不管資金的多少，先進行一下規劃，如果這三十萬是閒錢，也就是五六年不會用到，哪怕是有重大意外都有保險的話，那麼這三十萬可以根據自己承受的風險來分配一下。每年4%的收益，真的是太少了，通貨膨脹可能都難戰勝。每年6%的收益該是最低收益。那麼假設這三十萬都是閒錢，按照30比50比20的保值，低風險，高風險的配置。也就是說九萬用來保值，15萬投資低風險理財產品，4萬投資中高風險理財產品。那麼按照這樣分配，建議如下：

保值部分，購買銀行的實物黃金。看到有人說投資黃金有風險，這是沒有分清楚投資黃金的類別，除實物黃金之外的黃金，如紙黃金，那才是有風險的。作為資金的保值，一定要選擇銀行的實物黃金，而非其他型別的黃祥。

其次低風險投資，國債算是其中一種，至於什麼餘額寶，理財通等貨幣基金，不要考慮，收益可憐的要死，銀行的貨幣基金如果想買，建立歸類到保值得那一部分。除國債之外，一些基金也可以考慮，同時，保險中的年金險也可以考慮。至於是銀行的大額定存之類的，十幾萬，不要存三年，五年的定存，收益可憐的要死，隨便一支好的指數基金完勝定存。同時各家銀行的理財產品和代理的理財產品也可以配置，不過配置銀行的理財產品，一定要注意不要被銀行的銷售給坑了，這點很關鍵，尤其是在櫃檯購買國債要多注意，是否有三錄。

最後就是高風險的啦，這部分可以用來投資股票、可轉債、行業指數基金、策略指數基金等等，。外匯，期貨等這部分不考慮，技術不高，虧錢是分分鐘鐘的事情。當然這部分高風險的投資也可以用來投資自己，用來學習。

30萬資金不算少，滿足題主每年4%的收益，比較穩妥的方法還是有不少的！

看得出來題主屬於穩健性投資者，由於沒有太多的條件，只能假設題主偏向風險厭惡型。對於該型別的投資者，建議可以首選銀行的大額存單業務。

銀行發行大額存單一般要求資金≥20萬元，且風險極低，即使該銀行倒閉，50萬以內由保險公司賠償。鑑於國內銀行的性質和特點，一般不太容易倒閉。如果題主還是比較擔心，可以考慮幾大國行和一些大銀行，只需要3年以上的大額存單專案，例如工行退出的“節節高”專案等，4%以上的年利率還是有可能的。

上文和市面上的大額存單主要的付息方式主要是按年付息，但某些商業銀行（中小型銀行）也會退出按月付息的模式。

大額存單在安全和保本保息的前提下，還可以提前支取靠檔計息，還可以存單轉讓，甚至作為借款質押，這樣看起來大額存單就和普通銀行存單有了一些不同。但值得注意的是：可轉讓大額存單必須事前註明有此功能，無可轉讓標誌大額存單不可轉讓。

由於題主的問題目標比較明確，只要去銀行稍作諮詢和資料收集，對比分析就可以得出結論。但個人覺得年化利率4%的收益率的確不算很高，建議題主可以了解一些別的理財產品，例如國債等，增加自己對理財的選擇。

既然是最穩妥的，那就只能考慮國債和銀行存款了。

國債是中央政府為籌集財政資金而發行的一種政府債券，由於國債的發行主體是國家，所以它具有最高的信用度，簡直安全的不能再安全了，必須可以滿足穩妥的的要求；然後再看看利息情況，3年期是4%，5年期是4.27%，也算是滿足了每年4個點以上的收益要求。

但是購買國債也有要注意的地方，一是要記清國債發行時間，晚了可就買不到了；二是提前支取可能會導致達不到預計的收益要求，要用閒置資金購買國債。

銀行存款由於《存款保險條例》的存在，一個賬戶在一個銀行本息額度低於50萬的資金都是安全的，所以也很穩妥。至於利息，不同的銀行是有一定的區別，要想達到4個點以上的收益，最簡單的就是存大額存單。除了大額存單之外，要想達到收益要求，就需要選擇銀行了，國有大型銀行已經很難找到這個收益的存款了，多到地方農商行、民營銀行了解下，5年期存款利率達到4%以上，甚至5%都是有可能的。

