自去年的8月20日起，各大銀行陸續開始執行新的貸款利率計算政策，也就是LPR。究竟什麼是LPR呢，它其實是反應市場真實貸款利率的一個指標，我們可以通俗的把它理解成為是一個浮動的利率。既然是浮動利率，它自然影響著我們月供的還款金額。從去年的8月份到現在，LPR已經分別進行了不同程度的下調，那對於我們的影響，我們從兩個層面來進行分析：

第一種（利率上浮）：如果你買房時，房貸利率上浮10%，房貸基準利率為4.9%。那麼，原來你的房貸利率為4.9%×（1+10%）=5.39%。以2019年12月的5年期以上LPR利率4.80%作為基準，5.39%－4.8%＝0.59%。那麼你的房貸利率公式就是LPR＋59個基點，以目前的5年期4.65%計算，降息後你的房貸利率是4.65％+0.59％＝5.24%。以100萬元房貸貸20年為例，每個月可少還84元。

第二種（利率打折）：如果買房時，房貸利率是打折的。那麼，以房貸利率打85折為例，此前房貸基準利率為4.9%。以前，你的房貸利率是4.9%×0.85=4.165%；以2019年12月的5年期以上LPR利率4.80%作為基準。4.165%－4.8%＝－0.635%。那麼，你的房貸利率公式就是LPR－63.5個基點，以目前的5年期4.65%計算，你的房貸利率是4.65％-0.635％＝4.015%。以100萬元房貸貸20年為例，每月可少還80元。

總體來看，只要選擇了浮動利率，那麼在當前LPR利率接連下調的背景下，明年你的房貸多多少少都能少還一點兒，這何妨不是一件好事呢！

而對於已經開始還貸的朋友，並且目前還沒有轉為LPR的，也不是說一定都要去轉。

如果打算在1、2年內就還清貸款，或者1、2年就會還完貸款，這類朋友是沒有必要去轉LPR的，因為利息基本已經全部還完，轉成LPR在短時間內的變化並不明顯。

但如果您是剛剛辦了貸款，並且不打算在短時間內還完貸款，或是即將準備買房的朋友，我建議您馬上和銀行的工作人員仔細溝通，詳細的計算固定利率和浮動利率的差異，作出最優的選擇。

首先我們要明白什麼是LPR利率？什麼是固定利率？這些問題都明白後，最後分析優劣做出選擇。

1、LPR利率:貸款市場報價利率，它由18家商業銀行共同商議出來的利率。今後我們接觸到的商業銀行貸款利率，誕生過程是這樣的：18家銀行在MLF（麻辣粉）操作利率基礎上加點，報出自己的LPR“心理價位”央行去除一個最高價和一個最低價通過算術平均計算得出當月LPR商業銀行參照LPR進行貸款利率定價。

所以，筆者總體來看，認為未來的LPR是下降趨勢的。推薦選擇LPR利率。

買一套屬於自己的房子可能是絕大多數中國人的願望，然而，普通工薪族想要買房可不是一件容易的事。面對居高不下的房價，千辛萬苦可能也就勉強湊夠首付，最終還是要依靠銀行貸款才能實現購房的夢想。那麼，如何選擇貸款利率？是選擇固定利率好，還是LPR加點？這個問題可能令很多購房者比較困擾，下面做個簡單探討。

LPR是LoanPrimeRat的縮寫，即貸款市場報價利率，由中中國人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心於每月20日公佈。相比之前的貸款基準利率，LPR更能反映市場利率水平。五年期以上貸款基準利率自2015年10月24日調整為4.90之後，多年來一直未動。這意味著，此前簽訂的以貸款基準利率為基礎的浮動匯率計息的按揭貸款合同，自2015年以來至實施LPR利率改革之前，實際執行利率不曾發生過變化。

然而，LPR則不同，每月釋出一次，就意味著每個月利率都可能發生變化。以五年期LPR為例，2019年12月為4.80，2020年1～5月份分別為4.80，4.75，4.75，4.65，4.65，呈下降趨勢。

推行LPR利率的目的，是因為原來的以貸款基準利率為基礎的浮動利率，不能及時反應市場利率水平，轉換為LPR+點的浮動利率後，可以及時體現市場利率水平，有利於維護借貸雙方的權益。

舉例來說，假設原來貸款合同貸款基準利率上浮10%，即實際執行利率5.39%，轉換後為LPR+59基點，假設在4月份完成轉換，重定價日為6月1日，那麼，在6月1日之後新的還款週期，實際執行利率變為5.24%，如果貸款一百萬，20年等額本息，每月大約可節省60元利息，10年就是7000多元。如果選擇了固定利率，顯然就無法享受這一實惠。

關於LPR好還是固定利率好，一直眾說紛紜，其實大家都明白一個道理，如果你預測未來利率下行，那麼一定要選LPR，因為每年的還款額會隨著利率下行而減少，如果預測未來利率上行，那麼一定選固定，因為無論利率怎麼走我都只還固定金額。但是問題是，未來的利率走勢誰能判斷好，我們最多隻能預測到未來五年，利率大概率是下行，所以如果你的貸款在5-8年內到期，那麼一定要選LPR，為什麼呢？即使5年後利率開始上行，你所剩的貸款餘額也不多了，我們可以通過提前還款來回避上行利率的風險。

但是，這件事大家也不要太過於糾結，以500元還款為例吧，不管利率上行還是下行，每個月也就是多吃一頓或者少吃一頓肯德基的差異，其實於我們正常的生活並沒有太大的影響的啦！

到底是選擇浮動利率還是固定利率呢，其實影響也並沒有特別大的，看當下的經濟形勢來說，降息是大概率事件，基準利率下調，根據你當時貸款時的折扣利率來說都是要節省些銀子的，浮動利率+基點的模式，如果你當時是打折扣的利率，基點會換算成負數，上浮利率是基點是正數，當期會參考你上期的利率來確定浮動的基點.

如果更長週期裡利率有上漲的可能，這是基於科技發生飛躍，新經濟週期進入繁榮期的情況，現在看來近期內完全不可能，本次康波週期的貨幣消滅階段才走到一半不到，經濟還沒見底，為什麼我要為了未來30年內不一定發生的事情來規避未來10年內必然下跌的利率？

如果未來會出現大規模的通脹，相比於大幅貶值的貨幣購買力和大規模增加的收入來說，頂多增加十幾個點的利率和小規模增長的房貸總額又算得了什麼呢？

最壞的情況:國民經濟全面崩潰，銀行系統完蛋，民不聊生，社會動盪，誰還還房貸？

最好的情況:可控核聚變順利部署，國民生活水平和收入再上一個臺階，經濟向好利率提高，誰還在乎房貸多還幾個點？