之前我們多次寫到關於存量房貸轉換到底是選固定利率還是選lpr？我們的建議是堅決選lpr，也幫助了很多朋友答疑解惑了。

因為中國貸款利率進行改革，從2020年1月1號之後，商業貸款買房的利率都是按照5年lpr加點的方式。

央行規定2020年1月1日之前利用商業貸款買房的，需要在2020年3月1日至2020年8月30日之前完成轉換。

為什麼要選擇lpr？

我們在選擇轉換的時候有兩種選擇，一種就是選擇固定利率，還有一種就是選擇浮動利率也就是lpr。

選擇固定利率，那麼就意味著你在以後一直按固定利率進行還房貸。

選擇lpr那麼就意味著在未來可以享受到市場利率變動調整帶來的利息優惠。

現在我們從2020年1月到2020年5月份，房貸利率參考的5年lpr利率已經連續從4.95%下降到4.65%。

從全球來看，市場的貸款利率才能下調趨勢。而且在我們中國幾十年來貸款利率都一直在下降。

那麼我們選擇lpr利率的話，在未來的時間段內，Lpr利率繼續往下調，那麼我們就可以享受到下調帶來的利息優惠。

如果還有人不放心，那麼我們可以參照一下10年國債的利率，10年的國債利率已經連續下降。這說明一個什麼問題呢？說明市場普遍對未來10年貨幣寬鬆持有非常高的期望。貨幣寬鬆勢必就會導致貸款利率和存款利率往下調。

最後我們再強調一下：目前，離轉換lpr最後截止時間（8月31日）不到三個月了，大家還是要認真思考一下，。我們建議，不管你之前貸款是基準利率打折還是上浮，在轉換的時選lpr。

轉或不轉，要看看哪種方式對於還貸者更有利。

首先我們要知道固定利率和LPR利率的區別。

一、選擇固定利率也就是說從你確定這種還款方式後直到房貸還清一直都是固定不變的利率計算，如果等額本息還款方式，每個月還款金額不會有任何變化。換句話說以後房貸利率漲到10％或者降到2％都和你沒關係。

二、選擇LPR加點利率(加點可以是負值)，每年1月1日，會根據前一年12月20日公佈的LPR利率重新計算。舉個例子:你現在房貸利率是4.85％，那麼改成LPR後利率是4.65％(2020年5月20日公佈的五年期LPR)+20個BP(0.20％)=4.85％，那有人說沒變化，是的今年是沒有變化，如果今年12月20日LPR降到了4.45％，那麼你從2021年1月1日以後房貸利率就變成了4.45％+20個BP(0.20％)=4.65％；

也就是說現在改為LPR利率，如果將來LPR降低是對於還房貸有利的，反之則不利。

那麼問題來了，將來LPR將來是會走低還是走高呢？

未來誰也不知道，但是可以找到一些參考，比如前任央行行長周小川去年在亞洲金融論壇上講話提到:中國要儘量緩慢進入負利率時代(這句劃重點)。

在回答這個問題之前，讓我先來做一下鋪墊。

房貸十年，利率5.39。

通過這句話可以看出來樓主的房貸是在2019年國慶節之前發放的，貸款利率是5.39%，也就是在基準利率的基礎上上浮10%。而基準利率是4.9%，那上浮10%就是4.9%（1+10%）=5.39%。

很多人有一個誤區，認為在lpr轉換之前，房貸利率是固定的，這其實是個錯誤的觀念。實際上房貸利率是浮動的，基本上都是每年1月1日都會調整1次。

人們常說的基準利率4.9%，這個實際上是5年期以上貸款基準利率，這個利率是變動的，如果說它變成了5.0%，那房貸利率上浮10%，也就是5.0%（1+10%）=5.50%。

而現實中，5年期以上貸款基準利率4.9%，這個利率實際上是2015年10月24日中中國人民銀行公佈的資料，至今一直沒有變動過，這也是許多人認為房貸利率是固定的原因，但實際上是浮動的。

