先說答案：選擇一萬、一萬的存下，而不是等聚在一起存大額存單。

大額存單

目前中國的商業銀行大額存單起存點最低為20萬元，對於一個普通的打工者而言，這個金額最少需要2-3年才可以存下來，期限太長；而大家之所以想要存大額存單，無非是因為其有靠檔計息的功能（提前支取，按最近的一個檔期計息）以及更高的利率（同一家銀行大額存單的利率會高於同檔期的普通定期的利率），但是一萬，一萬的存，最終的收益及功能並不會比大額存單來的差。

什麼是十二月存款法呢？舉個簡單的例子，比如你每個月都存1000元錢，存期為一年，不要間斷。這樣的話，一年下來，你手裡就有十二張存單了，每張存單的本金為1000元。從第二年開始，第一份存單到期之後，把原來存單的本息加上新存的1000元，放在一起新做一筆一年期業務，第二張存單到期時也是以此類推，一直這麼存下去。這樣的話，你每個月都會有一張存單到期，解決了流動性的問題，一旦急需資金可以根據自身的需要，支取最近到期的一張或者兩張，更甚者你可以每半個月存一次，形成24期存款法，進一步提高普通定期的流動性。

所以你一萬，一萬的存下（假設你的收入沒有大的變動），那麼每張存單間隔的日期是一樣的，這就相當於十二月存款法。

利率差

大額存單與普通定期的存款利率相差並不大（以國有大行為例，也就是基準上浮30%與基準上浮40%的區別而已），一萬一萬存定期到滿足20萬元時其利息收益肯定高於一直把資金當活期放著等湊足20萬元的情況。其實一萬一萬存定期，滿20萬元時，全部支取（肯定有部分滿存期了），因此其收益肯定也比一直放著活期高。

總結

目前社會上的理財產品眾多，比如貨幣基金，如果真想一定存大額，也可以存在貨幣基金等湊足二十萬元，而不用一萬一萬存定期，省的到期還要損失部分利息；再者其實大額存單相比小銀行的存款利率並沒有什麼優勢，比如下圖的村鎮銀行，一年期1萬元起的定期利率就已經達到4.1%，這個利率秒殺了多少銀行銀行一年期的大額存單利率了？所以並不需要強求大額存單。

最後說一點一萬存一下，一萬存一下，只要存了，未到期你就會不捨得提前支取（這是人的思維慣性），這樣就剩下錢了。而一直累計放在活期等湊足20萬元，反而可能在不經意之間把錢給花了，這個可以通過父輩的存款習慣與我們現在的年輕一輩存款習慣來對比，多少年輕人一年賺的比父輩多，但是存的卻遠遠低於父輩。

反正我是不會這樣一萬一萬這樣慢慢累積，最後存一個大額存單，因為這樣極大浪費了本金的利用率。

不可否認，大額存單的利率是較其他存款產品的利率高。但這裡要考慮一個問題，就是本金閒置的問題，也就是說，你在慢慢等著累積到20萬的這段期間，你的資金是閒置的，是沒有任何收益的。

所以，要讓每一分錢，在每一天都產生收益，這才是明智的。

再來看看，大額存單是否真有那麼大的優勢。從目前的利率來看，大額存單三年期利率基本維持在4.125%左右。

但現在很多城市商業銀行、民營銀行，小額儲蓄達到4%的利率幾乎沒有難度，也就是說，與大額存單的利率相差是很小的。

所以，手裡有錢不必等，達到一定數量先存起來，早存早拿利息，這筆賬要算好才行啊。

　　你好，我是比特幣大大。我來幫你回答這個問題。

　　1，我們共同的存款融資也是銀行的存款工具。有三種常見的型別：定期存款、結構性存款和大額存款收據。定期存款比活期存款利率高，而且相對靈活。3-5年定期存款利息超過4%。構造沉積門檻較高。您可以選擇固定利率、利率聯動和匯率聯動。結構性存款有三種類型，即本金擔保和收入不確定性。遵循利率和匯率市場，需要專業判斷。最後一種是大額存單，門檻最高，20-50萬元也是銀行選擇優質客戶的手段。大額存單也是一種銀行信用證，可以實現融資功能

　　2，這三種存款產品符合不同群體的需求。如果你只有1萬元，你應該選擇定期存款或活期存款。如果需要緊急或迴圈資金投入貨幣資金，如餘額寶或兌換貨幣，可以節省20萬元，然後配置大額存單，這有點不切實際。隨著我們逐步升級，小額資金將定期存入並逐步積累。資金足夠了。我們正在考慮將其轉為大額存單，區分其自有消費資金、應急資金和長期閒置資金。要先儲備消費和應急資金，再考慮長期閒置資金配置大額存單，並做好證券融資、小額資金融資和國債融資。1000投資，國家信用背書，安全可靠

