飛刀寫過一篇文章《原來你還不知道，銀行消費貸從來“不用還”》說的就是貸款過橋。

一般來說，額度類貸款都是先息後本，按年歸本的。這種業務每年需要還款，再提款一次，大致需要3-5個工作日。

舉個例子，王老闆有額度500萬，額度有效期10年，每年還本一次。也就是王老闆每月還利息，每年要還500萬一次，在3-5個工作日再把500萬提出來。…………王老闆要不自己在貸款到期日前準備500萬，要不找人墊資。讓墊資方把500萬還上，然後放款還墊資方。…………王老闆需要給墊資方少量費用。

這裡銀行與墊資方有聯絡，一般找到墊資方後，墊資方會找銀行上門確認，防止把500萬還了，最終又放不出款來。

做墊資最好讓銀行信貸員找，因為銀行與墊資方熟悉，有一定信任度。銀行是禁止與社會資金私下合作。但是有的跟墊資方熟悉，主要是例如上例子，王老闆要是真沒有500萬，一時拿不出來，就不良貸款了………如果用墊資方几千元就能搞定。

至於題目中說銀行要給出具承諾書，這是不可能的。

銀行倒是有這種產品，叫《信貸承諾函》《貸款意向書》…這種需要收費的，跟保函類似，是不可能出去讓你墊資用。

過橋資金顧名思義就是一種為了長期貸款或者借款而進行搭橋的資金，借款過橋資金的目的是透過過橋資金的融通，達到與長期資金對接的條件，然後以長期資金替代過橋資金。

對於透過過橋資金續貸，自從銀行對企業續貸受到監管政策限制以後，借新還舊被以還舊貸新代替，或者叫要先還上已經有的貸款，然後銀行才能再給貸款。

由於貸款企業資金緊張，一般情況下用借款的資金歸還貸款，這就是所謂的過橋資金。為此，社會上還專門出現了一種叫出借過橋資金的機構。實際上，這種出借過橋資金的機構就是民間借貸，雖然時間短，一般一到兩個月，最長不超過6個月，但利率卻很高。而要得到過橋資金的前提，就是銀行已經通過了企業的貸款審批，一旦如期歸還貸款企業可以從銀行取得續貸。

現實中，一般情況下需要過橋資金的有幾種情況：

一種情況是企業經營管理正常，資金流也正常，銀行對企業的貸款評價正常，所以一般會透過還舊借新，找過橋資金歸還已有的銀行貸款，然後銀行再發放新的貸款。這是最正常的過橋資金模式。一般不會出現問題。

第二種情況是企業雖然遇到了一些問題，但企業整體發展前景良好，對企業經營管理者的認同度較高，銀行願意繼續支援企業發展，所以一般也會透過還舊借新，找過橋資金歸還已有的銀行貸款，然後銀行再發放新的貸款。這種過橋資金模式正常情況下也不會出現問題，怕就怕銀行方面出現一些信貸政策的調整。一旦出現政策調整或者相關人員的調整，也可能會出現問題。

第三種情況是企業遇到資金問題根本無法歸還銀行貸款，或者企業資金鍊沒有大的問題但就是不願意還款，面對無法回收貸款的局面，銀行會千方百計威逼利誘企業還款，甚至包括銀行會承諾企業給予新的貸款。前提或者目的只有一個，那就是企業要歸還銀行貸款特別是已經出現了逾期的貸款。

但是，在貸款過程中，對銀行而言，理論上假定企業歸還貸款的資金是企業自己的資金，如果企業需要使用民間借貸或者過橋資金，則證明企業的資金不足，因此在銀行內部對企業的貸款審查、審批過程中，實際上是比較排斥過橋資金歸還貸款的。所以，從銀行的角度就不會出具承諾書。

同樣，需要說明的是，銀行對外出具貸款承諾函是有嚴格的審查審批流程的，某種程度上與審查審批貸款的流程相同，而且對外出具承諾函以後就具有法律效力，所以，銀行也不會輕易對外出具貸款承諾函。

為什麼現實中還會有銀行配合企業並尋找過橋資金呢？

一種情況是銀行的支行希望企業續貸成功，從而配合企業滿足銀行的貸款要求，所以是基層支行的自主行為。

二是銀行的部分工作人員為了自己的業績而配合企業做過橋資金業務，從一定意義上講，是銀行工作人員的個人行為，銀行不會出具承諾函的。