在監管部門一系列關於銀行存款產品的組合拳之後，一些高息存款產品、智慧存款產品、無照駕駛存款產品、提前支取靠檔計息存款產品等已經停售或者下架了，一些存量產品在慢慢消化當中。

大家可能已經感受到了，近一段時間以來，我們會收到不同銀行發來的簡訊，推薦一些存款產品或者理財產品，光從利率上來看，確實很有誘惑性。

我們來看浦發銀行的一款存款產品，三年存期，年利率3.9875%，20萬元起購。這這是一款大額存單產品，這款產品之前的利率是3.8%左右，利率上調了大概0.2%。

這是一款非常不錯的產品，非常適合中老年人在當前的經濟環境下進行購買，安全而且利率又高。

還有另外一款產品，是一款個人結構性存款產品，存期一年，存款利率在0.3%~4.66%之間浮動，1萬元起購。

結構性存款的特點是保本但不保息，收益是浮動的，這款產品最高收益可以達到4.66%，保底收益是0.3%。也是一款不錯的存款產品。

其他銀行的相關存款產品存款利率也都不同程度的出現了上調，應該來說，是一個不錯的存入機會。

那麼為什麼這個時候存款利率出現了上調呢？

主要是由於當前貨幣政策開始收縮，各家銀行流動性趨於緊張。另外國際上美國國債10年期收益率出現了大幅上漲，吸引了大量資金迴流美國，導致了流動性的進一步緊張。

對於儲戶來講，當天確實是一個千載難逢的機會，有閒散資金的話，可以去存入這些存款利率上漲的存款產品。

在存款產品的選擇上，可以選擇銀行大額存單或者銀行結構性存款，因為這些產品的收益率是比較高的。普通的整存整取存款產品存款利率變化不大，沒什麼參與價值。

第一，高息存款下架主要針對的是沒有全國金融牌照的地方性銀行。地方性銀行按照申請到的金融牌照型別來看只能在當地身份或是當地市內開展存貸款業務。但藉助網際網路金融，尤其是支付寶、京東金融等流量大平臺，他們把業務拓展到了全國各地，全華人民都能透過網上購買這些銀行的存款類金融產品。而這些中小銀行本來就是主打高利率來吸引儲戶的，這導致銀行的存款量大福上升、資金成本很高，風險加大。因此，監管部門下架了網際網路金融平臺上地方性銀行的高息存款。

第二，監管對這些地方性銀行的要求是不準跨地區經營存貸業務，而不是不準經營高息存款業務。換言之，如果在當地是可以開展的。比如，重啟商業銀行就可以在重慶繼續售賣高息存款。這就給了一個思路，找當地的地方性中小銀行買高息存款。只要你是當地人就能夠符合監管，對方賣給你高息存款也不違法。每個中小誠實都有這樣的城商行或者農商行，找到這些銀行存款。

第三，購買結構性存款。結構性存款的收益率一般會給出一個區間，比如年化利率為1.5%—4%，意思是本金和1.5%的年利率是絕對保證有的，而超過1.5%最高能到4%的部分得看情況。

結構性存款之所以利率不固定是因為它的內部嵌入了一些權益性工具。由於現在的理財產品不能打出保本保息的字樣了，故商業銀行換了一種方式，發明了結構性存款，它的實質和理財產品有點像。把大部分錢投入到銀行存款中，小部分錢投到風險稍高的投資品裡。比如，你買了10萬元的某結構性存款，銀行會把9萬元按照正常的存款來對待，剩餘的1萬元投入到黃金期貨中去，買的結構性存款收益到底如何就要看1萬元黃金期貨到底能夠帶來多少收益了，而收益和黃金的價格的走勢有關。

第四，大額存單。大額存單的利率必然比普通存款來的高。現在的大額存單已經不用大額就能存了，很多10萬元就能夠購買，比起以前動輒50萬元起買的低了太多太多。建議題主可以去詢問下銀行。

第五，為了防止銀行破產導致投資者存款損失（幾乎不可能發生），建議在同一家銀行以個人名義的存款不超過50萬元，因為保險存款條例對於50萬元以內的存款本金和利息全額賠付。如果資金量大的話，可以多存幾家銀行，或者用家人的名字開幾個戶分開存。