如今信用卡越來越成為年輕人生活消費的日常，但這些錢必然不是白給你花的，銀行肯定是有利可圖。那麼，銀行絞盡腦汁地讓你辦卡，究竟他們是怎樣透過信用卡來賺錢的呢？

信用卡收入的主要來源有兩塊：利息和分期手續費。目前，大部分上市銀行信用卡業務已實現盈利。其中，招行信用卡業務利息收入395.38 億元，非息收入149.13 億元；民生銀行披露其信用卡手續費及佣金收入213.83 億元。而這兩家銀行也是信用卡業務對其營收和利潤貢獻比較大的銀行之一。

根據天風證券的銀行業研究報告，2016年上半年，銀聯資料客戶銀行信用卡業務收入結構為：利息收入佔比最高，達42.4%；分期手續費次之，佔比為28%；滯納金收入佔比達16.1%。利息收入、分期手續費以及滯納金收入合計佔比達86.5%，貢獻了信用卡業務絕大部分收入。

說完利息後，剩下的收入來源便是分期手續費。許多人認為，現在是通脹時代，貸得越多，分期越多越划算，因為你的債務在貶值。這句話沒錯，你的債務確實在貶值，可是你當銀行傻嗎？銀行難道還沒你會算嗎？就像房貸一樣，分期付款最終利息都要去掉十幾萬甚至幾十萬。

信用卡也是一樣，看似“超低”的手續費，其實你將負擔更多的利息。

比如某家銀行的信用卡分期利息是0.5%，分12期的話，你以為就是0.5*12=6%？錯！

如果本金是20000，分12個月還，這個期限內我們需要支付的利息是20000*6%=1200塊。

可是在這一年當中，你付的是10000塊的利息，用的卻不是10000塊的本金。

第一個月，你需要還1666.67塊（20000元/12個月），剩下的本金為18333.33塊。第二個月你又還1666.67塊，以此類推，簡單說除了你第一個月佔用了10000塊本金外，剩餘的11個月還款期，每個月佔用的本金都是遞減的。

那實際使用本金究竟多少呢？我們按照每期的本金使用額打個平均：

（20000+18333.33+16666.67+.....+1666.67）元/12個月=10833.33元

所以，這筆分期付款的真實年利率=1200（利息）/10833.33（平均實際使用本金）=11.08%

實際分期手續費比銀行告訴你的相差接近2倍！而如果按實際佔用額計算每期利息的話，最終的你需要償還的利息僅為650元。

此外，還有信用卡最低還款額，這也是銀行褥你羊毛的手段。如果持卡人選擇最低還款，那麼持卡人可以在保持良好信用記錄的同時享受信用，但對於剩餘的未還款部分，銀行將收取高額的利息，即為迴圈利息，而一般迴圈利息率為日息萬分之五，換算為年利息率高達18.25%！

無疑，信用卡確實給我們的生活帶來了很大的便利，但首先你必須學會合理的使用這個“槓桿”。

銀行發行信用卡賺錢的邏輯，我覺得有以下幾點。

一，刷卡收費。

這個費用不直接由刷卡人負擔，而是由接受刷卡的商戶承擔。商戶購買機器，獲得刷卡授權，他們接受的每一筆刷卡金額，銀行都會按照比例收取費用。

二，擴大客戶基礎。

銀行發行信用卡，也是招攬客戶的一種方式。只要有客戶使用該銀行的信用卡，多多少少或者說不定什麼時候，客戶就會使用該銀行的其他服務，比如存款、貸款、理財等等。這對銀行來說，就是盈利的機會。

三，分期業務手續費或者逾期利息。

常在河邊走哪有不溼鞋？說不定什麼時候刷卡消費忘了還錢，那就得交逾期利息。如果有大額消費，可以辦理分期，按照12～20％左右的費率支付手續費。這都是銀行賺錢的方式。

只要銀行的客戶群達到一定量級，根據統計規律總會出現銀行的盈利點。因為每個人在不同的情況下會有不同的權衡取捨，並因此給銀行帶來盈利。

很多人可能覺得自己用信用卡沒有給髮卡行掏任何費用，就覺得銀行沒有利潤。其實不是這樣的，我們使用信用卡的消費每一次消費都是要交手續費的，一萬在60左右。大部分情況下都是商家承擔了這個成本。一些信用卡老手都知道這個費用。之前很多商家是不支援信用卡付款的，但是現在競爭激烈，再加上銀聯補貼所以目前支援的商家越來越多。這個是使用中的費用。大部分情況下商家承擔，所以大家感受不到。

