兩次住院自費部分：（30000-21000）+（30000-21000）=18000

可報銷部分-免賠額：18000-10000=8000

按題主舉例解答，兩次住院可報銷8000元

那麼，第一次未達標，兩次加起來才能報銷，所以要把兩次住院的所有資料都要交給保險公司。

不知道題主配置了能彌補1萬元免賠的基礎醫療沒有？如果沒有，建議加上，目前有價效比非常高的基礎醫療，30歲1萬元額度的醫療也就120-140元，兩者搭配更省心，畢竟每年住院醫療1萬元費用佔比要到40%左右。

另外，題主提供的圖片顯示，這幾家的百萬醫療不是很好。支付寶的百萬醫療很好，值得推薦！

免賠額低

保證續保更長

至於什麼就醫綠通、藥費墊付，也是非常具有實際意義的功能，只是理賠相對麻煩一點。如果想省心，可以找我，讓你“買對”、“賠好”，讓賠付更簡單。

大部分朋友對於百萬醫療有兩個疑惑的點，第一是理賠問題，第二是續保的問題。今天我們就來好好聊聊這倆話題。

百萬醫療險的3個理賠問題

第一：投保人身份選擇

投保時要注意社保身份的選擇，正常我們都會選社保身份投保，一二線城市這麼選沒問題，其它城市要注意了，百萬醫療本身就是對抗大病醫療費的，重疾治療大機率會集中在一二線城市（優質醫療資源集中），所以到時社保能否異地報銷存在不確定性。

建議經濟條件好的朋友，可以一開始就考慮非社保身份投保，因為以社保身份投保，而理賠時如果社保不能先行報銷，則百萬醫療的報銷會直接打6折。

另外，國際部和特需部的醫療，必須以非社保身份投保，因為本身就不在社保範圍內，有些公司投保流程不嚴謹，其實是在給自己挖坑。

第二：受益人領取

無論由於意外還是疾病住院，百萬醫療險都是可以賠付的，唯一的區別是：疾病住院有等待期，而意外險則沒有。

如果被保人意外身亡，那保險金款項由法定受益人來領取，具體為：父母、子女、配偶。在受益人為多人時，需要其他受益人委託一位受益人領取保險金，並且簽署《理賠委託授權書》，這樣才順利地領取到理賠金。

第三：發票報銷

和重疾險的確診即賠不同，需要家屬透過發票、各種清單才能進行社保和百萬醫療險的報銷，而突發大病的費用一般十分高昂。今年山東就有一個百萬醫療順利理賠的案了，前期醫院的住院押金就給了71萬元。

百萬醫療險的停售問題

大家在買百萬醫療險的時候肯定糾結過續保的問題，因為市面上大多百萬醫療不保證續保，並且保留費率調整的權利（和重疾、壽險的定額賠付不同，約定費率下百萬醫療的最大風險來自醫療費通脹和理賠資料大幅超出經驗值）。

百萬醫療一般分短期和長期，短期產品會「承諾續保」、長期產品則會「保證續保」。

即便是保證續保也是有條件的：

1、累計報銷達到最高限額，保險公司可能拒絕續保。

2、被保險人達到了產品的最高投保年齡，保險公司可能拒絕續保。

至於停售的風險，當然也有。可是即便產品停售了，5年期保單產品的保障時間也比1年期的要長得多。直到合同到期保單終止前，保險公司都會按照原有的條款和費率繼續承保並履約。對於消費者來說，比起1年期產品那短暫且碎片的保障時間，還是更長期的百萬醫療險讓人更放心。

由於停售風險的存在，承諾續保不等於能保證連續續保。即便是打出“保證續保”的產品，我們也需要關注最高投保年齡、最高報銷限額、保險生效時間等條件。

最後，其實關於百萬醫療不用太擔心停售問題，保險公司要的是市場和客戶，可以轉續到升級換代後的新產品。

百萬醫療免賠額一萬，是指社保統籌外的自費、或者其他商業保險的部分，如題主的問題，第一次住院醫療花費3萬，社保賠付2.1萬，自費0.9萬，尚未達到免賠額，所以不能理賠。

第二次住院又花費3萬，其中2.1萬社保賠付，又自費0.9萬，這樣可將兩次的住院醫療費用一起提交理賠，由於兩次自費醫療費用為1.8萬，扣除1萬的免賠額，最終百萬醫療保險的賠付金額為8000元。

當然這些還得具體看保險條款，以及住院醫療的時間，因為一般百萬醫療有90天的疾病等待期，也有特定的疾病等待期為120天。假如題主第一次的住院醫療在等待期內，那麼這次的醫療費用不在保障單位內，那麼第二次的住院醫療由於自費尚未達到1萬元，就可能不能賠付。

不賠付，扣除社保報銷部分，還要免去1W元的免賠額！看來你對產品責任不清晰。在購買的時候要看自己是偏向於有免賠額和無免賠額的，有免賠額的話免賠額是多少等等。譬如接下來這兩類醫療險：

第一類：只要是在保障範圍內的醫療費用支出，則可以全額進行理賠，不區分社保內外，而且費率還低！！

第二類：每年有一定額度的免賠額（該款是年度內總計免賠額度1萬元），免賠額以上部分100%報銷，同樣不區分社保內外，這樣的產品保額高、保費低，可用於

抵禦大額醫療費用支出的風險。