不要買返還型，不要買返還型，不要買返還型。

誰買誰就是傻子，但凡花點時間和精力就能搞清返還型保險的實質。

消費型高保額的意外險，大約每百萬保障400多元，低保額意外險（50萬保額以下）就更便宜了。

摘自某保險公司返還型意外險截圖，廣告很誘人，但經不起推敲。

如果你花每年5000塊的價錢，買了份保20年的意外險，這20年間如果沒有出事的話，保險公司基本是不會退回你的保費的，也不用理賠。

但你會想：特碼的我這樣好虧啊，不理賠的話那20年的錢不白交了？

有這樣的想法的人還真不少，聰明的保險公司發現這一點後跟你說到：我這裡有份意外險，交20年，如果保險期滿沒出事的話，到時候你可以連本帶利的拿回你以前交的錢哦。

你一聽，哇，這好棒啊，那我20年的錢就不是白交了好嘛，真好，保險公司真棒！

但凡有點頭腦的人就不會聽保險公司這樣忽悠，人家是要做生意的，不是做慈善的，你佔不到保險公司的便宜。

返還型的實質就是：假設一款消費型意外險每年是1000塊，而返還型的是2000塊，在這2000塊中，1000塊會用來負擔出險後的理賠，另外1000塊就用來投資理財，然後到期後返還給你。

所以說到底就是打著保險的名義行理財之實。

也有人會想：只要收益率高的話，那也挺不錯的啊！

那就來算筆賬，返還型的收益率到底是咋樣的。

我們先假設：30歲男、保險期限30年，50W保額，20年交。

上面的情況，消費型的一年只要5450元，而返還的要12100元，返還的比消費的每年多了6650元。

如果按照130%返還的話，那麼30年後你可以拿回31.46W。

如果不將這每年多的6650元交給保險公司的話，而是自己做投資理財；

4%的年化：30.48W

5%的年化：37.61W

6%的年化：46.44W

所以假設的前提下，只要投資能高於4%的年化，就不要買保險了。

有的人還會想：4%也很不錯了啊，不然我這個什麼都不懂的人總比被人家e租寶、錢寶騙要強些。

我這上面列的是假設，能拿出4%年華收益的保險產品已經是鳳毛麟角了，很多的返還利率連基本費率的3.5%都達不到，有的甚至2%、1%都利率都有，這和存銀行有啥區別？

更何況未來幾十年的事誰說的準，保險公司能保證自己每年都賺錢嗎，每年都承諾一個靠譜的收益率嗎？

肯定是不能的，能保證不虧錢就已經非常不錯了。

最後總結一下：返還型的就是保險公司拿著你多交的錢去搞投資，然後以很低的利率的返還給你一部分。

想掙錢的就去研究下金融，研究下靠譜的投資理財，實在不行買房子、買收藏品、再不行你炒幣都行，都比把錢給保險公司理財強。

市場上只要存在的險種就有它存在的道理，否則保監會就不會讓他上架。

還是那句話不喜歡請不要詆譭它。

根據自己的情況來選購險種。

不管是消費型還是返還型，能決絕你的擔憂就是好產品

個人建議，最好是不要買返還型的意外險產品，返還型的產品看似返還保費，非常誘人，但實際上羊毛出在羊身上，這個錢本身就是要自己交的，而且返還型的產品，在同等保障下，會要比消費型的產品貴上許多，實在是得不償失。

梧桐樹保險網幫您解答疑惑~

返還型意外險的保費相較於一般的意外險來說更高，但意外險主要講究的還是低保費高保額，提供基礎性保障，所以這類返還型意外險更適合有一定資金積累，能負擔起高保費的中青年人士。市面上絕大多數的返還型意外險，百萬保額僅僅保障的是公共交通意外與駕乘意外，對於其他意外事故的賠付保額較低。另外，在多數的返還型意外險中是沒有傷殘保障的，只有全殘保障，如果殘疾程度未達到標準就無法獲得賠付。綜上所述，抉擇返還型意外險與常規的一年期意外險時，最好將保障與理財區分開來，挑選更加符合自己需要的產品。