30萬尋求年化4%及以上的收益？這是一點都不會理財還是故意忽悠我們來回答？那就姑且按照一點都不會理財的情況來幫助題主解答吧……

1、銀行定存

通常來說，如果僅僅按照現階段央行的基準利率，三年期定存只有2.75%，而商業銀行一般也能到3.5%左右，真正能到達4%的，大概率屬於地方性銀行。

地方性銀行招攬儲蓄的方法就是放大存款利率，超過4%的並不少，同時，更有一些地方銀行能達到5%以上的利息，不過時間得放在5年期，換言之，你只需要把錢存在銀行就能滿足你年化4%及以上的要求。

事實上大額存單也能做到，平均三年期的大額存單年化都超過4%，而30萬資金滿足了絕大多數大額存單的要求，注意，大額存單還能約定季度性或者年度付息，個人認為反而強於存款。

2、儲蓄式國債

大多數人應該知道，國內的無風險收益率大概在3%-4%之間，所以，題主的年化4%這個要求一點都不高，換言之，國內的理財產品有不少都能達到這個要求。

儲蓄式國債便是其中之一，既然是國債，那麼安全性不用過多考慮，到期贖回就行，以儲蓄的形式購買國債即可，就目前國內的債券市場來看，足以滿足題主年化4%的收益。

那麼，就上述三個產品就足以做到了，一般對存錢有研究的人大概都是知道的，想必題主也能比較透徹了……

有30萬資金，想做到每年四個點及以上的受益，有很多辦法的，最穩妥的是購買國債，以2019年國債來說，3年期國債的票面利率是4%，5年期國債的票面利率是4.27%，這是最簡單穩妥的辦法，到銀行櫃檯購買，到期一次性還本付息。

另外，很多銀行，保險公司都有低風險的短期理財產品，利息能到5到6個點，有時間精力的話可以選擇好產品和期限，做的好的話一年收益能達到6個點左右。證券公司也有報價回購可以做，報價回購業務是符合條件的投資者與其指定交易的證券公司之間、通過上海證券交易所(以下簡稱"交易所")交易系統交易的特定債券質押式回購。簡單的說就是證券公司把自身持有的債券抵押給你，你把資金借給證券公司，雙方約定好資金使用的時間和利息，到期後你把債券還給證券公司，證券公司把資金和利息付給你。這個產品的風險極低，證券公司為了吸引新客戶，往往會給新開戶的客戶發行利率達到5到6個點的產品，這個產品也可以考慮。

以上都是能夠穩妥達到4個點以上收益的辦法，如果想博取更大的收益，以下辦法可以參考一下，把你資金的95%也就是28.5萬購買年化收益在5.3%的理財產品（如果能有年化收益更高的更好），這樣到期後本金加利息為30萬，剩下的1.5萬元買一隻基本面比較好，市盈率比較低的股票持有，如果一年漲了一倍，那麼你的整體收益達到了10%，如果漲了50%，那麼你的年化收益達到了7.5%，如果不賺不賠，年化收益是5%，如果賠了一半，年化收益是2.5%，也遠遠高於一年銀行存款利息。把時間拉長到三到五年，你賺錢的機會會遠遠大於賠錢的機會。以上建議僅供參考。

最穩妥的投資

最穩妥的當屬國債，國債是以國家信用為基礎，所以一般情況下認為國債的風險是0，屬於風險最低的產品，3年期的儲蓄式國債利率4%，5年期儲蓄式國債利率4.27%，儲蓄式國債有兩種方式可以購買，一種是線下銀行網點購買，另一種是通過儲蓄式國債代銷銀行的網銀購買。

儲蓄式國債代銷銀行名單如下：

另外題目描述的投資本金是30萬，所以銀行儲蓄存款也可以認為是0風險，因為到期的本息肯定是小於50萬，滿足存款保險條例要求，所以存銀行也是個很好的選擇，民營銀行因為沒有實體網點，運營成本低，加上攬儲壓力大，給出的存款利率非常有吸引力，民營銀行存款產品利率高於4%的有太多產品了，30萬可以分散配置如下產品：藍海銀行藍貝貝（短期）、營口銀行營惠存5號（中期）、億聯銀行億聯智存（長期）。

藍海銀行藍貝貝5年期滿期利率5%，優點是支援隨時提前退出，提前退出利率不是活期利率，3個月提前退出利率4.2%，6個月提前退出利率4.7%，適合作為短期產品配置。

