銀行存款產品三年期可以獲得4.96%的利率，而且還可以按月付息？對於這樣的存款產品，我覺得大家不應該高興得太早，而是應該進一步去核實，這個到底是存款產品還是理財產品。

從2019年開始，中國監管部門就加大對銀行存款的整頓力度，之前各大銀行提前支取掛檔計息的存款產品基本上都被叫停；雖然央行以及銀保監會並沒有出臺正式的檔案，要求必須停止按月付息的存款產品，但這種按月付息的存款產品明顯是有打擦邊球的嫌疑。

所以各大銀行在推出按月付息存款產品的時候，其實都是相對比較謹慎的，甚至有個別銀行已經叫停了這種按月付息的存款產品，比如交通銀行，即便有些銀行沒有叫停，但是存款的門檻也相對比較高，比如工行目前大額存單能夠按月付息的存款金額必須達到800萬以上。

而且即便這些銀行推出按月付息的存款產品，但是總體的利率並不是很高， 比如興業銀行20萬元起存，一年期利率是2.28%，兩年期是3.192%，三年期為3.85%；

招商銀行大額存單按月付息20萬元起存，一年定期存款利率為2.18%，兩年期為3.05%，三年期為3.42%；

中國銀行目前只接受從其他銀行轉入的存款客戶，20萬起存，大額存單三年定期利率為3.987%。

也正因為這類存款產品處於一種相對供不應求的狀態，所以各大銀行給的利率並不是很高。

再加上從2020年3月份到現在，市場的流動性相對比較好，銀行吸收存款的難度沒有那麼大，所以對應的各大銀行的利率都有了較大幅度的下滑。

比如在2019年的時候，三年期大額存的利率還可以給到4.18%左右，但目前大多數銀行三年期大額存單利率都低於4%，個別銀行甚至只有3.5%左右。

透過對比，我們可以看出，如果某一個銀行三年定期給你4.96%的利率，這個是相當高的，目前真正能夠給到這個利率的，我估計也就一些真村鎮銀行或者農商行信用社了。

所以到底三年期存款利率4.96%，按月付息值不值得存，我覺得你要認真去核實下這個存款到底是不是真實的存款產品。

假如你去某一些大銀行，比如六大國有銀行以及12家股份制銀行，還有一些大型的城市商業銀行存款，我可以肯定，他們不可能給到三年定期4.96%的利率，而且還給你按月付息，這些大銀行最高的存款利率目前也只不過是4%左右，真正超過4%的很少。

當然如果你去的是一些小銀行，比如農村信用社，農商行，村鎮銀行以及一些小的地方城市商業銀行，他們確實有可能給到三年期4.96%的利率，甚至還可以按月付息。

如果你確定這個存款產品是真實的，你有存單、存款回執單，而且你透過手機APP或者其他銀行官方渠道，確實能夠查到這筆存款的真實存在，那我認為就值得存的。

4.96%的利率，從整體來說算是比較高的，假如你存個10萬塊錢，每年的利率就達到4960元，這個利率要超過很多低風險理財產品的收益率。

但假如你這款存款產品並不是真實的存款，而是一些理財產品，你在購買的時候需要簽署相關的理財協議，需要進行雙錄（錄音、錄影），而且還要簽訂風險提示書，那我覺得這樣的存款並不是真實的存款，大機率是理財產品或者保險產品，對此你一定要謹慎對待。

相比於銀行存款產品保本保息，而且到期可以無條件拿回來而言，理財產品和保險產品是不能保本保息的，它所承諾的收益率也只是預期收益率，最終能夠獲得多少要看產品實際的表現，有可能你可以獲得這個利率，但也有可能比這個利率還要低。

值得。

如果是正規銀行的存款產品，4.96%的年利率是相當高的，而且還能夠按月付息，當然值得存了。但是存款之前，還是要認真研究分析一下。

存款之前，一定要認真研究一下是否是銀行存款。如果是正規銀行推出來的存款產品，一般都有明確的產品介紹和說明，一定要看清楚這家銀行的規模，看清楚這家銀行的名稱，如果都能夠確定的情況下，那麼是可以考慮存到這家銀行的。

