看家庭財產資產負債結構比例是否合適，這是一個新課題。以往在公司理財中，確實有一個資產負債比率指標的參考值，只是公司的無法直接用於家庭及個人，但他山之石可以攻玉，值是沒辦法直接使用，但方法可以借鑑。

資產分流動與固定，而負債分短期和長期，流動資產需要能夠覆蓋短期負債，是相對比較安全的。什麼是短期負債？一年內要還的，尤其是三個月六個月要還的！什麼是家庭的流動資產， 現金或者是能快速變現的東西，比如存款，貨幣基金，短期理財，股票等。

所以，要想判斷你的家庭資產負債結構是否一致，首先需要將你的資產與負債分個類，資產已經很清晰，200萬流動，800萬固定；負債方不確定，500萬中，多少是短期，多少是長期，如果短期負債在200萬以內，暫時是安全的。

長期來看，是否安全，還需要結合你每月的現金流及淨結餘。如果現金流為負，或者每個月結餘為負，那麼即便流動資產大於短期負債也很危險，需要儘快增加工資等收入，或者降低消費等支出。

你大致可以給自己一個判斷了麼？

已經很不錯了！800+200-500=500萬，實際你的資產就是500萬，已經能夠跑贏中國80%甚至90%以上的人群收入和資產了！

並且能夠負債500萬資產的人，一般都是說明年收入非常棒，甚至先有可抵押的資產非常充裕的人群！那些沒有能力的，甚至沒有資產的人根本無法拿下500萬的負債！

不過值得注意的是，這個500萬的負債必須是良性的負債，就好比買房貸款，買商鋪貸款，甚至創業貸款等！如果是非良性的貸款，就像是股票融資，配資槓桿，比如民間借貸，甚至高利貸等，那麼你的處境就是非常危險，甚至不屬於合理配置了！！

最後要說的是，500萬的負債你每年的還款額度為多少？如果是普通的房產借貸的話，按照30年的還款期限，5.8%的利息，一年也是需要將近36萬元的還款！如果再加上一些生活上的支出，那麼每年50萬左右的開銷是免不了的！

所以說能不能承擔起這個費用，決定了你的生活質量，以及你的資產合理性，如果你是每年能夠有50萬左右收入的人群，那麼恭喜你，你是高淨值人群！但是如果你每年的收入只有20-30萬，甚至10多萬，那麼長此以往下去只是在慢慢消耗你的本金，甚至降低你的生活質量！！合不合理，自己就顯而易見了吧！

上面這張圖，叫做“標準普爾家庭資產象限圖”。

標準普爾(standard & Poor’s)是全球最具影響力的信用評級機構，專門提供有關信用評級、風險評估管理、指數編制、投資分析研究、資料處理和價值評估等重要資訊。標準普爾透過分析全球十萬個資產穩健增長的家庭的理財方式，得到了標準普爾家庭資產象限圖。此圖被公認為最合理穩健的家庭資產分配方式。

“標準普爾家庭資產象限圖”把家庭資產分成四個賬戶，這四個賬戶作用不同，投資渠道也相同。擁有這四個賬戶，並且按照合理比例進行分配，才能保證家庭資產長期、持續、穩健的增長。

借用這張圖，我們來分析一下上面問題中的資產結構是否合理。

作為85後的年輕人，不動產800萬，現金200萬，負債500萬，已經很不錯了。實際上，問題中的實際資產彙總起來就是兩塊：一是不動產，800減500，淨值是300萬；二是現金，200萬。

300萬的不動產，佔到家庭淨資產500萬的60%。現金200萬的佔比是40%。

對照上圖可以看到，作為“生錢的錢”，也就是投資性資產，60%的比例偏高，比合理比例超出了30個百分點。而其他資產的比例則嚴重偏低，尤其是“保本升值的錢”，養老金，保險，教育金等幾乎沒有。所以，應當進行調整。

第一，如果有可能，賣出現有的房產，歸還銀行貸款，換成一個市值更低一些的房產，比如200萬左右，使得不動產佔比回到30%附近。如果無法將房產處理，必須繼續保持下去，那麼，接下來的收入不能再投向房產，而必須用於其他三個部分的投入，透過一段時間的努力，逐步將資產結構調整到合理比例。

第二，開始進行養老或子女教育金方面的積累。建議先期投入50萬元，以後逐步增加至200萬元。

第三，購買適量的意外險重症險之類。中國與國外的情況不同，這一塊目前的投入不需要太大，年輕人每年投入一兩萬元就可以有很不錯的保障了。如果去香港購買的話，效果會更理想。

第四，在資產結構的調整期，暫時用不上的現金，可以購買銀行理財或貨幣基金。