辦信用卡也就塗個方便，剛畢業辦了招商的，額度12000，結果呢？每個月怎麼可能花那麼多錢？

這種卡對於有節制的人而言，確實是個方便的存在，但一旦管不住手，還不起，利息可就很高了。

1、首先我們應該知道銀行的性質，以及它存在的目的。

銀行是企業，企業追求的自然是利潤最大化，銀行的利潤就從存款利率和貸款利率的差額中來，單純從這個角度來講，銀行總是希望貸出去的款越多越好。

當國家經濟遇冷，而社會企業需要的資金減少時，銀行為了繼續實現利潤最大化，仍然需要貸出更多的款，當然，即使國家經濟不遇冷，銀行仍然希望貸出更多的款，因為資本的本性就是貪得無厭。

於是，它們貪婪的目光開始從企業轉向了私人。

信用卡由此而生。

2、信用卡中有著各種來利息，曾經小編在朋友的推薦下還是將卡給辦了。可以從我們取現賺取手續費和利息費以及複利費，還有消費還款的手續費和利息費等。假如取現的日利息是萬分之五，10000塊也就是每天5元，華人口多，1000萬人都辦卡，每月10000個人這樣操作，10000*5*月=1500000，如果人口基數在多，同時加上覆利就是一大筆了。

要知道信用卡是怎麼盈利的，就要從它的源頭說起啦。

信用卡的由來：

在過去，商戶為了便於管理賒賬的熟客，一些商家就和富人聯合起來，成立了信用卡組織，對富人和有信用的熟客進行信用擔保，併發放信用證明。根據信用證明，商戶可以放心、大膽地賒賬給顧客，並在每個月底透過卡組織向顧客寄送賬單要求清算還款。

發展至今，銀行取代了過時的富人聯盟，並採用全新的技術，發行安全性高、具有額度的信用卡。並且，這一信用證明逐漸進入了大眾的視野，不再專屬於富人。

風險轉移，商戶→銀行

從信用卡的歷史中可以看出，在過去，所有的信用風險都是由商戶來承擔的。但是現在，銀行幫忙承擔了這個風險，客戶進行消費之後，銀行會將這個消費額墊上，還款日再從使用者手中收回。因此，銀行必須向商戶和客戶收取一定費用，以保證自己的利益和運轉，信用卡也自然而然地淪為了銀行的盈利工具。

4大盈利手段：

一、佣金

說起來你可能不信，銀行從商戶手中收取的佣金，是它最大、最穩定的盈利手段。

當客戶在商戶消費、透過POS機刷卡後，銀行會收到交易額1%~3%左右的回佣。這個金額已經不算小了，許多小型商戶往往會為了避免支付這個費用，從而拒絕讓客戶使用POS機。

二、年費

現在我們國內的信用卡年費，大多在300元以內，而且只要滿足條件就能夠減免。但也有一些高階信用卡，因為提供了特殊的高階服務，年費高達3600元或以上，並且它們免除年費的條件也很苛刻。不過對於富人來說，這些信用卡提供的服務已經遠超那幾千元的年費了，因此並不會吝惜於付費。

三、手續費

這個手續費主要針對於取現。中國的信用卡境內本行取現的手續費，是取現金額的0.5%，最低2元，最高50元；境外（含港澳臺）則是按每筆預借現金金額的3%計算手續費，最低收費為每筆￥30元或$3美元。

如果你將自己的錢存入信用卡中再取現，也是要支付這個手續費的。如果你的信用卡內沒有餘額，透支取現，除了支付手續費外，還需支付0.05%/天的利息。

四、利息

因為信用卡今天已走入尋常百姓家，普通客戶的還款能力不如富人好，因此難免出現還款日不能全額還清的情況。銀行針對此現象設定了最低還款額，並對未還款設定了利息和滯納金，在充分給予客戶喘息期的同時，也增加了自己的營收。

經過仔細計算會發現，信用卡獨特的“利滾利”模式使得它的利息不下於高利貸，不過在去年，國家廢除了信用卡的滯納金，改為違約金，一定程度上緩解了還款人的壓力，但即便如此，信用卡的利息還是非常的驚人。

在信用卡業務上盈利的銀行非常少

這是事實，儘管聽起來有些不可思議。銀行為了搶佔市場，擴大信用卡的利潤，從而忽略申卡人的資質稽核、過量髮卡，這一舉動也直接導致了信用卡更難收到利息。越難盈利，就越是要大量髮卡，銀行似乎已經陷入了一個死迴圈……

優質客戶不該為失信客戶買單

可以說，因為在失信客戶身上剪不到羊毛，銀行將一部分損失轉嫁到了優質客戶身上。轉移的方式就是提高手續費和利息，從而攤平銀行的損失。

這顯然是不公平的，沒有人不因為信用卡的高額利息而高聲控訴。但無論如何，信用卡給我們帶來的便利和提前消費所產生的幸福感，確實讓人沉迷。我們總是有藉口說服自己：利息再高又怎樣？不逾期就好了。