現在來說，一般能夠拿出來4.96%的年利率來進行攬儲，一般都是中小型銀行，這個利率比好多大型銀行都要高不少。

因此，如果仔細研究以後，確實是銀行推出的存款產品，那麼是可以考慮適當存款的。

這款存款利率比較高，但是存款額度也要控制在40萬左右或者更低，這樣就能夠保證自己的資金和利息收益更安全。

現在只要是普通存款，都能夠享受到國家存款保險制度的保障，只要是50萬元以下，就能夠享受到國家存款保險制度的全額賠償。因此，你的存款額度在40萬左右或者更低一些，可能本金和利息都能夠獲得更好的保障。

因此，如果你確認了這確實是銀行普通存款產品，那麼存款的時候在40萬左右或者更低，就能夠更好的保障自己的資金安全。

綜上所述，年利率4.96%，還可以按月付息，首先要確定這個是銀行普通存款產品，確定以後，也不要多存，存款在40萬左右或者更低一些，能夠更好的保障自己的資金安全。

這個不是值不值得的問題，是必須要存。如果題主確定銀行的理財經理沒有騙你的話，那麼就趕緊存起來吧。

1.四大行一年定期存款利率為1.75%、三年期為2.25%

其實除了四大行以外，交通銀行、郵儲銀行、招商銀行這樣的大型銀行一年的定期存款利率同樣也就是1.75%、三年期為2.25%。題主提到的三年定期存款4.96%的情況是非常罕見的，尤其是現在對於地方性銀行不得開展誇地區攬儲業務的前提下，題主家附近能夠找到這麼一家銀行是非常幸運的事情。

全國大部分人仍然將錢存在大銀行裡，三年期定存利率為2.25%，題主說的這家銀行給出了4.96%的定存利率，這可是別人的兩倍都不止了。

2.比理財產品的收益率還要高

自從理財產品不能剛性兌付後，收益率大幅下跌，現在能找到一款4.5%以上的銀行理財產品都不是一件容易的事情了。而理財產品是不保本也不保息的，換言之，在極端情況下，可能會遭受理財本金和收益全部打水漂的情況。（當然，機率很低）

定期存款則不一樣，是保本保息的，銀行有義務按照合同約定支付全部本金和利息，否則就是銀行違約了。保本保息年化4.96%收益率的金融投資品價效比極高。

此外，現在銀行都加入了存款保險，即使遇到銀行破產也不用擔心。只要你的本金不到50萬元，存款保險制度將會全額賠付本金及利息。這無疑將高息銀行存款最後的一絲憂慮也解決了。

3.每月拿利息保證了流動性

銀行存款一般到期後一次性支付本金和利息，幾乎沒有按月支付利息的情況。按月支付利息實際上是一種複利投資了，這種方式只有在理財產品、基金等風險投資工具裡才會出現。

當題主拿到第一個月的利息後可以將這些錢再存入銀行吃利息的利息，每個月都能吃到新的利息。對於第一個月拿到的利息來說，一年就能吃11個月由此產生的利息；第二個月拿到的利息則可以吃10個月產生的利息。這筆錢雖然不多，但蒼蠅再小也是肉啊。

同時，如果題主存款的數量較多，利息完全可以用於每月的生活支出。比如存了100萬元，按照4.96%的利率計算，沒有能夠獲得4133元，利息能夠維持家庭的正常開銷支出了。這就有點銀行每個月給題主發工資的意思。

4.一定要確定是銀行存款

開頭我就提示過題主了，你一定要確定這是定期存款。有一些無良理財經理會刻意以定期存款的名義騙取投資者購買理財產品。不出事情，你好我好大家好，但一旦理財產品收益不佳甚至產生本金損失的話，題主就虧大了。

