說真話、講實話、不廢話、沒套話，讓我們今天說一點大家都能夠聽得懂的人話。

馬雲曾經說過只要你不願意改變，那麼我就來改變，結果支付寶誕生了，這讓銀行系統受到嚴重衝擊，如果不是政策及時制止，想必銀行已經土崩瓦解。

那麼在新的支付系統與網路貸款的衝擊之下銀行將會面臨什麼樣的結果呢？在市場上呢可能會有這樣兩種結果。

第1種結果就是銀行系統開始縮減，比如說各個分行支行開始砍掉，而銀行主要做的一樣是通過網路和各個自動辦理系統進行業務辦理。

主要原因是一方面大家習慣性用手機支付，加上疫情的影響更多的人不願意使用現金，另一方面是由於當前的人們口袋窘迫也不願意再去銀行。

銀行的第2條出路基本上就是合併，也就是說小的銀行往大的銀行開始合併，這也是當前網路支付與貸款體系衝擊的結果。

銀行其實在我們的生活當中起到了至關重要的作用，但隨著社會的發展，就目前來看銀行系統在我們的生活當中並沒有太大的意義。

銀行貸款體系流程繁雜額度較小，貸款利率相對較高，這就讓很多急用錢的人更加願意通過網路進行貸款，方便快捷。

其實在未來銀行只是起到了一個橋樑的工具，把自己的主導位置變成了一箇中介，如果隨著現實的進一步發展。

獲取銀行直從事三種業務，第1種是清算業務，第2種是賣房賣車業務，第3種業務信用體系業務。

綜合來看：銀行不是被行業淘汰，而是對自我淘汰，正如馬雲所說的銀行從成立到現在並沒有自己改革進步，都是在被迫中被動進行改革。

這種情況自然而然被淘汰，隨著金融體系制度的進一步完善，區塊鏈電子貨幣的推行，銀行將可能從我們的市場生活當中漸行漸遠。

哪裡還有什麼衝擊！網貸都已經名存實亡，差不多快要完蛋了。

從湖南省率先宣佈取締轄區內的網貸平臺開始，先後相繼有山東、重慶、河南等差不多16個省（直轄市）宣佈取締網貸業務了，前幾天寧夏自治區也加入了這個行列，實話講，這個行業早已進入了人人喊打的階段，有點過街老鼠的感覺，日薄西山了，只等最後全面取締了。

所以所謂網貸的衝擊，對銀行來說，基本上已經煙消雲散，如果說5-6年前，網際網路金融的興起曾經讓銀行非常緊張的話，現在的網貸對銀行而已，完全就是無足輕重，因此也就談不上什麼“意欲何為”了。

自從去年老陸被外媒爆出決定要退出網貸業務以來，我就發文說，大家一定要早作安排，不要再加大資金投入了。手裡的現金早點安排其他的退路是上策。

一方面，隨著監管的加強，投資回報率越來月底，而風險還那麼大，用投資的話說，風險和收益不成正比，為了點可憐的白菜錢卻操白粉的心，不值得。而監管力度越大，一些不靠譜的平臺風險就越大，崩盤會加速，所以越早處理越安全。

另一方面，國家也在鼓勵其他的投資渠道，比如銀行理財子公司的設立、比如鼓勵長期儲蓄資金入市，鼓勵社保資金入市，加強證券市場的監管，淨值型理財產品越來越多等等，對於這些投資市場的新動向，作為投資人一定不能忽視，要多做研究，從而提前佈局。

網貸很多都是非法的，國家的政策就是取締。

對於銀行來說，房貸需要稽核資質的，要做好風控的，網貸對於銀行的衝擊影響不大的，特別是現在網貸要逐漸取締。銀行只要做好自己的房貸，服務好客戶就行了。

第一種網貸：

資金來源於每一個需要理財的個人，也就是我們經常說的person to person 。這種網貸幾乎已經被監管機構清退的差不多了。老百姓很少會再選擇它進行理財，平臺機構也就沒有資金來發放貸款。

這種網貸在剛剛誕生的時候對銀行貸款衝擊非常大，因為它們模仿的就是銀行信用中介的運營模式。

有的人還賦予了這種網貸新的名字：助貸。銀行缺客戶，平臺缺資金，兩者一拍即合，發展倒也穩定。不過隨著前段時間《商業銀行網際網路貸款管理暫行辦法》的出臺，這種模式的網貸也會面臨一波整改。

這種網貸使用的資金都是自有資金，也就是公司股東創立公司時投入的資金。這種網貸多來源於早期的小貸公司，它們的規模一般都不大，因為資金實力有限。

規矩點的網貸平臺逐漸與銀行靠攏，力求獲得銀行的資金，擴大放款量。不規矩的網貸平臺就鋌而走險，進行非法集資。

網貸的優勢是流量，無論何種形式的網貸，不可否認的一點是，它們擁有與生俱來的網際網路基因。無論是在網際網路的宣傳上，還是在網際網路貸款產品的研發上，這些平臺的答卷都近乎完美。

