銀行主要利潤來自利息差，存款利息低，銀行成本就低，貸款利息高一點，這個息差就拉大了，銀行利息差越大，越賺錢。

但是，銀行的利潤也沒什麼用，因為銀行是經營風險的企業，銀行的資產也就是貸款通常是利潤的幾十倍，甚至幾百倍，也就意味著某一天銀行的貸款假如有一點出現確定的壞賬，那麼這一年的利潤就會下滑，甚至這一年都有虧損的可能。

銀行在沒有壞賬爆發前，利潤都是賬面的會計利潤，真實會有多少計提給資產違約，這就需要深入瞭解銀行的資產質量，確定資產違約風險多大。

通常因為以上的原因，銀行多用淨資產這個指標給予估值，比如1倍淨資產，0.5倍淨資產等，通常資產優質的銀行估值會超過1倍淨資產，但是如農行這樣的資產質量不太好的銀行，估值不會太好，建議低於0.5倍淨資產的估值才有點投資價值。

這很正常，因為盈利的方式是多元化的，盈利是必然，只要不像浦發銀行那樣亂搞，盈利其實也挺容易的。

銀行的盈利方式：

1）利率差，即存款的利率與貸款的利率差，專業的術語叫做“存貸利差”，意思就是銀行將儲戶存到銀行裡的錢，放貸給有需要的人，從中賺取差價，一般儲戶存款的利率約為2%左右，而貸款使用者的利率約為5%左右，也就是說中間有3%的利潤是屬於銀行的，這是銀行的盈利方式之一。

2）中介費， 現在的大多數銀行雖然取消了卡年費，但對企業以及一些特殊卡種還是會收取一定的費用，比如信用卡年費、賬單查詢費、諮詢費、結算費等。另外，銀行還有些不定性的收入，比如信用卡制卡費、補卡費、快速髮卡費等，這都是一種收入。

3）此外，大多數銀行還代理、發行債券，國內外結算，同業拆借、買賣外匯等業務，這都是銀行的盈利點，而且現在很多銀行還搞投資。最近各大行又開始做起了電商，將信用卡與網購結合在一起。

其實銀行的盈利方式總結起來就是一句話：“凡是與錢有關的行業、領域，銀行都在參與。至於銀行利率的變化，是由國家宏觀調控的，這與貨幣升值或貶值有關。貶值時就會提升存款利率，反之就會降低；而且大多數商業銀行都是以央行為首，央行會給出一個指導利率，也就是基準利率。各大銀行會在基準利率的基礎上，根據業務的不同做出不同的調整。