有責情況出險，不動用商業險

根據《機動車交通事故責任強制保險費率浮動暫行辦法》，費率浮動詳見下表。

出險一次對交強險保費也就只有一成的上浮。

對於普通6座以下的家轎，交強險新車保費為950元，出險一次會有95元的上浮。

結論：在這種情況下，保費只有幾十、百把塊的上浮。除非是事故小到擦破對方的一點漆，補補漆就可以修復，否則保險理賠顯然要比“私了”更划算。

目前各大保險公司注重客戶體驗，小事故理賠已經很快速了，而無人傷的小事故，目前大多不用走交警程式，從報案到賠款到賬時間很短的。

當然你如果還是嫌麻煩，特別趕時間的時候，不差這幾百塊寧可私了

上述只是針對少數，當對方損失超2000元，或己方車輛需理賠，這是就得動用商業險了。動用商業險，保費浮動有多大？

精算師建議

1.賠自己多於1000元，走商業險。

2.賠第三方少於2000元，走交強險。

3.賠第三方少於3000元，2000元走交強險，商業險放棄索賠。

4.賠第三方大於3000元，走商業險。

車險的費用，主要是由這3個數據影響的：

無賠償優待係數（NCD係數）×自主核保係數×自主渠道係數

我們就拿我們去買蘋果手機來舉一下例子好了。

蘋果官網春節賣iphone xr打折，便宜300塊錢，蘇寧在賣蘋果手機的時候，又便宜了200，好評返現能返50.一下就便宜了550出去了。

蘋果官網的春節打折，就相當於保險公司自主核保係數；

而蘇寧就相當於車險購買的渠道；

好評返現就等同於無賠優待係數。

而我們應該都聽說過，車險費改之後，次年保費是會跟上一年出險次數掛鉤的。

出險次數影響的，主要是無賠償優待係數（NCD係數），變動如下表：

也就是說，你的保費高低，和理賠次數有關，和理賠金額無關！

我們舉個非常極端的例子來說：

你開著你家小Alto出門，哼著小歌，準備去吃小火鍋，結果“咣噹”一聲，把旁邊的寶馬給親了。

但你平常風險意識倍兒強，三者險買了200萬，不計免賠也買了。

雖然寶馬修車費花了你10萬元，但是保險公司大手一揮，你的10萬修車費，我們包了！

等明年，你的無賠償優待係數（NCD係數）恢復為1，保費跟今年的沒啥變化。

拿你隔壁的路怒症老張來舉個反例：

老張脾氣超級火爆，沒事兒就跟鄰居吵個架，有事兒更要鬧翻天了。

平常開車，動不動就跟人路怒，剮蹭了三五回。

雖然每次修理費，也就三五百。

一年下來，也就兩三千的理賠。

但是第二年，NCD係數，直接就翻倍了，甚至有的保險公司都不願意為他投保了。

車險的優惠包括兩個方面，保險公司優惠和保險業務員優惠，很多人只知其一 ，而不知其二。很多人認為保險公司的優惠就是最終價格，那你就虧大了；很多人認為保險業務員給你15%的優惠就是最終價格，那你就虧大了！

1.保險公司優惠:

這個優惠是主動優惠，即即使投保人不主動提出優惠，這個優惠在所有保險公司都會有的。出險1次，保費不打折。出險2次，保費上浮25%。出險3次，保費上浮50%。出險4次，保費上浮75%。出險5次，保費翻倍。一年內不出險打8.5折，兩年沒出險打7折，三年沒出險打6折。

下圖以基礎保費6千為例:

2.保險業務員優惠:

這個優惠是被動優惠，即如果投保人不提出給優惠，那麼，保險業務員是不會主動提出給予優惠的，或者給予的優惠偏少！市場上通常優惠是15%，不同的保險公司，不同的時間段，優惠力度也是不同的，優惠大概在15%—60%之間。有時候保險公司還會贈送一些禮品:傘，米，油，購物卡等。

進入2020年費改以後，交強險增加保險額度為20萬元，同時把車損險的部分險種合併為整體車損險，這樣對第二年保險購買影響很大。

出險

新車購買保險很貴，交強險為1100元還包括部分稅，商業險主要部分為車損險和商業三者險，一般整體折扣85折，新車保險差別主要在於車損險，商業三者險基本不會有多大變化。

費改以後車輛沒有出險，保費優惠幅度很大。

重大交通事故

交強險優惠100多，商業三者險優惠600多，車損險按整體車損優惠45%，所以第二年續保險優惠價超過2000元。

雖然現在交強險保額為20萬元，但還是建議再購買100萬元商業三者險。人們工資收入越來越多，所以對後期賠償金額也要求越來越多。整體交強險保額增加，那麼商業三者險相對摺扣增加，商業三者險保費會大幅度減少。

優惠多少，首先看你的險種保額有沒有變化。其次你這一到三年的理賠情況。還有一年來的違章情況，甚至信用情況，都決定了你的車險價格。