提前還貸一直是我們普通百姓的疑問，我認為沒必要提前還款，這是銀行給買房者一種福利，下面是我對這個問題的思考和分析，供參考。

1. 目前房貸還款模式有兩種--等額本息和等額本金。

等額本息每月還款額度相同，前半段時間還款利息比例大、本金比例小，還款期限過半後本金比例大、利息比例小。

等額本金每月還款額不等，它是將貸款本金按還款的總月數均分（等額本金），再加上上期剩餘本金的月利息，形成一個月還款額，所以等額本金第一個月的還款額最多 ，隨後逐月減少，越還越少。

2.根據以上分析和計算公式得到以下結論：

如果你是等額本息還款模式並且還款日期已經過半，剩餘本金多，利息少，沒必要提前還款。

如果你的等額本金還款日期超過三分之一，沒必要提前還款，此後在月供的本金和利息構成中，本金開始少於利息，不適合提前還款。要是在還款初期，尤其是三年之內的話，提前還款是十分划算的。

3. 按照你的情況稍作調整便於網路公式計算（將貸款年限改為15年），兩種還款模式分析如下：

等額本金：

等額本息：

假如等額本息已還款已經超過一半，如10年，選擇縮短還款年限，計算結果如下：總利息為142681元，已經歸還利息123800元，如果提前還10萬元，利息僅僅減少17402元，也即10萬的5年利息為17402元，即使放到貨幣基金（例如某寶）年華收益4%，5年10萬利息20000元。因此這種情況提前還款太虧。

假如等額本金已經還款7年，選擇縮短還款年限，計算結果如下：總利息約為126000元，已經還款利息為89996元，提前還款10萬元，節省利息29988元。因此10萬的8年利息29988元。同樣10萬投資貨幣基金（例如某寶）年華收益率4%，8年也有32000元利息，這種情況提前還款同樣太虧。

4.假如不是我提到情況，是不是應該提前還款呢，我的答案同樣沒有必要提前還款，只要我們跑贏5.39%利率，就是銀行給我們的福利。

5. 對於10萬元本金，權當自己已經提前還款了，看作完全閒錢，下面提供跑贏通貨膨脹和貸款利率的方案，供參考。

（1）拿出5萬元投資網際網路金融專案P2P，由於p2p風險較高，因此選擇平臺最為關鍵，選擇背景實力強勁，年化收益率不超8%平臺，分別投到五個平臺，每個平臺1萬元。

(2) 剩餘5萬元，分成50份，每份1千元，選擇一隻低估指數基金，每月定投一份，大跌可以適當加倉，根據統計年化收益率不低於10%。

這個問題我建議從以下兩個方面考慮。

如果房貸合同是固定利率，這沒什麼好說的。

如果是浮動利率，5.39％是基準利率的1.1倍。由於國家對房地產實施“房住不炒”的強硬調控，下一步房貸利率提高的可能性是存在的。但是，提高房貸利率涉及千家萬戶，估計幅度不會太劇烈。

根據現在不斷爆出的訊息，商業銀行存款利率在不斷提高，帶動了整個投資理財收益。

比如，有的商業銀行五年定期存款利率已經突破5.5％，這比題主現在的房貸利率都高。

其他的各種理財方式，收益率高低有所不同，就看題主的投資理財能力如何了。

斟酌以上兩點，首先，如果題主具有穩定的職業，收入穩定，不用擔心斷供。其次，投資理財收益率能達到6％以上，投資收益大於貸款利息，就沒必要提前還貸。

14年房貸31萬元，現在利率5.39，提前還款5-10萬有必要嗎？有沒有必要提前還房貸要根據每個家庭的具體情況來定。

對於大部分普通的工薪家庭來說，如果有了提前還房貸的能力，還是提前還掉房貸。

利率5.39%並不低，目前銀行的保本理財產品或者有保障的貸幣基金，年化收益率只有4%到5%，也就是說市場上能保本保收益的理財產品都比利率5.39%低，普通的工薪家庭在沒有能力找到高收益的投資時，上策是先還房貸，以減輕家庭負債和減少家庭支付利息的成本。

另一方面，如果少部分家庭有投資賺錢的能力或者機會，也可以晚點再還房貸，用這筆資金進行投資，賺錢後再還房貸，畢竟在今天這個時代光依靠工資收入生活的人，確實壓力較大，筆者指的是普通的工薪階層，如果你是年薪幾百萬、幾千萬的高薪階層，那當然是沒有壓力的。

如果少部分家庭有能力找到賺錢的機會，自己也有能力可以把握住這個賺錢機會，那就先賺錢後還房貸，這樣賺了錢後家庭的生活質量就提高了。

比如，當前股市賺錢的機會就來了，但是你有沒有能力抓住這個機會，這需要專業的投資能力，如果你有這個能力，在股市賺兩年的錢，兩年後再還房貸是可以的。但是，你不具備這個能力，就不要參與了。筆者只是舉例說明，並沒有讓你去投資股市。

你有投資的能力，可以有把握投資賺錢，就可以先賺錢後還房貸。

但有一點，需要告訴大家的是，現在堅決不能投資房地產，房地產是沒有任何投資機會了。以上的建議僅供你參考，希望你根據自己的能力和家庭情況來決定。