四大行做為中國的四大國有銀行，以其超強的實力，對於穩定金融市場，發展國民經濟做出了巨大貢獻。

四大行向來以其堅強的後盾，強大的財力支撐，浩大的規模稱雄於國內。

特別是在改革開放以前計劃經濟時期，四大行以其獨特的壟斷地位“欺行霸市”。各行各業均對其有依賴性，也無其他選擇。

現在情況不同了，國家實行金融體制改革，鼓勵國內外資本興辦金融實體，參與市場競爭。

老百姓投資渠道寬了，選擇機會也多了。

金融讓利實體保增長是大局，降成本保息差是銀行生存防風險根本，後者不保前者也不保，破剛兌調房市皆為此，降資金價格是必選項。由於本息統結，4點最終會跑輸物價，所以對百姓講儘可能選複利產品，流動寬鬆環境中權益類資產也是選項，兼顧了安全和收益。另外標的安全的短期信託產品也可考慮。

所謂加速“清算”，指的是過去發行的保本保息理財產品，並不涉及存款類產品，雖然四大行大額存單利率走低，但我們完全可以找到其他替代產品。

保本保息理財產品的“清算”，始於2019年資管新規的出臺，按照監管要求，給了2年過渡期，即原計劃於2020年底之前，所有存量必須清零，保本保息理財產品徹底謝幕，退出市場，但考慮到部分銀行存量規模太大，或其他特殊情況，由將過渡期延長了一年，也就是說最遲年底前，所有保本保息理財產品必須徹底退出市場，由非保本浮動收益型產品替代，從此進入“賣者盡責 買者自負”時代，本金或收益損失的風險將主要由投資者承擔，銀行不再，也不能為此保本兜底。

所以很多穩健型投資者將目光轉向了存款類產品，特別利率偏高的大額存單產品，因為不僅保本剛兌，而且是固定利率制，相當於“懶人”理財模式，以至於受到不少人的追捧。

但四大國有銀行的大額存單利率確實不咋地，與同類產品相比，不僅過去如此，現在也是這樣，一直處於同行業“窪地”位置。以3年期為例，在5年多的大額存單歷史中，四大行曾經最高利率達到4.18%，中途下降至4.125%，去年四大行還發布公告，一致將3年期以上大額存單利率下調到最高不超過基準利率45%，即3.985%，而且起存金額居高不下，很多時候超過20萬，甚至有的產品要預約、搖號，或者專供高淨值客戶和私行客戶，莫名其妙，故弄玄虛，令很多中小客戶望而卻步。

四大國有銀行的大額存單真的有那麼香？恐怕是在自嗨。環顧其他中小銀行，綜合性價比更高的產品比比皆是，不妨貨比三家。

其一是特色儲蓄存款，3年期利率很多超過4%，處於4-4.5%區間，5年期利率有的高達5%左右，而且起存金額一般1萬，或5萬起存，尤其是在當前“開門紅”攬存的黃金時期，由於地方中小銀行攬存壓力大，所以這類產品頻頻出現，對中低收入家庭理財也很香。

其二就是中小銀行的大額存單，3年期利率幾乎一直都是一浮到頂55%，達到4.26%，而且一般都是20萬就可以入門，不像四大行把門檻抬的太高，有點“嫌貧愛富”。

第三，從3月開始發行的儲蓄國債綜合性價比也不錯。雖然3年期利率3.8%，5年期利率3.98%不算太高，但電子式國債每年付息一次，可以再投資獲得額外增值，相當於福利性質。

同時，儲蓄國債如果持有時間超過半年後，提前支取是靠檔計算利息，不是按照活期利率計算利息。最新監管資訊顯示，大額存單靠檔計算已經被叫停，週期付息（按月）也已經取消，所有提前支取部分全部按照活期利率計算利息。所以，從這些方面對比，儲蓄國債的綜合性價比是高於利率低於4%的大額存單的。

因此，只要我們開闊視野，彌補資訊的不對稱，就會發現比四大行大額存單更好的存款替代產品，在安全的前提下，獲取更高收益完全可能。