如何用產業網際網路思維擺脫小微金融困局，我覺得說這個還太早了，怎麼樣避免用現在急功近利的心態和心理去做小微金融，這個應該放在首位，否則，還將是一場割韭菜的遊戲。

將所在產業和網際網路相結合，從經營思維和服務體驗方面植入網際網路思維，在（移動）網際網路+、大資料、雲計算方面，對市場、使用者、產品、企業價值鏈乃至對整個商業生態進行重新審視和思考，從而實現經濟聯動。

11月20日，銀聯聯合各商業銀行在京釋出小微企業卡。小微金融服務，當下熱門得不能再熱門的題材，這一次銀聯給我們帶來了什麼不同呢。

，銀聯Quattroporte時文朝如是說。相比於宏大而泛泛的普惠金融戰略，銀聯聯合銀行釋出的小微企業卡，著眼的便是小微企業具體的金融需求。

在金融科技巨頭紛紛擁抱產業網際網路、發力B端業務的當下，市場期待小微企業卡的推出能為當下的民營企業、小微企業帶來更多的實際效用。

站在企業視角，小微企業卡吸引力何在？

作為一款為小微企業量身定製的功能性卡產品，小微企業卡以拓寬小微企業支付結算通道、提供專業化融資支援、搭建完善的企業服務體系等為目標。

從業務邏輯上看，是以支付清算功能入手，再基於支付資料拓展小微企業貸款這塊難啃的骨頭。簡單來說，便是多收多貸、多付多貸，基於收款流水和支出流水，評估小微企業的借款風險和用款需求，支付通了，融資也就順理成章了，屬於典型的大資料風控和大資料運營的邏輯，可行性已被實踐證明。

那麼，這張卡對小微企業的吸引力何在呢？以人為本，搞定小微企業主。

小微企業和小微企業主是不分的，像街邊的夫妻老婆店，在收支上面並沒有明顯的人店之分，都是混在一起的。實踐中，很多金融機構的小微金融業務，都是圍繞小微企業主以零售金融的模式在做，不少銀行，都把小微企業業務劃入零售金融部負責。

所以，拓展小微企業業務，需要結合2C的模式來做，最好將2C和2B結合起來。就銀聯的小微卡來看，功能設計上也是這個思路，在基礎功能上疊加了不少細節設計和增值服務。

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從支付到融資的跨越，資料是關鍵

從供給的角度來看，銀聯搭建平臺，銀行才是髮卡機構。所以，在使用者拓展上面，銀行才是主角，銀行網點，便是小微企業卡的拓客渠道。

於商業銀行而言，拓展小微金融，既是內在轉型需要，更是完成“兩增兩控”（）監管指標的必然選擇，動力不成問題。

據悉，2018年上半年，銀聯已經面向17家全國性商業銀行和主要區域性銀行推廣小微企業卡產品，截止目前，建行、農行、招行、廣發、民生、浦發等6家銀行已試點發卡或完成髮卡準備工作，另有7家銀行已在內部準備流程中。

髮卡的問題在穩步推進中，接下來，便是把各類金融產品“賣給”使用者了。

小微企業卡可提供存、理財、支付、融資等多元金融服務，於銀行而言，大可把小微企業卡看作是小微客戶的綜合拓展平臺，在卡片基礎上搭載各類金融服務。一卡在手，業務潛力便有了，關鍵是能否把潛力變成現實業務？

對小微企業主來講，貸款是強需求，恰恰也是貸款供給不足，融資難、融資貴普遍存在。若能滿足小微企業的貸款需求，則存款、理財、支付都不成問題。某種程度上，所謂的多收多貸，便是用更高的貸款額度來吸引使用者多用支付產品，小微企業是願意的。

歷史經驗證明，作為小微企業貸款，抵質押擔保的傳統風控手段已被用盡，基於資料的風控才是接下來的破局點。無論是小微企業貸款，還是小微企業主貸款，強金融屬性的資料都是前提。

銀行卡是底層的支付工具，大量的支付資料沉澱在銀行內部，只不過，對單一銀行而言，這種資料都是片段式、不全面的。比如說，使用者手裡有3張銀行卡，隨機地用這三張卡進行消費、轉賬等交易，交易對手的銀行賬戶可能是上千家銀行中的任何一家。所以，就這三家銀行而言，既看不到資金流和資訊流的閉環，也不能掌握使用者消費支出的全貌。片段式的資料，難以在風控中發揮核心作用。

作為轉接清算機構，銀聯有這個條件。據悉，在聯合推廣小微企業卡的過程中，銀聯將基於自身的大資料服務能力，為銀行提供多維度風險評分服務，幫助銀行進一步甄別企業或個人客戶的資質與信用情況，降低企業客戶服務風險。

資料服務做好了，從支付到融資的風控邏輯便可落地，以小微企業卡為平臺，銷售存貸匯多元金融服務，也就有了支撐。

所有普惠金融創新，均值得鼓勵

除了金融業務，小微企業卡還搭載了法律諮詢、經營諮詢、ERP軟體等增值業務，這些，都是錦上添花的服務。錦在，花就在，不再多說。

資料顯示，截止2017年末，中國小微企業數量多達9300萬，貢獻了32%的GDP和48%的就業。2012-2017年，小微企業數量整體保持了13%的年均增速，未來5年內，按9%的年均增速計算，2022年小微企業數量有望達到1.4億。

放眼未來，小微金融的市場空間還很大，這個市場，還需要更多地探索和創新。小微企業卡剛剛起步，銀聯和主流銀行發力小微金融業務的創新嘗試，體現了金融機構發力普惠金融的誠意和心意，我們同樣以最大地誠意鼓勵與祝福。