朋友，你好，你說得對，銀行是一個強週期行業，也可稱之為一個順經濟週期的行業。

順經濟週期是什麼意思呢？就是說經濟繁榮和發達、社會就業穩定增長、物質豐富用物價穩定，全社會投資慾望強烈且投資能夠獲得較好的回報。在這樣的一種經濟環境下，銀行信貸投放增長較快，貸款風險較小，壞賬率較低，且經營盈利能力提高。

而且，在這樣的經濟環境裡，各類金融業繁榮及活躍，金融產品豐富，金融服務方式靈活，金融業釋放出它極大的誘惑力和魅力，成為推動經濟繁榮與社會進步的“加速器”。而且，銀行機構網點處於擴張態勢，銀行部門員工收入和福利普遍較高，大量年輕的大學生想擠入商業銀行工作，把銀行這份職業稱為“金飯碗”，為全社會所羨慕。

而如果一旦經濟下行，也即經濟處於逆週期狀態裡，整個信貸業務、結算業務都會陷入萎縮局面，具體會發生四種變化：一是由於實體經濟普遍出現經營不景氣，經營利潤下滑，也直接影響銀行信貸需求的增長，使全社會信貸處於萎縮或疲軟狀態，商業銀行信貸增長放緩，盈利能力下降。

二是由於實體經濟盈利水平下降，資金有可能斷鏈，導致償還銀行信貸能力降低，商業銀行就會出現大面積壞賬，加大經營風險，更嚴重的可能因此引發系統性金融風險。三是經濟下行週期，社會信用環境也有可能惡化，企業或貸款人大量逃廢銀行債務的現象就會時有發生；

在這樣的信用環境下，商業銀行不自覺地、普遍地滋生出懼貸、怕貸、畏貸等心裡，甚至性抽貸、斷貸行為，在貸款發放上就會過於謹慎，這樣會導致中小微企業融資難、融資貴現象變得更加嚴重，使整個商業銀行信貸陷入一種萎縮狀態，則更導致經濟的衰退。舉個例子，前幾年中國中小微企業出現融資難、融資貴，主要原因是受到經濟下行因素的影響所致，近兩年在中央政府採取系列優惠財稅金融政策之後，這種現狀終於有所好轉。

四是對商業銀行自身發展也帶來許多不利，首先躺著賺錢的日子一去不復返，商業銀行利潤增長率下降甚至負增長；銀行網點也會收縮，員工收入下降，不少人想辦法跳槽進入其他行業工作，銀行的“金飯碗”也變成了“鐵飯碗”甚至是“泥飯碗”，商業銀行對年輕人的就業吸引力大大下降。

商業銀行是一個順經濟週期行業。所謂順週期性(procyclicality)也叫親週期性，是指對經濟週期波動的順應與加強。

商業銀行的逐利性決定其順週期的內在易生性，在某種程度上它是一種本能。從銀行個體而言，順週期是理性的，但是眾多商業銀行個體的理性會導致集體的非理性，即銀行業整體的順週期行為會對宏觀經濟造成較大的波動和相應的損失，這也是所謂“合成謬誤”。

回顧金融業發展歷程，商業銀行信貸行為的順週期表現尤為突出。當經濟走勢處於上行階段，商業銀行僅就債務人當前財務狀況做出評估，容易低估實際風險水平從而高估資本充足率，這樣無形中降低了監管資本標準，導致商業銀行的放貸能力增強，以至於為信貸的過度擴張提供了條件，助長了經濟泡沫的積累。當經濟走勢處於下行階段，商業銀行又會高估實際風險水平從而低估資本充足率，會無形中提高監管資本標準，導致商業銀行信貸不足，繼而延長經濟走勢位於低谷的時間。特別是在信用風險高階評級法下，除違約機率以外，商業銀行還可以自行計算違約損失率和違約風險暴露、期限等風險引數，這進一步加劇風險評估結果、監管資本要求跟隨經濟週期的波動性。

同時外部監管要求也導致信貸供給的順週期性。銀行具有動機去持有比監管要求更多的資本來應對銀行資本監管，從而保持一定的緩衝資本，這樣可以在擴張貸款的同時避免受到銀行資本監管的約束。

從商業銀行的業務來分析，商業銀行是賺取的存貸差。銀行的對外貸款是其主要業務，包括對工商業貸款和個人消費貸款。

當經濟處於週期的上行階段的時候，工商業投資的積極性比較高、個人的大宗消費，比如住房汽車等，消費也比較繁榮。這個之後經濟體對銀行貸款的需求量就比較充分，銀行信貸量會增加，同時利率也可能會提高。這個階段是銀行業務比較繁榮的階段。

當經濟處於下行的階段，工商業投資的積極性下降，同時因為社會需求的萎縮，導致工商業企業效益下降。社會的失業率可能會上升，工資有可能會下降，因此導致消費也相對低迷。在這個階段，由此產生工商業企業和私人貸款形成逾期或者壞賬。從而影響銀行資產的質量和利潤，商業銀行的業務規模也被迫收縮。

因為銀行在通常情況下是不能倒閉的，即使出現問題政府也在通常情況下需要救助。所以，政府對銀行採取了審慎的監管。用監管也是具有國際標準的，最典型的就是銀行業的巴塞爾協議，規定了國際商業銀行業的一般性監管標準。儘量消除在經濟下行週期下，導致的銀行風險。比如，要求對銀行計提撥備準備金，即使對銀行可能產生的不良貸款，提前做出充分的準備。再比如，要求銀行貸款在存貸比之內，貸款不能超過存款的一定比重。所有的銀行，存在一定的資本充足率等等。