我能說時浦發銀行自食惡果麼？雖然我不是浦發銀行的使用者，也不是浦發銀行的員工，但對浦發銀行關於信用卡這一方面還是比較瞭解的，別說信用卡業務不良率增4成，就是超過8成也不奇怪。

先不說浦發為了掩蓋不良貸款，被罰5億天價罰款的事，就單單說他信用卡發放上的機制上就導致了很多不良貸款的出現。

我不知道有多少人申請過浦發的銀行卡，從前幾年國家政策放寬之後，信用卡也走入人們的生活，而浦發的信用卡在我看來是最好申請的信用卡了，尤其是當它與支付合作之後，很多人都申請了浦發的信用卡。

說起來可能不信，浦發銀行為了提高信用卡髮卡數量的同時，卻在降低額度，比如申請使用者的徵信不達標，但為了發放信用卡，浦發會給你發尊貴的“白金卡”“鑽石卡”，然後額度2000元、1000元，據說還有額度1元的信用卡，但不知道是真是假。

而且，更重要的一點是，信用卡雖然普及了，但使用信用卡人的素質與認知卻沒有提上去，物慾橫流的世界，很多人都控制不了自己的慾望。攀比、享受、黃賭毒等導致他麼經濟拮据，而信用卡的出現卻大大的緩解了“他們的燃眉之急”，掛在揹負網貸嘴邊的座右銘是“憑本事借的錢為什麼要還？”這還不是個例，很多欠信用卡不還的人都有這種心理，甚至被銀行警告要起訴了都不當回事。

雖然這些並不是造成浦發不良貸款比率超4層的主要原因，但問題的根源還是處在自身，起碼在發放貸款、信用卡等方面應該進行整改，稽核嚴格一些，寧缺毋濫才是王道。

浦發信用卡業務不良陡增很正常，不比大驚小怪

目前大部分銀行的年報都發出來了，從浦發銀行2018年的年報資料可以看出，2018年浦發的業績發展並不太理想，2018年營業收入是1715.4億元，同比增速只有1.73%，這個與同一個檔位的招商銀行、興業銀行和民生銀行相比有著很明顯的差距。

更關鍵的是目前浦發銀行的不良率比較高，整體不良率達到了1.92%，在上市銀行當中僅次於鄭州銀行和江陰銀行。至於信用卡的不良率抬升，更是讓浦發銀行頭疼。截止2018年末，浦發銀行的信用卡不良率達到78.32億，於2017年同期相比增加了23.06億，增幅達到41.7%，這個是比較麻煩的事情。

對於浦發信用卡不良率飆升，估計持有浦發信用卡的使用者都不覺的奇怪，經常玩卡的人知道，浦發銀行目前不論是在申請還是在提額方面都是相對比較容易的。比如我一個朋友在其他銀行的信用卡只要3萬額度，但是到了浦發銀行直接給5萬額度，更關鍵的是，他拿到卡之後剛刷了一次大額消費，次月浦發就主動給他提額到6萬元，這個提額速度確實讓人吃驚。

從這個事情可以看出，目前浦發銀行對信用卡的風控是相對比較寬鬆的，也正因為如此，信用卡的壞賬率也跟著明顯上升。而浦發銀行之所放鬆信用卡風控，就是為了追求業務量的增長，為了追求規模的增長，浦發甚至不惜做出一些違規的事情，最典型的就是2018初因為貸款違規被罰了4.6億。整個2018年浦發銀行被罰24次，合計被罰5.23億元，209名員工被處理，這些都是行業第一。

最近幾年各大銀行都非常重視對零售銀行的拓展，而信用卡業務作為零售銀行的核心業務之一，更是各大銀行的兵家必搶之地，各大銀行的髮卡量也非常迅猛。比如截止2018年第四季度末，中國信用卡和借貸合一的髮卡量達到了6.86億張，這個數量比2017年末同比增長16.66%。

與此同時，授信額度則是從2017年末的12.48萬億增長到了2018年末的15.4萬億，同比增長23.4%。

銀行積極給大家發信用卡，大家也很樂意去使用，信用卡透支餘額不斷增加，比如2017年信用卡透支餘額只有5.56萬億，但是到了2018年，信用卡透支餘額就達到了6.85萬億，同比增長23.2%。

而為了搶佔信用卡更多的市場份額，目前很多銀行都放寬了信用卡的准入門檻，稽核明顯比以前寬鬆了不少，而且對信用卡使用規範也監管不到位。比如目前很多人根本就沒有工作，但是經過一些中介的包裝之後，很輕鬆就可以從一些銀行下卡，這個明顯就屬於違規發放信用卡的行為。

目前負債是非常普遍的事情，超前消費是很多年輕人的共同特點，很多人自己收入不高，但是依賴信用卡活著的人不在少數。也正是在這種市場環境之下，信用卡的業務量發展非常猛，預計未來還有很大的增長空間，所以信用卡是一個非常大的蛋糕，可以源源不斷給銀行帶來鉅額利潤。

我們以信用卡業務做得最好的招商銀行為例。2018年招商銀行實現信用卡交易額37938.36億元，同比增長27.74%；實現信用卡利息收入459.79億元，同比增長16.29%；實現信用卡非利息收入207.22億元，同比增長38.95%。光信用卡業務就給招商銀行創造了667億的收入，更關鍵的信用卡業務增速非常驚人。

也正因為信用卡業務有巨大的利潤空間，所以目前很多銀行都高度重視信用卡業務，都在想方設法擴大本行的信用卡業務規模。