因此，一定要看清楚存入後給你的存單。或者也可以打銀行的客服熱線詢問是否有這麼一個銀行存款專案。千萬不要只是相信銀行的經理，等確認好以後再購買這款三年期的定期存款。

5.說收益不高請記住，這是定期存款

定期存款本就是保守類投資工具，能夠達到這樣的收益率就已經很高。這就好像A公司的員工工資為7000元，B公司的員工工資為4000元，C公司的總經理工資為12000元。比較的前提是大家都是普通員工，A公司的待遇明顯好過B公司。不能用A公司員工的工資與C公司總經理的工資比較來得出A公司收入沒有C公司高的結論。

首先理解一下銀行理財產品的概念

銀行理財產品是商業銀行在對潛在目標客戶群分析研究的基礎上，針對特定目標客戶群開發設計並銷售的資金投資和管理計劃。在理財產品這種投資方式中，銀行只是接受客戶的授權管理資金，投資收益與風險由客戶或客戶與銀行按照約定方式雙方承擔。

有關部門對於“個人理財業務”的界定是，“商業銀行為個人客戶提供的財務分析、財務規劃、投資顧問、資產管理等專業化服務活動”。商業銀行個人理財業務按照管理運作方式的不同，分為理財顧問服務和綜合理財服務。我們一般所說的“銀行理財產品”，其實是指其中的綜合理財服務。

其次銀行產品的特點和功能

每個銀行都會推出不同的理財產品，客戶可能會買幾個不同的產品，那麼在篩選及後期的管理的過程中就顯得很麻煩，沒有統一的工具，也不會有太多的時間來去銀行檢視。浙江核新同花順近期推出了一款專門針對於銀行理財產品的管理軟體“銀行理財大全”，該軟體集合國內主流銀行、上百個最新理財產品，可以瞬間找到符合使用者時間、地點及規模的理財產品！缺點是不能揭示每一種銀行理財產品風險的大小。

銀行理財大全主要功能：

1、覆蓋銀行最全：覆蓋國內主流的國有、商業銀行，並一直在更新中。

2、快速定位同城理財產品：根據GPS定位，快速找到同城銀行附近網點的產品，快人一步。

3、選擇適合的理財產品：根據個人實際情況，篩選適合您的產品。

4、方便收益計算：比較同期銀行存款，幫您精打細算。

第三回歸本題“銀行產品三年期利率4.96%，按月付息，值得存嗎？”

對於這樣的產品，我覺得大家不應該高興的太早，而是應該進一步去核實，這個到底是存款產品還是理財產品。

所以到底三年期存款利率4.96%，按月付息值不值得存，我覺得你要認真去核實下這個存款到底是不是真實的存款產品。

但假如你這款存款產品並不是真實的存款，而是一些理財產品，你在購買的時候需要簽署相關的理財協議，需要進行雙錄（錄音、錄影），而且還要簽訂風險提示書，那我覺得這樣的存款並不是真實的存款，大機率是理財產品或者保險產品，對此你一定要謹慎對待。

相比於銀行存款產品保本保息，而且到期可以無條件拿回來而言，理財產品和保險產品是不能保本保息的，它所承諾的收益率也只是預期收益率，最終能夠獲得多少要看產品實際的表現，有可能你可以獲得這個利率，但也有可能比這個利率還要低。

首先要強調一點，銀行理財產品也是有風險的，不要以為銀行理財產品等同於銀行定期存款，兩者之間是不能劃等號的。

其實，銀行理財產品與銀行定期存款有著非常之大的區別，銀行定期存款保本保息，那是絕對安全的。

但是，銀行理財產品可就不同了，甚至是大不同了，因為並不是任何一款銀行理財產品都非常安全的，有的品種可能十分不安全，只是人家不直接說罷了，購買者往往矇在鼓裡。

查詢了多家國有大型商業銀行和中小商業銀行，發現即便是三年大額存單的利率都幾乎難以達到4%這個層級，3.85%或者3.9%那就是封頂線了，其中利率最高的是上海銀行，為4.1%；三年定期存款利率最高的是廈門國際銀行，為4.125%。