銀行則不同，它們無時無刻不考慮的是風險，是合規。這就造成了銀行在研發上投入謹慎，在網際網路宣傳上審慎，整體的經營模式偏保守。

網貸有流量，有客戶，但壞賬也很多；銀行有資金，有風控，但客戶量不多。如果二者各自為戰，發展的都不快，反過來講，二者相互合作正是體現了市場經濟的效率。

無論對網貸來說，還是對銀行來說，個人貸款市場合則兩利，鬥則不用多說。

在近兩年，網貸成為監管的重點之後，銀行也在重新發展消費貸的業務。很多銀行的App上，都會經常提醒有額度，甚至有些銀行還會直接打電話主動問需不需要消費貸款。

也因為這個原因吧，雖然工商銀行一直是宇宙最賺錢的銀行，但資本市場最青睞的是招商銀行、寧波銀行、平安銀行這類以零售業務見長的銀行。相比依賴存貸利息的傳統大銀行，這些銀行未來業績可能會有更大的發展空間，他們在應對市場變化時，也做了更多準備。

1、利息差。這是最傳統的一塊業務，其中房貸還是重頭。那未來如果基礎利率下調，存貸之間的利息差就會收窄，會壓縮銀行的盈利能力。而招行銀行等零售業務的銀行，之所以很受青睞，是因為他們在企業業務之外，在大力發展個人類貸款業務，這快和網貸是有重疊的，銀行來做這塊，實力擺在那，顯然是更有優勢的。這塊對利潤的貢獻也越來越明顯，相比企業業務政策性指導的影響，個人業務的單位收益反而更高，要知道信用卡分期的利率和常規消費貸的利率，基本上都到9%以上了，控制好了這塊壞賬還很少，是非常優質的貸款業務。

2、代理服務費類。銀行有大量的理財產品，有銀行自己推的，也有銀行代銷的，最後都會給銀行帶來利潤，且因為理財產品與保本脫鉤了，這類業務銀行基本是穩賺不賠的。當然，原油寶這樣的事件是例外，未來，也更考慮銀行對產品的管理能力。

3、理財服務費。這個也在逐漸發展起來了。典型的比如私人銀行服務，為高淨值人群提供資產管理服務，從中收取費用。這塊業務和私募基金、信託、保險是有重疊的，是屬於資管的一部分，但對銀行來說，因為與客戶之間有信任基礎在，也會有一定的優勢。

總的來說，銀行的發展還是有很大空間，就看銀行怎樣選擇了。當然，躺著賺錢的日子大概是已經遠去了，賺錢不會有以前那麼容易。

銀行將踩在網貸的屍體上，昂首闊步的前進。銀行不是需要的暴利，銀行需要的是活的命長。網貸需要的是暴利而不在乎命長。所以我們看到網貸公司轟隆隆的一擁而起，現在又做鳥獸散。

1.全國已有16個省，全面取締了本省的網貸業務。按照監管部門的總體部署，應該在2020年的6月底之前，全面整頓清理完畢所有的網貸業務。而剩餘的網貸公司只有三個方向，成立消費金融公司，變成小貸公司，或者自願或不自願的良性或惡性退出。但是就是沒有所謂網貸公司備案成功這一條路，所以可以肯定的說，沒有金融牌照的網貸公司，未來是一家都不會存在的。

2.網貸公司曾經存在過幾千家，現在看看他們的出路吧。大部分都偷偷跑路了，大部分都被暴雷抓起來了。有極少部分良性退出，給投資人全部兌付了。剩下的未來成功轉型消費金融公司，並且拿到銀保監會金融牌照的只有陸金所。成功獲得小貸公司牌照的寥寥幾家。目前剩餘還未做定論的上百家網貸平臺，未來的出路如何呢？其實就在這一兩個月中基本見分曉，如果情況複雜的，也不會超過年底一定會有定論。

3.如果深入的來分析，這些網貸公司是網際網路金融的探雷兵。網際網路金融是一個新生事物，到底業務怎麼搞？模型怎麼建？流程怎麼設定才合理？其實都沒有可借鑑的歷史經驗和成熟的監管。銀行也確實想介入此塊業務，但是銀行需要一塊大市場，需要可以風險可控的稽核，需要成熟的資料積累，需要大量的客戶人群。在這些都沒有得到之前，銀行是不敢輕舉妄動的。而這些網貸公司，其實就做了銀行探尋資料的現行者。這也是網貸公司為社會或者為這塊新業務做的，唯一一件有正面價值的事情。

4.銀行現在已經開始準備大規模進軍網際網路信用貸款市場了。在上個月保監會已經發布了《商業銀行網際網路貸款管理暫行辦法》（徵求意見稿），等待徵求意見期限滿之後，銀保監會正式釋出通知後，各個銀行就會大規模來開展此項業務。其實目前已經多家銀行開始試點了。

5.在網貸公司盛行期間，也有很多小銀行也在參與網際網路貸款的放款。但是他們扮演的是資金供給者的角色，其實放款方都是銀行。所以如果遭受到網貸公司的各種借款套路之後，借款人想維護自己的權利，可以仔細審視自己的借款合同，如果發現放款方其實是銀行等金融機構。那麼也可以向監管部門進行積極的反映情況，要求銀行予以糾正。

6.當真正銀行開始按照監管規定，進入到網際網路信用貸款市場後，目前網貸市場的亂象應該會告一段落，監管有序，銀行行為就會更加的合規。那麼整體貸款利率以及催收規範要求，全部會以制度形式表現出來。世間再無網貸套路，這是廣大借款人的一致心聲啊。

網貸沒有對銀行等金融機構構成任何的衝擊，反而成了銀行去試水新市場的小白鼠。這可能就是他們的人生吧。