銀行的存款利率之所以有基準利率和上浮利率，都是存款利率市場化的政策所決定的。

隨著中國經濟的發展，國家感覺存貸款的利率不能再由政府說了算了，而是應該以市場為主，由市場來決定存貸款的利率。這樣才能真正體現出市場經濟，促進經濟金融全面發展。

最開始進行市場化的是貸款利率，之後是外幣存款利率，最後是人民幣存款利率。雖然是市場化，也得小步慢走，別還沒學會走路就跑上了，那還不得摔跟頭嗎？

所以，存款利率的市場化，並沒有完全一下子全部放開，也就是還有一個市場指導價，有市場指導。人民銀行先制定一個基準利率，各家吸收存款的商業銀行，可以根據這個基準價格，結合自己銀行的實際情況，客戶情況，來自主決定利率的價格。這就是上浮利率產生的原因。

人民幣存款利率自從放開以後，也確實取得了效果。商業銀行也用足了這項政策，各家銀行，每個期限的存款產品，定價都不太一樣了。而客戶，也就是存款人，也得到了更多的實惠。可以像去商場買東西一樣，挑選銀行，多比較一下再去存款。既能得到多一點的利息，還能享受到更優質的服務。因為銀行為了參與市場競爭，就必須要更加精心地為客戶服務。

這個是計劃經濟的產物，利率就是資金的價格，我們知道價格是由市場決定的，其實現在大多數的商品的價格都是市場自由決定的，但是銀行存款的價格還是存在這個問題，“價格雙軌制”是市場經濟改革的非常有用的經驗，價格闖關的時候不是一下子完全市場化，而是一部分實現市場化定價，另一部分就實行內部定價，然後慢慢的融合，最終達成一致。

不管怎麼樣，“價格雙軌制”為市場經濟的改革提供了一個可行的過渡方案，讓價格改革能夠比較平穩的過渡。

在銀行方面，一方面設定存貸款利率的基準利率，這樣為資金的定價做了基本的定調，一方面可以為商業銀行給出資金的價格水平，另一方面也方便透過基準利率的調控來調控市場。另一方面又設定上下浮動範圍，讓銀行有一定的自主權，有市場的靈活性。

銀行的資金的價格本來應該由金融市場的供需雙方決定的，這就是利率市場化，但是我原本是計劃經濟，一下子完全市場化，金融機構等主體也很難適應，所以就逐步的放開，利率市場化的改革一直在進行，比如銀行的貸款利率，在2003年以前是可以上浮30%，在2004年開始可以上浮70%，在2004年10月份，貸款利率上浮的上限取消了，下浮範圍是基準利率的0.9倍。

同時存款利率可以下浮，並且下浮不設限制。2013年7月，央行宣佈，銀行貸款利率的下限取消，意味著貸款的利率管制完全放開了。2015年存款利率的上限也取消了，基本意味著利率市場化完成。

最近央行再次表態，“利率並軌”是下一個重要的工作，實現市場利率是貸款利率的兩軌合一，未來存貸款基準利率會逐步取消，利率完全市場化，這一步的完成意味著利率市場化工作徹底完成，這個時候也更加考驗商業銀行的貸款定價能力，尤其是小銀行。

基準利率是由央行制定的，相當於一個標準，在具體業務中，商業銀行實際使用的利率就是基準利率。也就是銀行實際使用的利率，是央行用於調節社會經濟和金融體系運轉的貨幣政策之一。這個利率會經常變動的。

基準利率是指融資者衡量融資成本，投資者計算投資收益，客觀上都要求有一個普遍公認的基準利率水平作參考。執行利率是指各大銀行在國家規定的基準利率的基礎上，根據個人情況自行打折或是上浮後實際通行的利率

基準利率是由人民銀行制定的，央行是允許各商業銀行在基準利率的基礎上上浮或下調的，在具體業務中，商業銀行實際使用的利率就是執行利率。

上浮利率各個金融機構根據自己的情況加入了上下浮動之後的利率。

利率總水平不能太高，太高了大多數企業承受不了；相反，利率總水平也不能太低，太低了不能發揮利率的槓桿作用。

國家這樣做的目的是想改變過去的存款利率國家說了算，一刀切，慢慢地想銀行存款利率市場化過度，讓各商業銀行根據自己的需求自行調整存款利率和貸款利率。