大額存單的起購點在哪家商業銀行都是20萬元；而大額存款的起存點就不一樣了，有的銀行只需5萬元，有的銀行是10萬元，有的銀行為20萬元，起購點越大，利息也就越高，但利息的優惠幅度那也是非常有限的。比如說杭州銀行起存點為5萬元的三年定期存款利率為3.85%，起存點為20萬元的三年定期存款利率為4.00%，僅僅高出零點一五個百分點。

前幾年，銀行推出了不少所謂的智慧或者創新存款產品，這些產品的核心點就是靠檔計息，以此來吸引儲戶前來存款。

20220年3月的時候，華人民銀行印發了《關於加強存款利率管理的通知》，定期存款提前支取靠檔計息等不規範存款“創新”產品納入整改範圍，加強存款利率自律管理，將存款類金融機構執行存款利率管理規定和自律要求情況納入宏觀審慎評估(MPA)。

檔案規定商業銀行要嚴格執行銀行存款利率和計息、結息的相關規定，對於靠檔計息的創新存款產品進行整改。

因而，靠檔計息的銀行存款產品不斷地減少。取而代之的是按不同週期付息的產品，比如按月付息的產品，按季度付息的產品，按年度付息的產品等。

這些產品總體上看利率雖然沒有降低，甚至還高了，可是如果提前支取的話，將按0.30%的活期利率計息，提前支取也就非常不划算了。

從某種程度來講，這對於購買者就是一個不大也不小的“坑”，購買者往往又忽視這非常重要的一點。銀行理財產品提前支取就等於“前功盡棄”，利息上的優勢蕩然無存了。

按月付息，並且利率高達4.96%，這樣的銀行理財產品的確非常令人生疑。即便真的有這樣的理財產品，也是一箇中高風險的封閉式產品，不可提前支取。

首先一點，銀行產品不一定是銀行自身發行的產品，所以需要先擦亮眼睛辨別其中的風險。

從產品要素看

一是三年期期限，二是4.96%收益，三是按月付息。

從銀行自身理財產品的期限來看，銀行理財產品基本都是一年期以內的短期理財產品，一年期一是的產品則基本是淨值型產品。即購買的是基金，可在封閉期後或者開放日贖回。因此，對於三年期產品，需要先確定具體的產品型別。

從收益來看，三年期4.96%的年收益在當前是中等水平的收益區間，此類產品風險等級一般在PR3以下級別，即風險因素可能對本金及收益產生一定影響。

最大的疑義在於按月付息。能按月付息的產品，一般都是固定收益率且流動性較強的產品。但從當前理財的規定來講，除了定存，銀行並不能宣傳保本保息。如果不保息，按月付息就沒辦法談起。另一種可能，按月付息可能是產品分紅，但除了保險，目前還很少有按月分紅的產品。

因此，從以上三點看，三年期4.96%且按月付息的產品，不一定是銀行自己發行的產品，有可能是代銷第三方產品，需要投資者注意辨別。

回到產品本身來講，除了銀行背書外，對於穩健的投資者，4.96%收益的三年期理財產品是可以做部分配置的。

就沿著摸不著頭講吧：目前從我市含國有銀行和地方銀行看，三年期存款是有差別的，人行，中行，建行，農行，商行，這五個銀行中商行最高，三年期五萬以上3，5％，可以提前取，其他繼續繼續存時間不變。其它幾個行都差不多

利息最高的在我市算地方銀行，（現在納入保險的）即農村商業銀行（過去叫農村信用社），三年期十萬以上年利息4.125％，五萬以上三年期年利率4.008％。這樣利息是最高的，我還沒聽說過國有和地方銀行三年期有4.96％的。

