意外險是指在約定的保險期間內，因發生意外事故而導致被保險人死亡或殘疾，支出醫療費用或暫時喪失勞動能力，保險公司按照雙方的約定，向被保險人或受益人支付一定量的保險金的一種保險。

而終身意外險和一年期意外險，無非是保障年限的區別和賠付槓桿的區別。一年期的意外險的槓桿是比終身意外險高的，也就是用更少的保費博取更大的保險理賠金，是很好的風險轉移工具。一年期意外險顧名思義就是隻保障一年，屬於消費型的保險，在固定的一年期內發生意外身故或者全殘或者是意外醫療，保險公司會賠付一筆資金。而終身意外險的保費會更高些，因為這是保終身的嘛，特別是人不如中老年人，比如七八十歲的老人，因為行動不便，意識也沒年輕人快，所以發生意外的風險會更高；而對於大多數意外險，到了一定年齡是不可以投保的，所以終身意外險的好處可以保終身。

意外保險到目前來講，我還沒有見過終身意外保險。意外保險大部分都是一年期以內的短期意外險。

當然現在各家公司都推出了相對要長期一些的意外險，不過依然不是終身的比放說：太平人壽的百萬行無憂。就是可以保30年定期的長期意外險。

意外險根據給付方式不同，一般分為三大類。

第一類以人的身體是否因為意外傷害導致身故或者傷殘為給付條件。這一類也是俗稱的身價險，買得多賠得多。最近網路刷屏的那個普吉島殺妻詐保案，渣男給自己妻子買的險種，應該絕大部分是這一類意外保險。

第二類是報銷補償型。主要是針對意外傷害引起的住院或者是門診所產生的醫療費用，給予補償性報銷。這一類報銷額度通常不會超過住院實際產生的金額。主要是以補償型報銷為主，最多達到實際產生的費用。不可能超過實際產生的費用。而且通常在規定的保險期限內，他也會有上限額度的規定，如果超出上限額度也不會給予報銷。

第三類是住院津貼類。主要針對意外傷害引起的住院，給予每日經濟上的補貼。補貼額度一般和住院天數以及約定的住院補貼金額為準。如果超出了住院的天數規定，那麼多出的住院天數是沒有津貼的。

一般的家庭在為自己配置意外保險的時候。要充分考慮到家裡誰是掙錢的人，誰是花錢的人？家裡是否有房貸車貸以及別的欠款。以及家庭成員現有的保障情況。建議最好找一個專業的代理人，給予充分考量之後設計出合理的保額。

建立這個風險賬戶，一般控制在年收入的5%以內就可以了，該風險賬戶，可以有效的對沖意外帶給家庭的經濟風險。

短期意外險：靈活、保險槓桿高

1.保障靈活

短期意外險，主要指在某一時刻，某一短時期的意外險；幾個月、幾天、幾小時，最常見的就是就是交通意外險和旅遊意外險，還有一些高危職業的意外險；因為短期意外險保障時間短，所以投保人可在某個時間段、某個事件上靈活投保。

2.保險槓桿高

槓桿高，是什麼意思呢？就是交少量的保費，能換來高額的保額，幾十元、幾百元可以買到高達百萬的保額，對我們的意外險理賠起著高效的作用。

終身意外險：穩定、年限長

1.穩定

一次性繳納終身意外險後，中途不會因年齡的增長而增加保費，保障穩定；也不會隨著一些傷殘事故的賠付而導致保單無效，在合同期內，仍會繼續賠付。

2.年限長

他的保障年限是他的一大優勢，老年人風險高發的年齡段，仍可繼續得到保障；意外險保到60歲、70歲，保到終身，保費都是不一樣的，本來老年人的保額是10-20萬，如果終身意外險買的是“高保額”的保險，那價效比還是很高的。

那要如何選則呢？

1.年齡

如果年齡很大了，建議買終身，因為年齡越大，保險越難買，保費越貴。

2.預算

如果預算不足，可在一些特定的時刻、特定的時間段購買保險，也便宜；

個人認為：既然是意外險，誰又會知道它會以什麼樣的形式、在什麼時間段發生；如果能預料到在哪個時刻、那個時間段發生，意外險還叫意外險嗎？所以，終身意外險，萬無一失。

當然，這隻適合個人，如果是一個團隊，去旅遊啊、參加什麼活動，短期險自然是量身打造；總之，分情況，因人而異，因事而異。

市面上意外險，現在大概分為3類

1.長期意外險

知名度最高的是平安福中的長期以外，交20年、或者30年，保至70歲；有豁免功能，但最大的缺點，就是價格貴，非常貴

2.返還型百萬交通意外

各家公司最近幾年都推出了，返還型意外險；交10年，保30年，或者別的選項，公共交通、私家車，網約車等，有的還會加入8大自然災害，電梯意外等；

一旦交通意外身故賠付100萬，節假日甚至200萬

到期返還所交保費的1.5倍，有的甚至更多

聽上去很美，但有一點，普通意外保額非常低，有的甚至5萬都不夠；

3.一年期意外

一年期意外槓桿最高，上海人壽的小蜜蜂意外險，125元一年

意外傷害：50萬

意外醫療：5萬

意外住院津貼：250元/天

私家車意外傷害：20萬

網約車意外傷害：20萬

公路公共交通意外傷害：20萬

水運公共交通意外傷害：20萬

軌道交通意外傷害：20萬

航空交通意外傷害：20萬

4.提醒下，投保意外險，要注意自己的職業和保額是否充足；猝死不在意外險的保障範圍