如果銀行倒閉了,客戶買的理財產品該怎樣賠付？

我們一般在銀行裡購買的理財產品為銀行的表外理財，屬於銀行的資管業務，跟銀行倒閉沒有多大關係，該資產不列入銀行資產負債表。即銀行倒閉，購買的表外理財基本不受影響，也就沒有所謂的賠付，至多是將該業務轉給下一個銀行或其他金融機構接管。

我們在銀行APP或者營業廳購買的理財產品主要分為兩大類：一、銀行代銷產品；二、銀行資產自銷理財產品。

其中代銷產品，比如證券、保險或基金提供的理財產品。此類產品跟銀行倒閉沒有半毛錢關係，完全屬於銀行的中間業務，銀行只收取銷售服務費，如同廣告費用，並不參與理財產品的管理和運營。

結構性存款的存在形式是“存款+金融衍生工具”，即“低風險低收益+高風險高收益”的資產組合。如果銀行發生倒閉，那麼存款部分資金是受《存款保險條例》本息最高50萬的保障，而金融衍生工具部分一般委託給第三方金融機構運營與管理，也不受銀行倒閉的影響。 所以，對於銀行表內理財要看具體是什麼產品，裡面有沒有存款以及是否將有關資產管理委託給第三方。如果兩者都沒有，那麼得在銀行倒閉清算中受償，即到時有多少殘羹才能賠付多少。

如果是銀行的表外理財，屬於資管業務，那麼它受銀行倒閉的影響不大，特別是對投資者資產損益來說，可能完全沒有損失，且收益率依舊。 我們都知道公募基金，基金公司在公募基金中的地位並不大，它只是募集資金的發起人罷了，在運作中受託管人（銀行）監管，除了有操作的許可權外，受諸多的限制，而其能拿到的錢僅是管理費用，比如貨幣基金的管理費率每年只有0.3%。 銀行的表外理財運營模式如同基金，除了有操作的許可權外，沒有權將錢轉入為銀行資產，它只收取一定的管理費罷了，特別是資管新規實施以後。也就是說，理財產品的收益與銀行的資產負債沒有關係，屬於銀行的中間業務。如果銀行倒閉，只要把該管理權轉讓給其他金融機構便可以了，如同更換託管人一樣，並不影響理財產品的運營。

在銀行買理財產品分兩種情況：

如果你買的是代銷理財產品

比如基金（貨幣基金、股票基金等）、保險理財（萬能險、投連險）等。這類代銷的理財產品，投資人的本金不在銀行，而是放在基金公司或者保險公司的託管賬戶裡。銀行倒閉是不影響這些代銷理財產品的，銀行也挪用不了這些代銷理財產品的資金，到時候如果銀行倒閉，投資人直接去向基金公司或者保險公司要錢就行。

如果你買的是自營理財產品

銀行如果倒閉，第一步會清算自己的資產，然後給存款儲戶們還錢，最後才會還理財使用者的錢。所以碰到銀行倒閉，買了銀行自營理財產品的可能會拿不回全部的本金，相當於投資人自己承擔了虧損風險。

銀行破產，其實跟理財資金是否會損失，關聯不是很大。因為它不屬於銀行資產負債表，也就不存在破產是否賠付的問題。

銀行理財一般有自營的理財產品，和代銷的理財產品。

中國的《存款保險條例》——明確規定「存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元」。

這個制度，針對的是你放在銀行的存款，並不適用於銀行理財。

不過銀行倒閉破產，對銀行理財的影響不是很大。

自營的理財產品，相當於我們把錢委託給銀行，銀行代為投資管理。這部分錢是不計入銀行資產負債表的。

如果銀行破產，清算資產也不會清算這部分錢。

銀行可以提前終止理財產品，相當於你投資的錢會提前贖回，清算本息，只是盈虧不能保證了。

如果代銷的是某保險產品，就直接去找對應的保險公司就行，這個錢是不在銀行的，跟銀行破產就更沒有關係了。

就像你在支付寶買基金一樣，買的也是支付寶代銷的基金公司的基金，你的錢是交給了對應基金管理人打理，並不是給了支付寶。

所以，如果銀行倒閉，代銷的理財產品是不受銀行影響的。

令外，雖然銀行是被允許破產的，但是可能性比較小。

如果實在擔心，建議購買銀行理財時，選擇國有大銀行更好，比如工、農、中、建等。

並且更建議買銀行自營的理財產品。

因為銀行的大部分自營理財產品，風險還是很低的，適合保守和穩健型投資人的。

不過也要注意並不保本保息。

比如很多朋友愛買的是銀行T+0產品，收益率也就3.5%左右，雖然風險等級較低，但這其實是「非保本浮動型」理財。

當然，理財產品不是存款，買前必須看合同，瞭解清楚產品發行方的發行資質、資產管理能力、風險控制能力、資訊披露規範度、整體經營狀態等情況。