對於銀行貸款複利，可能很多人都比較反感，認為這是銀行的霸王條款，很多人認為這是銀行的霸王條款。

華人民銀行頒佈的《人民幣利率管理規定》第二十八條對利息計收復利是這樣規定的：對貸款期內不能按期支付的利息按合同利率計收復利；

但是這個法律規定是有一個限定，也就是說這個複利收取的依據必須是在貸款期限內產生的利息。

比如一個人在銀行貸款100萬1年期，年利率是6%，一年的利息就是6萬塊錢，如果他逾期一年本息都不還，那產生的利息是100萬＊6%+（100萬＊6%）＊6%=6萬+3600元=63600元，其中3600元是一年產生的罰息。

合同期之外收取的複利，就是我們所說的驢打滾，利滾利，如果按照這種演算法，那逾期之後就會產生鉅額的罰息。

我們先來看一個真實的例子：

一位網友在12年在銀行貸款10萬沒錢還，14年銀行起訴了，17年法院立案，18年成為黑戶了，現在想把銀行的貸款還上，可是一查詢銀行欠款總額已經變成20多萬，也就是說五年時間10萬塊錢，總共漲升了10萬的利息。

這10萬利息裡面，既有合理的部分，也有不合理的部分。

首先我們來看這合理的部分。

按照2012年當時貸款利率上浮30%來計算，一年期的貸款利率從12年到17年的貸款利率分別是是8.2%，7.8%，7.28%，6.955%，5.655%，5.655%

那10萬貸款合同期內6年產生的利息是4.15萬，對應的罰息總共是1.72萬，到了18年連本帶息總共應該是15.87萬，這部分的錢是合理合法的。

因為銀行借錢也有成本，比如12年借錢10萬的8200元利息，如果按時還銀行再把這部分錢借出去就可以獲得672.4元的利息收入，如果借款人不正常還，那銀行就損失這部分的利息，所以對這部分利息產生的複利合情合理，也合法。

我們再來看不合理的部分

根據法律的規定，罰息是不能再次收取利息，比如我們前面說的這個案例，六年時間10萬的利息，其中5.87萬是合理的，超出的42000多就不合理。

如果在實際辦理貸款過程中，銀行按照罰息收取複利，也就是利滾利，那借款人可以拒絕償還。