之所以銀行不願意發行五年期大額存單，關鍵在於央行三年期基準利率和五年期存款基準利率完全一樣。

2018年利率市場化進展主要體現在大額存單利率以及五年期存款利率提升上。國有銀行大額存單利率最高在央行基準利率基礎上有45%的上浮，股份制銀行最高上浮50%左右，而農商行城商行則有最高55%的上浮空間。

由於五年期存款週期太長，流動性太差，但是資金穩定，如果有人提起取款則按活期計息，能夠銀行帶來更穩定的收益。但是站在儲戶的角度，如果銀行不給出較高的存款利率，顯然不會選擇流動性差的五年期存款。

普通的五年期存款已經有了與大額存單基本相當或者更高的利率了，那麼大額存單還有必要嗎？顯然沒有什麼必要了，因此五年期大額存單極少。

對於銀行來說，大額存單如果提前支取，跟普通定期存款直接變成活期不同，大額存單如果是靠檔計息銀行就要支付大部分利息，顯然沒有五年期普通存款更划算。

當前央行三年期基準利率和五年期基準利率都是2.75%，以上浮55%為例，利率就是：2.75%×1.55=4.2625% 實際上由於普通五年期存款利率已經高於這個數值，一般銀行都會有更高的上浮，比如能達到4.5%或更高。

假如是30萬元存五年，利率4.5%，那麼利息就是：

300000×4.5%×5=67500元

最後，大額存單依然屬於銀行存款，收存款保險制度保障，本息總額五十萬元內是安全可靠的。在寶寶類貨幣基金收益率持續降低的當下，選擇三年期大額存單是比較好的理財選擇。