我是不會把一萬一萬聚在一起存大額存款的。原因很簡單，我是女人，也是一個家裡的掌管財政大權的女人。

女人大家都知道，喜歡買買買，我也不例外，特別是看直播的時候，真是有消費衝動的，還有出去逛街，更是忍不住的想花錢，所以我一般是隻要手裡有一萬就趕緊的存起來，這樣就掐斷我買買買的慾望。這種強制性一萬的存款，讓我消費的慾望大大降低了，也攢下來不少錢。

再有我是一個家裡管錢的女人，要精打細算，該買的買不該買的不買，手裡要是有錢就有想花的衝動，如果有一萬按整數存起來，我就不想再動存起來的那筆錢，畢竟過日子，用錢的地方太多，一定要有存款應急。

我喜歡存錢，但是一萬一萬聚集到大額再存，我這種有花錢慾望強的女人不適合，如果這樣的話，我手裡根本剩不下錢，就還別說存錢了。

另外說的大額存單也就是利率會高一些，但是我這樣的女人，真的不適合，每個月除了家庭必備的開銷，我願意有一萬存一萬。

以上就是我這個家庭主婦的看法。

我會一萬存一下。

存款如果急用，取出的話，利息就變成活期利息了，對存款人來說會有不少的損失，如果分開存的話，如果急用部分錢，也不會影響其他錢的利息，相對比較划算。舉一個身邊的例子分享一下：

張姐臨近退休，在單位人也比較熱心總會助人為樂。身邊有30萬元，準備存銀行拿點利息，為了鎖定較高的收益，並預計自己2-3年內也不會有大額支出。所以存了3年的定期產品。

可是當年年底，家裡孩子大學畢業原本找好了對口的工作單位開始職業生涯，學校有海外留學德國的機會，因為孩子讀的是機械類的專業，去德國深造會有更好的發展。家裡商量準備去留學，可以留學需要一筆10萬左右的費用，張姐想到了自己的存款。

可是3年期存款一下子拿出來後，都變成活期利息，用了10萬，20萬元只能重頭開始存。非常不划算，為了兒子留學，也不考慮那麼多。但是如果張姐能開始分開存，這樣取用10萬也不影響另外20萬的利息。

就是把大金額分成若干份，分開存款，這樣萬一有急用，可以取出其中的幾份。哪怕這幾份的存款利息變成活期利息，其他的也不受影響。

存款的時間錯開，每月將手中的錢存銀行，這樣每個月都要到期的資金，哪怕偶然有一天有急用，每個月也有到期的資金可以應急，如果金額不是很大的前提下，這種方法比較合適。

流動性的意思就是，是否可以任意支取，有些投資比如銀行理財，一旦購買中途就不能取出，所以銀行進行理財的時候考慮到自己未來的用錢的需求，保守估計留一部分可以隨時取出的資金。

可以購買銀行一些天天利產品，每天計算利息，比活期收益高。這樣的產品基本上每天都可以贖回。

貨幣基金，目前貨幣基金收益2%-3%之間，風險非常非常低，流動性非常好可以隨時取出。每個銀行手機APP上也可以自行操作比較簡單。

建議：考慮自己的資金需求，分開存款。不至於遇到突發事情，損失利息。可以尋找一些替代品進行購買。

你會把一萬、一萬……聚在一起存大額存款嗎？還是有一萬存一下？

這個問題肯定是有一萬存一萬。要是聚到20萬可能是猴年馬月才能存起。普通人可能是有一萬存一萬。

這個問題類似於“房價太貴了，是存夠了首付買自己看上的房，還是先買個能買的起的房？

首先，把握時機很重要！

2003年非典過後，在市裡買房子6000-10000不等，通州區房子才3000左右一平，房價同時上漲，先買個能買的起的，先進場分享房價的變動，然後在擇時換房。

存款的利率在下調的過程中，如果一直攢夠了20萬，投大額存單，那時的利率肯定跟現在的不同了。即便得到了大額存單，但是利率已不是那個利率了。

其次，沒來及存，就可能消費了。

人都是有惰性的，喜歡消費。如果沒及時存，就可能沒啥感覺的，四分五裂花了，花在哪裡也不是很清楚，還要回頭看賬單。這種體驗大家都會有感觸。。。

因此，有多少錢辦多少事，積少成多、逐步提高，不要在等待中錯失機會。

1 我們常見的存款類理財，也是銀行的攬儲利器，常見的就是三種，定期存款，結構性存款，大額存單。定期存款比活期存款利息高些，而且相對靈活，3-5年期的定存利息也有4%以上，結構性存款門檻高些，可以選擇固定利率，利率掛鉤，匯率掛鉤三類結構性存款，本金保障，收益不確定，跟著利率和匯率市場走，需要專業判斷，最後一個就是大額存單，門檻最高，20-50萬，也是銀行篩選優質客戶手段。大額存單也是一個銀行信用憑證，可以實現融資功能

