我們先來看一下測算表

未來上升測算

未來下降測算

有很多文章分析未來LPR長期看是下降趨勢，其實這個想法是錯誤的，為什麼國家要搞這個LPR，主要是不打算刺激房地產，想把對房地產的刺激和國家要把宏觀經濟繼續搞下去進行脫鉤。

所以關於利率轉換問題主要是你準備拿這個房子多久，如果你打算只拿不超過五年的話，這個LPR動態利率是一個實實在在的利益，有便宜是要佔的。但是你打算持有這個房子時間非常的長，比如20年30年這樣一個週期，這你就要注意了，因為中國搞供給側改革已經基本結束，往後就是市場化改革了，很多事情是預料不到的，看一下美國就知道了，記住美國的今天就是中國的明天，2020年中國要全面達到小康，痛苦的時代結束了，要大力發展經濟，利益和通漲對利率的變化閉著眼也知道對吧搞經濟嗎

如果本身這種折扣利率水平所得到降息的好處很明顯，沒必要對一個動態未知的長期的利率變化風險掛鉤，雖然看上去每個月多還幾百塊錢，就和買保險一樣，況且央行的標準利率為了搞經濟他不可能廢除標準利率。

首先我們要明白LPR與基準利率計算利率的區別

國家為深化利率市場化改革，2019年12月28日， 央行宣佈存量浮動利率貸款的定價基準可轉換為按照LPR+BP或固定利率。原先簽訂的基準利率計算方式可以在2020年3月1日至8月31日，這個時間段更換為LPR利率

LPR計算利率是以LPR+BP計算的。

基準利率計算利率是以基準利率*上浮倍數計算的，當然也有打折的

舉個簡單的例子

1.基準利率打九折利率為4.9%*0.9=4.41%

（1）如果你不轉換LPR利率，因為國家已經取消基準利率，那麼此後的貸款期限內你的利率不再改變，相當於是固定利率。

（2）如果你轉換了LPR利率，那麼你的利率就變成這樣的計算方式，即4.75%-34BP=4.41%（目前五年期LPR=4.75%，100BP=1%），新的貸款利率計算方式從2021年1月1日開始生效，無論後期LPR上漲或者下降都會影響你的貸款利率，但是這個34BP不再改變，打個比方說LPR利率上漲為4.85%，你的利率就會自動改為4.85%-34BP=4.51%，相反如果LPR利率下降為4.65%，利率則自動變為4.65%-34BP=4.31%。

2.基準利率上浮20%為4.9%*1.2=5.88%

（1）如果不轉換LPR利率，此後的貸款期限內利率也不再改變，也是固定利率。

（2）如果轉換了LPR利率，那麼利率就變成這樣的計算方式，即4.75%+113BP=5.88%（目前五年期LPR=4.75%，100BP=1%），新的貸款利率計算方式從2021年1月1日開始生效，無論後期LPR上漲或者下降都會影響貸款利率，113BP不再改變，也就是說LPR利率上漲為4.85%，你的利率就會自動改為4.85%+113BP=5.98%，相反如果LPR利率下降為4.65%，利率則自動變為4.65%+113BP=5.78%。

轉換LPR利率後，則貸款期間內每年1月1日都會根據最新的LPR重新計算貸款利率，簡單點說就是貸款利率一年變動一次。

從去年10月7日推行LPR以來，LPR利率從剛開始的4.85%降低到4.80%，今年2月20日又降低到4.75%，短期來看LPR是在逐漸下降，但是我們應該知道看一個事物的發展趨勢絕不能簡單的只採取三個標本就妄下結論。

個人認為從長遠來看，中國的經濟是不斷髮展的，而房貸又是普遍二十年、三十年的長期貸款，LPR利率是每年一調，長期發展動向並不可預測。但是雖然房貸貸款期限較長，不過可以提前還款，如果符合銀行條件短期內準備提前還款轉不轉換，其實影響並不大，但是如果沒有提前還款的打算建議慎重思考。

若看好LPR利率持續下降則可以轉換。

若不看好，則可以不必轉換，選擇固定利率。

溫馨提示:

每個借款人有且只有一次選擇權， 轉換之後不能再次轉換。