附加在主險上的投保人豁免保險，責任一般包括了保險合同範圍內的輕症、重疾、身故和高殘，也就是在繳費期內，如果投保人不幸發生以上的狀況，則餘下未繳納的保險費就可以免交，保險合同和責任範圍照常有限，是為正常繳費的合同。這個責任的作用和意義相當於是給這個保單再上了一重保障，避免在投保人發生嚴重的風險情況時仍然要繳納保險費的財務壓力，從而減輕負擔。

從附加豁免保險費上來看，這個保費一般是不太高。主要於主險的保險費、繳費年數、投保人的性別和年齡有關係。通常情況下，保費越高、繳費年數越長、投保人男性比女性高、年齡越大，則附加豁免的保險費越高，反之亦然。這個保費要在投保時選擇附加，後期一般是不能增加的；如果買的時候加了，後期不想再續交這個附加險，也可以選擇取消，投保人豁免的責任也同步終止。這筆保費也是恆定費率，投保時確認的金額，後期續保時都不會變化。

這筆附加投保人豁免的保險費屬於消費型的，繳費期內沒有用上，或者繳費期滿，則這個責任終止，不返還。有些客戶一聽這個會認為不划算，其實這個是無法用划算和不划算來比較，因為在繳費期內發生豁免，代表著投保人發生了輕症、重疾、身故或者高殘其中的任何一個風險，這對投保人的健康和身體是巨大的傷害。雖然剩下了一筆保險費，但是與投保人發生的風險傷害和損失相比，就不值一提了。如果在繳費期內沒有發生豁免責任，則代表著投保人的狀態是好的，沒有相關的風險發生，這就是最好的狀態。所以，比較和權衡這個保費的時候，需要更多考慮的是需不需要，而不是值不值得。

說到這裡，建議是把豁免責任加上。

至於是否把這個省下的錢拿來買保額不高的重疾險？我認為用這筆錢來買，保額不會太高，作用不太大，頂多是買了一個低額的心理安慰而已。

妻子作為投保人，如果沒有重疾等健康保障，從家庭經濟穩定的角度出發，也需要做一些配置才行。因為一個家庭中，任何一人發生健康風險，所花費的錢不是他（她）一人的錢，而是整個家庭的錢。夫妻雙擁有全面足額的保障，這個家庭內部才和睦穩定。

一個是增加老公的健康保障，妻子的保單也要增加。

看夫妻關係、未來的風險以及已購買的額度。

重疾險中，現在有一個小功能叫做投保人豁免，意思就是如果在繳費期間內，投保人，也就是交這份保險費的人如果得了重疾，那麼這份保單後續的費用就不用再交了，保單繼續有效。

如果應用在家庭的保障中，最常見的就是夫妻是對方的投保人，那麼如果在繳費期間內出現的重疾，有投保人豁免，就可以不用繼續再交這一份了，同時，現在的重疾險一般自帶被保險人的豁免，也就是一個人得重疾，兩個人的保險費都不用繼續交了。這樣的情況確實看起來非常美好。

但是，這樣的操作中存在的一個最大隱患在於，夫妻關係能否一直持續。

講一個真實案例。

王女士曾有一份重疾險，投保人為她的丈夫。非常不幸，有一天，王女士查出得了乳腺癌。她以為她有保險。但是在她查出癌症以後，丈夫選擇和她離婚。同時，因為丈夫是她保單的投保人，對其保單有所有權，所以，他選擇了退保。

在風險發生之前，你永遠不知道會是什麼樣子。王女士萬沒想到，一場疾病，不僅終結了她的婚姻，連原本可以雪中送炭的保險，也化為虛無。

應用投保人豁免無可厚非，但是這看似很美好一種方式，其中隱藏最深的，便是婚姻風險。

直接一點：附加投保人豁免的幾百塊錢費用，根本不足以買一份額度不高的重疾險。

以下為計劃為30歲女性為30歲男性投保，附加了投保人豁免，重大疾病包含了重大疾病的三次賠付，癌症額外兩次賠付，附加了長期意外險，基本保額是30萬，18年繳的方案。

請參照一下紅框框住的部分，框住的部分全部為豁免費用，總費用在530元左右。30歲的男性30萬基本保額，主險費用是9270元，每10萬保額也在3100元左右，即使女性的保費相對男性稍微低一些，但是也不足以用530元的豁免費用購買一份額度不高的重疾險。一般成人重疾險都是10萬額度起投。

另外，投保人豁免方案是把重疾出險機率分攤到了兩個人身上，對保障更加有利。

舉個我同事的案例，女主人的老公為孩子投保重疾險，老公作為投保人選擇了投保人豁免方案，本來計劃支援次被保險人方案（也就是可以選擇女主人也可以參與豁免），但是女主人認為其老公身體不好，而自己的身體棒棒的，不需要選擇次被保險人方案。一年後，女主人被查出乳腺癌，花費了40多萬，而孩子的保單依然需要繼續交費。所以保費可以計算，風險真的無法計算。如果想安心，最好把豁免加全一些。

曉橘樹，用心傳遞有價值保險知識的保險從業者，特別希望得到您的關注和支援。

如果預算充裕，最好是夫妻互保，並附加投保人豁免。這樣夫妻雙方都分別有一份保障，同時如果任何一方一旦不幸生病，兩份保單都不用繼續交費而保險責任仍然繼續有效。

投保人豁免，價格一般也就幾百塊錢。這些錢很難單獨為一位成年人購買重疾險，即便是消費型的百萬醫療產品，也不一定夠。

綜上，沒有必要糾結這樣的問題了。省下的幾百元既然無法購買什麼醫療方面的保險，不如直接附加投保人豁免來的實惠一些。