如果地方銀行有提供保險的可以存。但是私人的千萬別存，如信研是1分的。

因為國有和地方註冊備案並有保險的，破產時按國家規定最多賠5O萬。如果題主錢多多的話分銀行存。

也算比較高的利息，按月付息是不是利滾利，如果是的話，我認為值得存，況且存在銀行有保險（資金安全）。我在某保險公司的萬能賬戶存20萬元，每月1000元利息左右，利滾利，雪球會越滾越大的，不過要買一份有萬能賬戶的保險才有機會存，享受福利。

首先要搞清是大額定期存款還是理財產品。如果是存款性質可以購買，風險較小且受銀行法保護。如果是理財產品則要慎重，當然國行和民行也要選擇。

我就見過這樣的產品，而且也存過。

這種產品大多數是小銀行自己設計的一種產品，比基準利率上浮百分之五十還要高不少。一般會取一個某某儲蓄之類的名稱。

它的特點是：

第一，仍然是儲蓄產品。所以，受到儲蓄保險條例的保障。銀行如果發生問題，儲蓄50萬元以下，可以全額賠付，有安全保障。

第二，按月返息。返息有兩種形式，一是每月利息打入指定賬戶，自行處理。二是另外附帶開立一個零存整取賬戶，利息打入該賬戶，計算複利，本金到期一併取出。

返利的兩種情況，一種是可以提前使用利息。一種是利息記複利。都是不錯的選擇。

第三，這種情況大多數是小銀行在打擦邊球。現在，央行和銀保監會已經開始進行規範。

不過，按照中國的國情和慣例，政策要有連續性。之前辦理的，仍然有效，不必緊張。之後不再辦理就是了。

所以，如果是正規銀行，正規儲蓄產品，就沒有什麼問題。比國債的收益還要高不少。

值得購買，不過需要提醒你注意的是，這個應該是銀行推出的理財產品，並不是定期存款。

我們這裡的地方銀行就有類似的理財產品。本金存三年，每個月按照4.75%的利率支付利息。三年到期後，一次性返還本金。

如果你買入20萬元，每個月銀行直接給你的賬戶上轉入利息791.67元，一年合計收到利息大約9500元。因為是每個月都能收到利息，因此年化收益率會高於4.75%（每個月收到的錢還可以在投資，因此年化收益率高於標註收益率）。

目前，銀行三年期定期存款的年利率也就4.5%左右，而且還是到期才能收到本金和利息，因此其年化收益率肯定比上述理財產品低。

那麼這種理財產品和銀行定期存款相比，有沒有什麼劣勢呢？

一、本金不可提前取出

定期存款的本金是可以提前取出的，不過這樣只能按照活期存款利率計算利息。但是上述理財產品有可能是不支援提前支取本金的，提前支取很有可能會對本金造成損失。

二、不受存款保險保障

目前推行的有存款保險，如果你選擇的是定期存款的話，那麼是有保險公司在每人不超過50萬元的範圍內提供保障的，也就是說如果你存定期的銀行倒閉（銀行倒閉並不稀奇，截至目前中國應該至少有四家銀行破產），保險公司在不超過50萬元的範圍內給予你賠償。但是理財產品不屬於保險範圍。

總而言之，投資有風險，入行需謹慎，收益越高風險越大。

因此，不要只關注收益多高，最主要的是要根據自己的風險承受能力選擇合適的投資專案。

鄭重宣告：圖文無關

其實銀行增加一點存款利率真的不算事，首先存款利息無法與貸款利息相提並論，一個是到期還本付息，一個是等額本息每月均付，你在銀行存1萬5年期，這1萬銀行整整用了5年，而你找銀行貸款1萬5年期，你每月都在還本付息，這1萬你根本就沒用5年時間，而且每月還款的本息銀行又可以放貸出去，這一進一出年利率都14%以上了，看看現在銀行多高的利潤就知道了！

看利率這麼高，應該是被忽悠了，肯定不是存款產品，國內所有的銀行存款利率都沒有這麼高的，一般大額存單最好也就3.5%不到。4.96%大機率是理財產品目前的升值率且不保本的，或者更嚴重的是某些人員有欺騙的意圖。謹慎！