重疾的多次賠付是什麼？

在目前的保險市場上，重疾多次賠付產品形態上大體分為兩類：

— 重疾單次+輕症多次

— 重疾多次+輕症/中症多次

這兩類即在首次“確診合同規定的重疾/輕症”後，在規定的隔期後再次患“重疾/輕症”，就能獲賠一定比例的保險金。

隨著醫療技術的不斷成熟和人們平均壽命的增加，多次賠付的重疾確實具備一定的優勢和市場。

如果之前買過重疾險，那麼已經獲得了賠付，合同也結束了。根據目前的現狀，只要確診過重疾，後續就買不到重疾險了，而多次賠付的重疾險正式解決的這個問題。

多次賠付重疾產品並不是指得了多次重疾就一定會賠付，具體賠付標準是有嚴格的條件的，結合目前市場上多次賠付的重疾產品形態，衡量一個多次賠付的重疾產品核心在於以下兩個因素：

1、重疾種類的分組標準

目前市場上多次賠付產品大概有兩類：多次賠付分組和多次賠付不分組。

目前多次賠付不分組的產品比較少，一般都是賠付2次，發生一次重疾賠付後，如果在間隔期後再發生一次重疾，都可獲賠。

另外一種就是重疾分組多次賠付，多數保險公司會根據病理、嚴重程度等將所有病種進行分組，比如同一部位或同種病理的疾病會分在一組，3組，5組，6組都有。

在分組上，其實分多少組並不是關鍵，並不是說分組越多越好，最好的分組是高發疾病被分在不同組，特別是癌症單獨分組的險種，獲得多次賠付的機率是高於其他型別的分組方式。

2、每次重疾賠付的間隔時間

除了以上分組標準外，最為核心的就是每組的間隔時間了。

為了降低賠付率，保險公司在兩次賠付之間加入了嚴格的等待期要求，一般以90天至1年期不等。

如果是針對癌症這種單一疾病的多次賠付，等待期會更長，通常是3-5年期間。所以同等條件下，優先選擇間隔時間較短的產品。

●癌症時間間隔：第一次和第二次罹患癌症的時間，有的公司要求必須間隔 5 年，而有的要求間隔 3 年。所以毋庸置疑，要求間隔時間越短越好。

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●轉移與復發：我們知道癌症分為確診、轉移、復發幾種狀態，以招商仁和愛倍至為例，只要堅持 3 年的時間，癌症的轉移和復發也是可以賠付的。而信美人壽i健康癌症復發需要以第一次惡性腫瘤病灶消失為前提。

我們用同一家公司的兩種產品為例，30歲男，50萬終身保障，多次賠付的，重疾4組100萬，三次賠付各50、75、125萬，中症20種，兩次各賠付25萬，輕疾35種，三次各賠付15，17.5和20萬，身故50萬，13935萬，20年交。

單次賠付的，重疾100種，50萬。不帶身故，不帶輕疾，5850元，20年交，如果預算6000，多次賠付型產品的首次賠付額度會降為輕疾6萬，中症10萬，重疾20萬。

所以，在預算有限的情況下，選擇多次還是選擇單次，實際是問我們，是希望第一次就賠50萬，還是第一次賠20萬，之後再得重疾再賠。

我個人的建議是如果在預算允許的範圍，優先選擇多次賠付的重疾險，因為癌症治療有一個關鍵的指標叫做五年生存率，目前中國的均值是30.9%，只要能挺過這5年，就意味著很大程度已經接近治癒。隨著醫療水平的提高，越來越多的人得了重疾後，經過積極的治療，還是能生存很久。所以多次賠付的使用機率也會越來越高。

1. 疾病治療水平快速提升，多次賠付重疾相對更好。醫學快速發展，治療手段日趨先進，人們在將來即使罹患重疾，也有很大機會治好並返回工作崗位，那麼就有可能再次罹患重疾。如果只是買了單次賠付重疾，理賠後就很難再買到重疾險了，所以多次賠付重疾相對更加符合時代的發展和現代人的需要。

2. 對於投保年齡比較大的人士，單次賠付重疾更為實用。對於當前年齡已經在50歲左右或以上的投保人士而言，重疾險費率普遍是比較高的。如果能順利承保，說明其身體健康狀況不錯，等到罹患重疾時可能已經六七十歲甚至更大年紀，即使治療手段先進，恐怕也很難撐過一次重疾，投保單次賠付重疾更為實用。

3. 對於預算有要求的朋友，優先做好首次罹患重疾的保障。基本保額相同的情況下，多次賠付重疾較單次賠付重疾的保費可能會高出不少，如果現有預算無法滿足多次賠付重疾的理想保額，則建議先投保單次賠付重疾，將首次罹患重疾的保障做足。抓緊賺錢，以便將來投保多次賠付重疾。