營口銀行營口銀行營惠存5號1年期利率5%，作為中期配置。

億聯銀行億聯智存5年期滿期利率最高5.88%，持有3年多一天即可享受至少5.42%的年化利率。

綜上所述：30萬最穩妥的產品方式儲蓄式國債，但是儲蓄式國債利率不高，建議配置短中長民營存款產品，既能滿足流動性需求，安全性也不用擔心，還能提高收益率。一舉三得。

30萬資金每年4個點的收益，方式還是比較多的，比如股市、基金、黃金、外匯等都是高風險高收益的理財方式，但如果要穩妥的話，據我個人的經驗，購買銀行的理財產品最為穩妥，我最近幾年已在業興銀行、招商銀行、光大銀行等都有購買理財產品的經歷，收益好的時候（如年末）最多試過6個點的，最近兩個稍微降了點，但非常靠譜，至今未出現利息或本金不兌現的情況。

銀行理財產品或許是福斯心中最安全的理財方式之一，一般也是財富人群必然配置的理財渠道，隨著網際網路理財的發展，銀行理財也面臨著業績壓力，紛紛調高理財產品收益，目前已從之前普遍的3字頭年化收益上升到4%以上，根據理財期限和產品的不同，個別產品已經能達到5%，遠遠超過餘額寶及定期存款收益了。

所以，個人推薦，如果30萬閒置資金較為穩定，可以接受較長的理財期限可適當配置銀行理財。

最穩妥的方式是：銀行大額存單或國債。

2019年各類銀行大額存單利率均值

各銀行大額存單利率表%

1、工商銀行2019年大額存單最新利率表

2、建設銀行2019年大額存單最新利率表

3、農業銀行2019年大額存單最新利率表

4、中國銀行2019年大額存單最新利率表

5、民生銀行2019年大額存單最新利率表

6、興業銀行2019年大額存單最新利率表

7、華夏銀行2019年大額存單最新利率表

8、光大銀行2019年大額存單最新利率表

9、中信銀行2019年大額存單最新利率表

10、招商銀行2019年大額存單最新利率表

11、交通銀行2019年大額存單最新利率表

12、渤海銀行2019年大額存單最新利率表

13、盛京銀行2019年大額存單最新利率表

14、哈爾濱銀行2019年大額存單最新利率表

15、廣發銀行2019年大額存單最新利率表

16、浦發銀行2019年大額存單最新利率表

17、上海銀行2019年大額存單最新利率表

18、東莞銀行2019年大額存單最新利率表

19、徽商銀行2019年大額存單最新利率表

20、恆豐銀行2019年大額存單最新利率表

21、平安銀行2019年大額存單最新利率表

22、北京銀行2019年大額存單最新利率表

23、南京銀行2019年大額存單最新利率表

24、寧波銀行2019年大額存單最新利率表

25、西安銀行2019年大額存單最新利率表

二、國債

國債的發行主體是國家，具有最高的信用度，被公認為是最安全的投資工具。尤其是在利率下行階段，國債更是成為理財界的“香餑餑”。

儲蓄國債是一國政府主要面向個人投資者發行的，以吸收個人儲蓄資金為目的，滿足投資者中長期儲蓄性投資需求的不可交易國債。

按債權記錄方式的不同，中國的儲蓄國債分為儲蓄國債(憑證式)和儲蓄國債(電子式)兩種，期限一般為3年和5年，利率通常高於同期限的銀行儲蓄存款實際利率。

在流動性方面，儲蓄國債憑證式與電子式均可辦理提前兌取，按照兌取本金數額的1‰繳納手續費；購買不滿半年的不計付利息，半年以上的按照實際持有天數及相應的利率檔次計付利息。但是儲蓄國債不能流通轉讓，只可按照規定辦理提前兌取、質押貸款、非過戶交易。

財政部年初發布的2019年國債發行時間公告顯示，財政部今年將一共發行9批次儲蓄國債，目前就只剩下10月10日與11月10日發行的最後兩批次儲蓄國債了。最後兩批次儲蓄國債電子式與憑證式各一期，每期期限分3年期與5年期兩種。本月10日發行的是今年最後一批電子式國債。

2019年第13期和第14期儲蓄國債(電子式)(以下簡稱“兩期國債”)從10月10日起開始發售，10月19日結束。

兩期國債最大發行總額為300億元RMB，其中：第13期期限為3年，票面年利率為4%，最大發行額為150億元RMB；第14期期限為5年，票面年利率為4.27%，最大發行額為150億元RMB。

兩期國債於今年10月10日起息，按年付息，每年10月10日支付利息。第13期和第14期分別於2022年10月10日和2024年10月10日償還本金並支付最後一次利息。

3年期儲蓄國債利率4%，5年期儲蓄國債利率4.27%。

以投資10萬元RMB為例，到期收益分別為12000元RMB、21350元RMB。目前銀行理財產品收益率普遍跌破4%，從而國債的收益率有一定吸引力。