低價高保障，這不就是傳說中的“最高性價比”嗎？

相互寶畢竟不是保險，加上健康要求，也不是所有老年人都可以符合的。很多人就抱著反正一個月也沒幾塊錢、先加入再說，對於確實買不了其他保險的人來說（預算不足買不起、健康要求達不到），似乎有點心理安慰，如果所有這樣的人都很清醒：能賠就賠，賠不了就當做慈善了，那也沒關係。但是對於一些抱有過高期待的人來說，不管是理賠受影響、還是保障中斷，未來必定會有不可調和的糾紛。

至於藥神保，基礎版一年12塊錢，如果不是幫別人瞭解，不負責任地說：可能連健康告知都懶得看：能賠就賠，賠不了就算了。一塊錢的藥神保更像是營銷，不過既然有“白得”的好處，不佔白不佔。

其實我個人來講，是很喜歡相互寶、藥神保這樣的新生代小鮮肉的，它們能引起更多的人關注保險行業，能扭轉很多人的偏執想法，加上確實給了大家多一種選擇，何樂而不為？

但是與此同時，還希望多一些聲音，讓大家瞭解實際的處境，不要抱有過高的期望，把保險真正的作為一種商品：我付費，保險公司來提供相應的保障。沒有誰佔誰的便宜，而是福利匹配價格。這就夠了。

購買商業保險其實是商業行為，而保險合同條款和費率是保險公司制定，自然不會讓自己虧錢，只不過偶爾要有點營銷策略，吸引大流量。

【第一、老年相互寶】

先說結論：保險公司不虧。

*原因：

相互寶是把賠付金分攤到會員頭上，自己不用承擔，而且每賠付一筆還有運營費用，保險公司甚至希望多賠

*建議：

我從第一天就加入了相互寶，總共花費0.3元，想著近期肯定不會保費突增，就算以後調整了規則，再考慮要不要繼續投。

所以最近把父母也加入了計劃。

*當然，存在侷限性，包括：

1、投保年齡限制、保額限制（40歲前30萬、40歲後10萬而且有最高年齡限制）

2、理賠糾紛交由會員投票，會給患者和其家庭帶來困擾，近期的一起案例就是因糾紛而發起投票後，患者家庭不堪其擾而放棄理賠。

【第二、藥神保】

先說結論，噱頭為主。

*優勢

一年12元，保額一百萬起。

*侷限性：

1.理賠過就不續保，只負責2年內藥物，但癌症治療時間一般較長（有個術語叫5年生存率，意思是5年都存活下來了，病情基本穩定），沒有完全覆蓋

最後，對於“藥神保”保障內的特效藥使用機率的高低，我沒有資料的支援，但是有條件還是購買普通百萬醫療險，覆蓋所有社保外用藥，以及住院的其他費用，更全面，而且不貴。

從產品屬性來說，保險是建立在大數法則和長尾效應共同作用基礎上，經過精算產生的金融產品。所謂大數法則，就是投保的人數要足夠多；所謂長尾效應，就是出險的機率要足夠低；這裡“多”與“低”的範圍，都是經過縝密精算得出的。同時，在以數量足夠大的前提下，長尾可以適度放寬要求。因此，只要是能夠滿足保險基本原理的，就是有存在價值的保險產品。

具體到“相互寶”和“藥神保”兩款產品來說，當前中國的老齡化人口已經數億、老齡化趨勢正在快速增長；而重大疾病的發病率也是逐年遞增，其中癌症的新增發病率高居世界第一，這已經非常充分的滿足了大數法則的要求。

我前面已經提到過，在足夠大數法則的基礎上，長尾是可以適當放寬的，何況保險公司最擅長的就是對於風險的管理和規避，因此這兩款產品都設定了很多條款，如：投保年齡限制、保額限制、理賠糾紛交由會員投票決定等，來確保長尾效應的發生。

從產品營銷來說，兩款產品都是把“免費”和“眾籌”作為了核心營銷手段，低價高額＋零門檻參保，就是一個典型的“免費”營銷模式；而互幫互助的投保方式，又是一個經典的“眾籌”融資模式。到這時，我們會發現，一個“低價引流獲客－快速實現大數－風險持續降低－長尾效應達成”的營銷閉環，就成功的實現了。同時，這兩款產品也非常成功的蹭到了“養老難”和“看病貴”兩大社會熱點問題，成為自帶流量的爆款保險產品。

總之，判斷保險產品是否靠譜，需要監管機構、從業公司、消費者的共同監督。