的成績也會比其他沒有做好三分法的投資者強很多。

原則二 : 投資 100 法則

說完了理財三分法，我們再來看看另一種投資規劃方法——投資 100 法則。

投資 100 法則的公式是：用來投資的錢佔所有錢的比例 =（100- 你目前的年齡）× 100%。

我舉個例子，假如你現在是 30 歲，那麼按照投資 100 法則，你用來投資的錢，應該佔所有錢的 70%。

這個公式告訴我們，年齡越小，可以用來投資的錢的比例就越高，年齡越大，可以用來投資的錢的比例就越低。

但是，很多人在實操中完全做反了。吳曉波曾在一篇文章中寫到，中國投資者都一個特點：年輕的時候很保守，年紀大了卻很激進。

但其實，年紀越大，抗風險能力可能就越低；年齡越小，抗風險能力反而越高。

你可以想一下，一般年紀大的人都是拖家帶口，不管是身體還是精力，都在走下坡路，萬一投資失敗了，重頭再來的風險和成本都更高。

而年輕人肩上的擔子不重，沒有太多的後顧之憂，趁著年輕多豐富一下自己的投資經驗，也沒有太大問題。

當然了，不管是年輕人還是年紀大的人，投資上的重大失敗還是少經歷為好。畢竟，重大的投資失敗不僅對個人財富，而且對投資信心，都有很嚴重的打擊。

02

我們每天都在努力拼搏，希望自己和家人可以過得更好，但是一個人一輩子不可能一帆風順。

所以在進攻的同時一定要做好防守，只有做到攻守兼備，才能保證自己在人生風浪中，乘風破浪，穩步前行。

不管你賺的再多，不會理財，不會資產配置，你的“睡後收入”將選落後於別人。舉個例子，我叔叔家在廣州做生意90年代就有上百萬的資產，那個時候在湖南算是相當的有錢，不僅買了我們村的第一輛摩托車，還是最早買轎車的少數幾個人，然而現在呢？廣州的競爭不斷加大，收入已經很久沒有上升了，當時縣城中心有塊地，親戚叫他一起建一棟他不來興趣，只是買了套商品房，廣州那裡也沒投資房產，大部分資金都是給子女教育和自身消費，堂弟一直讀當地最好的貴族學校。十多年過去了，叔叔家除了一套房子和縣城一個郊區的店鋪，什麼都沒有，當時其他親戚建的房子光是一樓租金都已經過二十萬了。所以說，理財投資關係你的後半生生活，當然，資產配置的首要前提是控制好風險。我覺得三三制算是目前比較穩健的配置，三分一配置房產，三分一用於金融理財，三分一作為流動資金，金融理財一半做低風險的債券，一半做長期的混合基金。當前，全球的經濟形勢嚴峻，風險控制比什麼都重要。