近年來金融科技創新的花樣可以說是層出不窮，銀行在這個方面也不甘落後。但是在商業銀行轉型過程中，金融科技賦能銀行依然有很多的不足之處。從銀行的角度來看，我按照銀行的業務大類，把金融科技也分為兩大類：支付結算類與信貸類。我們分別來看看金融科技的作用。

首先是支付結算類，以網路銀行、手機銀行等產品為基礎，商業銀行在支付結算類的金融科技應用上已經進入了相當成熟的階段。人臉、指紋識別等各種身份識別、網路快捷支付、人工自動應答等已經在很大程度上替代了傳統的櫃檯業務實現了支付結算的智慧化。目前粗略的的統計下，身份認證已經有超過10%的工作量實現了智慧化，而支付結算已經超過了50%，客服首次應答則超過了80%是由計算機完成的。

然後再來看信貸類，大資料分析、區塊連技術、雲計算等也能夠在很大的程度上幫助商業銀行開展信貸業務，但是金融科技能夠參與的深度依然有限。除小額信貸業務外可以部分實現智慧化以外，大部分信貸業務的仍然需要業務人員進行辦理和稽核。信貸業務實現智慧化的比例仍然不超過10%。

這裡主要是由幾個原因導致的。

信貸業務尤其是大額信貸業務，單筆額度大，風險高，需要對授信企業的具體情況進行考量，因此金融科技依賴的大資料很難派上用場。

商業銀行業務體系僵化，即使是大量智慧化的小額信貸業務，其業務體系仍然是商業銀行原始的體系，只不過透過科技手段提升了推廣和辦理效率。在沒有業務體系變革的情況下，金融科技很難發揮他的特長。

責任分擔不明確。商業銀行體系內部有嚴格的追責程式，金融科技應用於信貸業務上，出現風險後追責困難，也是其推向應用的難點。

說是由網路科技自動審批和操作，最大的隱患還是階級授權管理使用者，最後還是慢慢變為了自動選擇人為。網路科技發展的出神入化，但是管理開發人員沒有有效的方法節制。