道德風險是指投保人在得到保險保障之後改變日常行為的一種傾向。分為事前道德風險和事後道德風險。保險可能會對被保險人的防止損失的動機產生一定的影響，這種影響叫做事前道德風險。舉個例子來說，投保車險的人可能比未投保的人開車更莽撞一些，因為他們知道可以獲得賠償。就是說，因為保險，人們就變得比原來更大膽了，也不如原來小心防止事故發生了。損失發生後，保險可能會對被保險人的減少損失的動機產生一定的影響，這種影響叫做事後道德風險。例如享受失業保險的人可能比條件相同卻沒有失業保險的人在找工作時付出的努力要小。有醫療保險的人會比沒有醫療保險的人更多去醫院。

道德是從羞恥產生的，你可能感到很詫異，你對某件事感到羞恥了，你就會想到隱藏，因為那是不好的事情，你想藏起來不讓別人知道，比如你把家裡的杯子摔碎了，你想隱瞞，就把它悄悄收拾起來扔掉，這關道德什麼事呢？你想把這件不好的事情隱藏起來，這就是道德。再比如你超路邊吐了一口痰，如果你認為這不是一件羞恥的事，你就不會管他，吐了就吐了，等它自然風乾或者別人路過把它踩沒了，如果你認為這是個羞恥的事，你就會用腳踩一下把它踩沒了。這是初級階段的道德。如果你對隨地吐痰有羞恥感，認為這樣做不對，那別人隨地吐痰的時候你就會認為這個人沒有道德。這是道德的第二個層次:道德上升為規則。關於道德的第三個層次我們下次接著講。

我來談一點淺顯的認識，道德的形成，首先是人的本性，人類天生具有的憐憫與同情心，以及生存所必須的平等、合作、互信、自律。促成了道德的形成。動物是沒有道德觀念的，只有人類才形成了道德觀念。我們最常聽到的一句話，某人做了缺德的事，會遭到捱罵不是人，是畜生。一些哲人對人類道德行為的研究，引導而形成了今天的道德標準，道德與文化密不可分，西方最初道德的形成是在宗教的推動下形成的，例如《聖經》，便是人與上帝簽定的契約。中國則是在國學的影響下形成了我們今天的道德體系。亞當斯密在《道德情操論》中的“正義的作用”中說：

“人的天性決定了只有適應其所處的自然環境，才能夠在社會中得以生存和發展，這是被大量事實所證實的。我們每個人都應該真誠友善的對待身邊的人，並且學會如何感恩。因為社會有了人們的以禮相待，互敬互愛，才能充滿平和、溫馨、關愛，從而不斷地向前發展”。

“人之初，性本善”說明了人的正義要求是與生俱來的，當人還在幼兒的時候，就已經具備了朦朧的同情心，情感體驗正在形成，當你逗他笑的時候他也會開心的笑，而當你傷心哭泣的時候，他是無論如何笑不出來的。人雖有善的一面，同時也有惡的一面，自古人的生存，必須向外界尋求食物、用品等，自私、貪婪也隨之如影隨形。人類光靠道德約束僅僅是不夠的，於是就有了法律。

當社會全是惡時，道德就產生了，人們把道德當成面具戴在頭上繼續做惡，這比赤裸裸的惡還要惡，所以一個適合生存的社會，必須是一個尊守規則的社會，而不是人人講道德的社會。

道德：

來自中華五千年文化文明！二千多年儒家思想道德，代代相傳，良好的家訓，家教，家風傳承，培育有德之人！

積德行善，德行天下！

道德的產生應源於孔子道之以德，齊之以禮的簡稱，相對於無德就是道之以政，齊之以刑。

什麼叫道德，毛澤東嚴格要求自己黨員，講義，為別人服務，就叫提倡，道德。反之，嚴格要求別人，只講權，就是在去中，搞修正主義，無信，是無德，是卑鄙。不是嗎？

看了許多關於道德產生的文章，基本屬於無知之類。

道德是人類社會最高標準，它是約束人類又區分動物的標誌。

道德是與生具來的，但是正式提出關於道德的基本內容是老子。西方在老子時代對道德是朦朧的。

老子的《道德經》系統的闡述了人類發展關於道德對人類的影響與約束

道”是萬物萬法之源，是宇宙產生的最基本規律，是創造世界物質一切的力量源泉；德是社會發展的基本綱領，人必須以"德"而立，方能為人，人無德何以立人？何以立物？道是大道是宇宙自然事物之道，德是人的基本屬性，人具有社會屬性，所以德是人的屬性。

道和德結合一切對社會產生了巨大推動作用。

道德對人約束的是思想行為，只要人違背事物規律，必然徹底失敗。

目前，關鍵是對德的理解可謂是最重要的，無法理解以德立人，就無法做人做事。

那些雞鳴狗盜之輩，狗苟蠅營之徒，是根本沒有道德的。這些人都是害群之馬，不管以什麼形式偽裝出現，最後齷齪小人。

對人類這個族群來說，道來自於對自然的認知，德來自於對自然的敬畏。古往今來，大智者勾勒道的輪廓，大行者完善德的標準。

道德是從人類的人性和父母教育和社會敎育的理性中產生的。即：同為人類，人人平等，富者邦窮，強者邦弱，不爭不搶，互相孔讓，助人為樂，於人為善，和諧社會，世界大同。

道德：是由盤古開天地人類公認的一種行為方式，從原始社會開始、人類不斷的努力公認的一種大家都知道自己也能做到的行為與生活方式，不斷的延續和修正道德文明的發展進步，在這道德不斷昇華的過程中產生了德道的道仕、是在人類道德基礎上的教育與信仰的衍生在更高層次上發展起來的，人類有了道教的信仰的歷史文化的開始、延續至今，個人認為：道德是凡夫俗子們的規矩與責任！德道則是更高層次的修行和修維，也是人類歷史上的重要組成部分，也為歷代皇帝統治社會力不了汗馬功勞。