幾番降息，理財產品既要保本又想利息高點真的是矛盾。目前四大行理財利率達4的理財產品基本時間要求長。想對來講小銀行理財利率普遍高於四大行，時間也短一點。如浦發銀行的結構理財利率3.9保本，新客4.4；南京銀行新客4.35。個人覺得幾十萬還是做大額存單更靠譜，屬存款，50萬保障；利率基本在4—5。或者買國債，也很安全。

首先，現在各家銀行的保本理財產品逐漸減少了，現階段主要出現了結構性的理財產品，這類理財產品。優點是收益比保本理財產品高、交易靈活！缺點是收益浮動，對於普通家庭的話，短期可以佈置40%的結構性理財，60%佈局2-3年的大額存單！以建行為例，一萬的購買起點，適合大多數理財者，而且日日結息，贖回也方便！

其次，現階段，利率下行的趨勢不變，未來選擇固定收益的理財產品是大多數理財者的首要選擇！我們以建行和天天基金網為例，固定期限的理財產品收益普遍高於結構性理財！優點是可以保證收益、期限固定！缺點是購買起點高，一般是10萬起，對於普通家庭而言不現實，其次是對於普通家庭而言如果需要急用錢就特別麻煩了！

綜上，我們可以綜合自身和家庭的具體情況，結合實際選擇產品！最重要的是擦亮眼睛選擇好的平臺，不追求高收益，以穩定為上！2020年，不求賺錢，達到5%左右的收益跑過通脹就是萬事大吉了！

自從資管新規實施以來，銀行的理財產品實行淨值管理，不再承諾保本保息，雖然說絕大部分的低風險理財產品，風險幾乎可以忽略不計，也基本上能保證本金和利息，但是不再承諾保本是無疑的。

這些低風險理財產品一般是五萬起投，年化收益率在百分之4到5%之間，與其這樣，不如存款，存款是保證本金安全的。一些中小銀行的定期存款，大額存單和智慧存款，利息能達到4.5%以上。相比理財產品更安全，利息更高，而且根據保險條例規定，如果銀行破產，最高賠償金額50萬，所以只要不超過50萬是非常安全的，如果超過50萬，可以存在不同的銀行，也可以以家人的名義存在同一家銀行。

另外，目前唯一承諾保本保息的理財產品就是券商的收益憑證，收益憑證是券商根據自己經營需要而信用發行的理財產品，只要券商不破產是必須還本付息的，收益憑證的好處是非常靈活，投資者可以和券商協商資金使用的期限和利息，也就是一款可以定製的理財產品，一般可以協商到5.5%的利息。最後再說一下結構性存款，目前按照存款條例來管理，是保證本金安全的，但是由於該產品裡面嵌入了一種槓桿產品，所以實行的是浮動利息，一般給一個最低利息比如1%，有可能最高預期收益率在6%之間，這需要看該產品的運作情況，最後才能確定收益率。綜上所述，中小銀行的定期存款大額存單，和證券公司的收益憑證，收益率都不低於銀行理財產品，而且都是承諾保本的，所以相比較而言，不如選擇定期存款，大額存單或收益憑證。

嗯，你可以多走幾家你沒去過的銀行，因為各銀行對新客戶，都會有特殊待遇，待遇就是比老客戶收益率高一點點。比如浦發銀行，是4.3%，東亞銀行最近新客戶是4.35%，你就從你沒做過理財產品的銀行下手就行