利率5.39值不值得改lpr？

這句話的表述實際上是錯誤的，不是值不值得改lpr，是必須要改lpr。

這是根據《中中國人民銀行公告【2019】第30號》的檔案要求來的，需要對存量浮動貸款合同進行lpr（貸款市場報價利率）機制轉換。

由貸款基準利率轉化成lpr利率，轉換的時候可以選擇固定利率和浮動利率。

如果選擇固定利率的話，那以後房貸利率永遠都不會發生變化，轉化之前是5.39%，轉化之後還是5.39%，5.39%這個利率將一直貫穿整個房貸合同直到合同結束。

如果選擇浮動利率的話，到了轉換的日期，如果LPR降低的話，房貸就跟著降低，反之則升高。

目前LPR利率是降低的趨勢。具體資料如下：

2019年12月20日LPR利率是4.8%；

2020年1月20日LPR利率4.8%；

2020年2月20日LPR利率4.75%；

2020年3月20日LPR利率4.75%；

2020年4月20日LPR利率4.65%；

2020年5月20日LPR利率4.65%。

房貸十年，利率5.39%，必須要轉lpr，推薦選擇浮動利率，理由有二；一跟著國家政策走，隨行就市；二是LPR利率目前是走低的趨勢。

朋友你好！上面這兩個利率完全不是一個概念。利率5.39是商業銀行貸款利率，即固定利率。所謂的lpr利率就是房貸ipr，實質上它的中文名字叫貸款基礎利率。這是一個由國內大小18家銀行共同參與的利率報價，然後去掉一個最高價和去掉一個最低價，再將剩下的16個平均而得出的當期貸款基礎利率。簡而言之，這個利率是一個完全市場化的貸款利率，它並不同於之前我們所見到的固定利率。

由於當前的貸款基準利率正在轉變為房貸利率，所以它當前已經是走上了風口浪尖，很多人都在糾結換不換。從長遠的角度來說，未來的利率我們是不能肯定的，所以若繼續選擇當前的固定利率，那麼若是房貸lpr是跌的，我們就大虧了，若是漲的，那麼我們就賺了。這兩者無疑是一個比較難以抉擇的比較。

那麼，現在你轉了以後還是5.39%，要等到利率重新定價日後才根據新的LPR執行新的利率，不過有必要轉換成LPR浮動利率形式。2020年1月公佈的LPR為4.8%，2-3月為4.75%，4月為4.65%，換了之後可以減少月供。且目前近幾年的趨勢和經濟整體趨勢發展看，利率呈現下降趨勢，換成LPR是划算的。當然，一旦選定就不能更改，也存在將來較長時期利率上升的風險。

根據“中中國人民銀行公告〔2019〕第30號”，對於存量貸款，有三種方式選擇，一是按原來還款方式是按照“基準利率+浮動比例”計算，基準利率是可變的，浮動比例是不變的；二是直接選擇固定利率，個人住房貸款轉換後利率水平應等於原合同最近的執行利率水平；二是選擇LPR浮動利率形式，按照“貸款市場報價利率（LPR）加浮動點數”計算，LPR是可變的，浮動的點是不變的。根據人民銀行〔2019〕30號公告，個人房貸轉換前後利率水平保持不變。按LPR選擇利率應該表達為：LPR+浮動點=原來5.39%，按2019年12月LPR4.8%轉換後為LPR4.8%+0.59%=5.39%，轉換後到第一個重定價日前，房貸利率與原來相同；從第一個重定價日起，房貸利率就會變成“當時最新的LPR+0.59%”；以後每個重定價日都以此類推。LPR是個變動數，對比上述方式，因為轉換是以2019年12月基準利率4.8%（五年期以上）為基礎的，很明顯，判斷未來5年期以上LPR比4.8%高，就可選擇原來的還款方式或者固定利率；反之，如果判斷未來LPR比4.8%低，就可選擇轉換成LPR。現行LPR為4.65%，顯然比4.8%低。

希望小小的回答能夠幫到你。

我是改成固定的了，跟題主同利率5.39，還有18年。我是看到知乎上有位網友說的一句話才下了決心的：在資本市場上，確定性是多麼珍貴且無價的東西。

建議更改lpr，因為隨著美元的鈔票濫發，還有中國的m2不斷的推高，尤其疫情對經濟的負面影響，國際利率趨於0甚至於負利率，中國的利率一直還有向下的調整趨勢，所以超過三年以上的5個點以上的利率都值得更改為lpr。

建議您改LPR。

雖然今明兩年形勢比較明朗，利率應該是會呈現一個上升的趨勢，但是往後的八年就說不準了。誰也不知道未來十年裡中國會不會出現低利率的情況，萬一出現了就血虧。

改成LPR就是讓市場決定還多少房貸，是穩定的不虧不賺。我認為這份確定性比承擔未來十年利率變動的風險要賺得多。