重疾和意外該買多少保額？

飯糰團友提問：

陳老師，一直說重疾險的保額做5倍年收入，意外險做多保額合適？10倍年收入嗎？ 同時意外險裡還有意外傷殘的保額，和意外身故的保額怎麼個核定標準？

鳳山答：

重疾險保額=5倍年收入的理論是基於重疾5年存活率的概念。從統計上來看，一個人如果得了重疾，5年以後能生存，他的死亡率和正常人就沒有什麼區別了，就可以認為已經治癒。因此，病後5年，要有很好的康復治療，這期間最好病人不再為收入發愁，如果有5倍年收入保額的重疾險，這個問題在重疾發生時就解決了。

這個理論我是在丁雲生先生的書上看到的，我也曾經用過。但是現在我自己發展了一套理論，把重疾險的保額分三個層次：

第一層——覆蓋基本治療費用，通常是50-80萬，通常大多數公司的免體檢額度就能滿足；

第二層——覆蓋3-5年的年收入，理論基礎和丁雲生先生的理論差不多，不過沒有那很嚴格，客戶要量力而行；

第三層——想給子女留多少錢就買多少保額的重疾險，目前市場主流重疾險形態都是帶終身壽的，如果想給子女留500萬，就買500萬的重疾險，生前有病可治病，生前沒病留子女。這還可以對接上用保險進行財富傳承的理論。

我前面說了這麼多，不是為了說明我的理論和丁雲生的理論孰是孰非，只是想說，保險規劃更像藝術，理論只要可以自證，就沒有太大的問題，甚至兩種完全不同的理論可以共存。

意外險的保額問題也是這樣，一般來說，通常建議覆蓋家族總負債，通常的家庭負債主要是房貸，有些人有車貸。有餘力還可以考慮未來子女教育支出和父母贍養支出。

另外，您在問題當中問我“意外傷殘的保額和意外身故保額怎麼核定”，我沒有太明白您的意思，您是問不同傷殘等級的賠付比例，還是傷殘賠付後身故怎麼賠？如果是這兩個問題，建議您透過條款或者保險公司的客服電話尋找答案。

延伸問答：

問：

謝謝陳老師 重疾保額又多學了一套理論 主要糾結 意外險有包括一般意外和特定意外。 1，一般意外多為消費型，包括意外身故，意外全殘，意外傷殘保額相當。 2，特定意外多為兩全型，像百萬護駕，包括特定意外身故，特定意外全殘，保額上百萬，上千萬，其中的一般意外傷殘保額多數不高10萬左右都有。 那麼我們按照負債理論配置意外險保額是按意外身故全殘來配置還是傷殘保額也要同等配置？如何來界定？百萬護駕做高特定身價合適還是特定的傷殘保障也要考慮其中？ PS.意外險保額配置印象中也有10倍年收入的做法。

答：

其實傷殘的風險往往大於意外身故，原因是不僅機率高，損失還更大。不管按照哪個理論計算保額，包含殘疾責任很必要。 百萬保駕更多的是交通意外責任，交通意外的風險當然大於普通意外。但不同人是不一樣的，因為不同人交通需求不同。我更願意幫客戶配置更多普通意外。 你說的十倍年收入理論是我見過，只不過我不知道背後的邏輯是什麼

1.保費支出要合理，家庭年收入減去開支之後結餘的15%用於保費，這樣不會影響生活品質也不會是一個大的負擔，今後可以根據這個開支結餘再調整和補充。

2.保額 基於目前的醫療和後期康復費用，30-50萬之間吧。對於在三四線城市生活的朋友，至少20萬吧。

3.對於成年人來說，在上述保費預算下，能夠買終身型的重疾險還是建議優先選擇終身帶身故責任型別的重疾險。如果預算有限或是希望更高保額，可以選擇定期到70或80歲的重疾險。

4.對於是否選擇重疾多次賠付，我的建議是預算有限優先考慮保額，預算充裕可以選擇多次不分組的重疾產品。

5.小孩子要買的話，優先考慮保額，保到成年。保障全面的話則增加重疾多次賠付的產品，控制小孩子的點重疾保費，因為大頭是留給家庭經濟支柱的。

6.老人的話，超過50歲，就不建議重疾險了，價效比太低，建議防癌險，或防癌醫療險。

希望對樓主有幫助。

既然想要【適合自己】，那麼你要搞清楚幾件事：

1.【自己的健康狀況】：自己是否為標準健康體？是否有隱性疾病？是否曾住過院？近5年是否有過手術治療？是否被醫生診斷過某種疾病？（如實告知）

2.【家族遺傳史】：家族是否有遺傳病家族史？家族高發疾病？（對於病種選擇可以更精準）

3.【家庭構成】：家庭目前的人員組成及基本情況（判斷風險值）

4.【家庭負債及收入】：車貸房貸及工作收入（判定保障額度）

5.【其他具體需求】：個人具體問題（組合方案）