現在是國家的利率處於下行通道，未來五年都是一個低利率水平，會比原來的貸款利率便宜不少，可以省很多錢。但是五年後就有可能上漲了，如果你的貸款利率低於5%可以選擇固定，高於5%就選擇lpr

改，肯定要改

為什麼呢？因為你的利率85折，是在基準利率的基礎上打的折扣，所以利率下行並不會影響你的優惠，為什麼不該？

針對你自己的問題，給你回答。

根據規定，個人可以在2020年3月1日至8月31日選擇變更，一種是選擇LPR，一種是選擇固定利率。

根據你的情況，你的貸款利率是85折，那麼你現在承擔的利率應該是4.9*0.85=4.165，如果選擇固定利率，那麼你以後就承擔4.165%的利率水平，直到貸款結清。

LPR的計算是以2019年12月的LPR為基數（應該是4.8%），根據你承擔的利率水平來計算一個加點（可以是負數），公式為利率-4.8%。

以你的利率來計算加點，那麼你的加點就是4.165%-4.8%=-0.635%，對，是負數，你的加點在貸款存續期間是不變的。

如果選擇LPR，那麼你的利率就是重定價週期（規定重定價期間最短為1年）的LPR+加點。

你的利率就是重訂價週期的LPR-0.635。

從以上可以看出，你的貸款利率85折，和轉換LPR與否沒有直接關係，是兩個不同的概念。

一是從長期看，利率呈下降水平，可以享受發展帶來的紅利；

二是LPR市場化更高。

三是從長期來看，現在的還款額到時候可能就沒那麼大的壓力了。

所以，利率打折或者上浮與LPR是兩個不同的概念，我們要關注的只是利率長期的走勢而已，根據大多經濟預測，利率長期是下降的，所以要更改為LPR。

建議你變更。我的建議的主要理由是：

1、根據央行的規定，從3月1日起變更為lpr利率，從你的合同看，變更前是下浮15%，執行利率是4.165%，變更後減63.5個基點，實際實行利率仍是4.165%。這是符合人行的要求的，即變更前後的利率一致。變更後，你的利率是這樣來的，4.8－0.635＝4.165。在這裡，4.8%＝lpr。這是1月份的lpr值。這個結果對你是很有利的。

2、你以後的利率如果是一年一浮動，以後的實際利率應是lpr-63.5%，在這裡lpr是變化的，如果它變高，你的實際執行利率就增大；如果它走低，你的實際執行利率就會變小。從lpr變化趨勢看，1月份為4.8%，2月份為4.75%，可以看出lpr的趨勢在變小，從長期看，有關專家也預測，lpr利率是逐漸走低，如果事實是這樣，那麼你的實際執行利率就會變小，你實際支付的利息也會變少。

因此，建議你變更利率。

我的建議是選擇固定利率。

這次房貸利率換錨，是必須要變更的，要麼選擇LPR浮動利率，要麼選擇固定利率。

通常認為LPR會下調，但是這是近期內的趨勢，如果真要看到未來十年二十年甚至更長，那不見得。

具體來分析一下。

轉換為LPR後，利率有兩部分組成：LPR+加點。

其中，加點值越大，加點在利率中的比重就越大，那麼LPR變動比例對房貸利率的影響就越小。當加點值較小時，LPR在利率中的比重就更大，LPR變動比例對於房貸利率的影響就越大。

所以，對於那麼房貸利率比較高的人來說，因為加點值較高，其房貸利率轉換為LPR，受LPR變動的影響沒那麼大，風險較小。並且方正都那麼高了，搏一搏也未嘗不可。

對於房貸利率較低的人來說，比如你的折扣房貸利率，因為加點值較小，如果選擇轉換為LPR，未來受LPR變動的影響較大，雖然說下降時，房貸下降更明顯，但是如果上漲，房貸上漲也更明顯。

如果你的剩餘期限較短，5年以內，建議可以選擇LPR；

如果你的剩餘期限較長，比如10年以上，為了降低風險，落袋為安，選擇固定利率更合適一些。

以上是我的個人看法，僅供參考。