2這三類存款產品，匹配不同群體需求，如果你只有1萬，那就選擇定期存款或者活期存款，如果是急用或者需要週轉的資金放在貨幣基金，比如餘額寶或者零錢通等，存夠20萬，然後配置大額存單，有點不實際。咱們一步步升級，小資金就定期存，慢慢積累，資金足夠了，在考慮轉換為大額存單，分清自己的消費資金，急用資金，長期閒餘資金，先儲備消費和急用資金，再考慮長期閒餘資金配置大額存單，做安全理財，小資金理財，國債也是不錯選擇，1000起投，國家信用背書，安全可靠

目前銀行在開展的定期業務分為普通定期和大額定期。普通定期就是起存金額低，利率上浮比例低，相對於投資者門檻低。大額存單各大銀行一般是20萬元起存，利率上浮比例遠高於普通定期。因此有資金的話，我建議是將資金聚在一起存大額定期存款。避免一筆筆分散存。下面我們做個簡單說明。

現在假設張三在接下來的一年時間裡，每個月可以收入2萬元，整一年可收穫24萬元，我們就題目中的兩種存法進行具體化，換算成數字進行比較。

一，將一年的資金全部聚集起來存入大額存單。由於大額存單是20萬元起存，因此張三前幾個月收入無法一下子達到20萬元的標準，我們就暫時將每個月收到的資金存入隨便拿隨用的貨幣基金中去，待到第十二個月滿後再去再存三年大存單。前十二個月貨幣基金利率設定為3%，則這十二個月的收益為3/1200*12*20000+3/1200*11*20000+*****+3/1200*20000=3900元。之後再存入3年的大額存單，利率按照4.125%計算，則三年後利息共可收穫4.125/100*3*240000=29700元。加上之前存放在貨幣基金的收益，在這四年的時間裡共可以獲得29700+3900=33600元。

二，將每月收入的資金一筆筆存入，每次存2萬元，分十二次存。存期約定三年，普定定期利率約定為3.85%。則這十二筆定期收益為3.85/100*3*20000*12=27720元，由於最後一筆定期是第十二個月存入，因此這24萬元的存款週期也是4年。

通過比較我們不難發現直接聚在一起，存三年期的大額存款到期後利息比普通一萬一萬的存整整多出5880元。

假如存錢的速度非常快，比如每天都能存1萬，那可以等存夠20萬一次性存大額存單。但這很明顯是開玩笑性質的，對於大多數人來說，一個月能存1萬都已經很厲害了。如果最終的目標就是有20萬用來存大額存單，那麼在湊夠20萬的過程當中，我們可以合理的使用一些投資方式。

最笨的辦法就是1萬1萬全部先存在活期裡面，估計很多人都不會用這種辦法，常見的辦法是現在的微信理財或者支付寶中的餘額寶。活期的利率非常低，但現在餘額寶的利率也不會太高，如果我們的收入比較穩定有規律，我們可以考慮用定投的方式。

比如每個月真的能存1萬，或者每個月能夠存5000，那我們就可以用定投的方式購買一些比較穩定的混合型基金，不想冒風險也可以購買債券基金。

如果是做生意的收入不太穩定，存錢的頻率也不確定，那我們可以考慮使用銀行的理財產品。先給自己定一個計劃目標，大約要多長的時間可以存夠這20萬，初期的理財產品可以選擇期限比較長的，後期的理財產品可以選擇期限比較短的，總之保證這20萬到最後都差不多同時間到期。

倒是一開始就定目標，要湊夠20萬存大額存單，這個有點奇怪。也許因為現在沒有20萬，所以比較羨慕，20萬起存的大額存單利率比較高，但如果按照以上的辦法慢慢湊夠20萬，這個過程中可能會發現更多的理財方式，也許到那個時候大額存單就沒有吸引力了。

很多人對定投基金不太瞭解，聽了我的介紹之後，都是從非常小的金額開始嘗試的，但是三五年之後，大部分朋友放在基金定投上的資金是越來越多的，這對於大部分普通人來說是一種非常好的理財方式，如果懂了這個奧妙，估計就不會再把20萬放在銀行存三年5年的大額存單了。