誰能說，這不是一個願打，一個願挨呢？

1.只要你一開卡，就要收年費，每年幾百元不等，當然很多銀行的政策是開卡首年免年費，一年刷六次就免當年年費。

2.你以為這年費是給你免了嗎？呵呵 別忘了要你一年刷六次。當你刷了6次以上 你就會有兩個結果：1.你往信用卡里存了足夠的錢，但是注意，你存進去的錢是沒有利息的，等於你用自己的錢讓銀行賺了利息

2.也是大部分人都會有的結果，根本沒那麼多錢放信用卡里，開始透支。那麼重點來了，呵呵

3. 利息，日息萬分之五一般，你算算每天多少錢，而且是福利，如果你忘了還每月的最低還款，對不起，最低還款額5%每天的罰息，你沒看錯，一天5%

所以，基本上用信用卡多了的人 都會變成卡奴，真正的有錢人最多一張白金卡，貴賓卡。偶爾用一下 刷銀行卡就行了！

大力氣讓你辦信用卡，只要你守信，銀行等於借錢給你免費花，不守信用或逾期，對不起，你要加倍還。

銀行靠信用卡盈利的很少了吧，手續費收入與資金運用收入是目前信用卡賺錢的最主要渠道。

三個盈利點：

1、利息收入。如果你超期不還款，那麼就要交日利率萬分之5的利息，相當於18.25％年。這個利率是非常高的。不過估計隨著人民對信用卡的認識越來越深刻，這種利息的收取越來越難。 2、消費手續費收入。持卡人在商場消費以後，銀行要向商場收取手續費收入。現在的比率是0.7%.別小看這個比率，這是每筆交易都要收取的手續費，非常可觀。另外，辦理信用卡取現、掛失、緊急救援等服務都要收取手續費，這也是收入。 3、年費收入。這個年費現在基本上一家銀行可以免一張卡的年費了。

以一個銀行從業過的人來說吧，雖然只從業4個月，但是還是有點自己的看法。1:銀行給你發信用卡，授信額度，這麼看，是給你提供服務了，那麼收取年費當然就是服務費了；2:大資料索取的途徑之一，當辦理信用卡的時候你的各種資訊基本就錄入銀行系統了，關於銀行客戶資訊洩露這種新聞前些年報道也有是吧。有的人就說了，他們買這個沒用，呵，見過從銀行客戶經理那買資料的麼，至於這方面需求的人，如果是優質客戶，家裡有孩子，可能是高階培訓機構，家裡有老人，可能是保健醫藥公司，等等。這些收入雖然是不道德甚至是違法的，但確實存在啊。3:很重要的一個收入來源，推送廣告分成。我們都知道每個銀行都有自己的手機銀行，或者掌上生活，掌上通，等等app。拿招行掌上生活來說，他們的優惠還是挺大的，每週三，上面的商品很多，基礎功能（還款、查詢、購買理財產品等）被吞噬了相當大一部分，但他們這種模式很好，可以培養自己客戶的使用者粘性，又可以從商品銷售中賺取廣告費。或分成。4:就像下面有的同學提到的，支付手續費，當前中國費率改革最新費率如下，儲蓄卡，0.5個點，單筆20封頂，信用卡0.6個點，不封頂，對於個人可能沒有影響，但對於商戶影響挺大的。暫時就這些看法，有不對的地方，希望大家不吝賜教。謝謝

簡單明瞭來說，第一，年費，有些不太瞭解的人會說一年刷6次免年費，但是這只是普通卡，如果是白金卡以上，有些甚至金卡就不免年費了。第二，利息，一個是取現金，立馬開始算利息（日息萬分之5）；還有不是每個人刷完後，都有能力全額還款，那麼你免息期過後，你還最低還款額，就開始收利息（日息也是萬分之五，沒還完之前，都是按你刷卡總額來算利息，哪怕你還的只剩1毛錢），第三就是手續費（說白了就是固定的利息，名曰手續費），一種是刷卡賬單分期手續費，一種是直接借現金分期手續費（不佔用信用卡本身額度，說白了就是貸款，但是每月要本息一起給），最後就是推銷各種保險讓你買！

手續費，保養費。一個一百來算的話一億人就是一百億，中國信用卡使用者怕是遠遠不止這麼多。

1.刷卡是有手續費的，手續費中接近70%歸髮卡銀行

2.大頭是逾期利息和分期費。比高利貸還狠，資料稱每三筆刷卡就有一筆最後分期