用個真實的資料來說（這個資料是精算師們仔細測算過的，具有合理性的，資料不能隨便列舉）。
美國一個彩民捧得頭獎，獲得兩個選擇權一是直接拿錢走人，獎金9.05億美金，二是分30年領取16億美金（請剋制住自己的羨慕嫉妒恨和想入非非），保持絕對的冷靜（因為中獎的不是你），來分析下應該做出哪個選擇。
這是一個年金現值模型（就是每期都有等額的錢進出）。大家熟悉的例子有：分期付款，買房還貸，發養老金，買保險等等。
首先假設我們每年的平均收益率為4%（保守理財），那麼16億平分到30年，每年可以獲得0.53億，總共相當於現在的多少錢呢？不考慮通脹，相當於現在的9.2224億，如果平均收益率為5%，那就相當於現在的8.1987億，正好當收益率為4.73%時，等於今天可以拿到的錢9.05億。預期收益率越高（有賺錢的慾望並且有能力賺到錢），越傾向於選擇一次性領取獎金，預期收益率越低（淡薄名利可老天偏偏要砸個金蛋給你），那就選擇分期領取獎金。
當然，這裡忽略了很多其他因素。實際測算的時候要考慮市場環境及各種風險。有時候甚至可能心理因素更強，比如我們大多數人都喜歡“落袋為安”，未來不可預知，30年可以發生太多事，或者既然中大獎了，來個“有錢任性”，抓鬮決定。
但現實生活中的很多時候，還是冷靜些考慮周全些為好，比如：
要不要分期付款。這個時候很多人都看到了幾個字“零手續費”，卻沒有看到隱形的成本。不妨算算未來要付的錢相當於現在的多少錢（將未來每期要付的錢折現）？手頭有錢的話是分期付款好還是一次性付清好（自己利用資金的賺錢能力如何）？當然了，有人說每個月只有這點錢，只能分期付款，那麼好了，只能提醒你理性消費，別抱怨“月光”了。
房貸還多久。在買房是剛需的情況下，多少年還清貸款對家庭來說是經濟上可以承受又是最划算的（錢在自己口袋裡生錢划算還是統統倒給人家划算）？考慮意外風險的情況下是否還能承受（可以理直氣壯來一場說走就走的旅行）？
要不要買保險。人生最不可控的就是疾病和意外。那要不要買個養老保險或者是健康保險。同樣，在精算師給你測算好的多種選擇中，可以根據自己的家庭狀況和未來的預期利潤率來合理選擇。
在這裡，個人（或家庭）的風險偏好和未來的盈利能力（運用資金的能力）是很重要的因素。可以來畫個自畫像，再對號入座，沒有選擇是一定正確的，我們所做的，只能是是現有條件下的理性選擇。
用個真實的資料來說（這個資料是精算師們仔細測算過的，具有合理性的，資料不能隨便列舉）。
美國一個彩民捧得頭獎，獲得兩個選擇權一是直接拿錢走人，獎金9.05億美金，二是分30年領取16億美金（請剋制住自己的羨慕嫉妒恨和想入非非），保持絕對的冷靜（因為中獎的不是你），來分析下應該做出哪個選擇。
這是一個年金現值模型（就是每期都有等額的錢進出）。大家熟悉的例子有：分期付款，買房還貸，發養老金，買保險等等。
首先假設我們每年的平均收益率為4%（保守理財），那麼16億平分到30年，每年可以獲得0.53億，總共相當於現在的多少錢呢？不考慮通脹，相當於現在的9.2224億，如果平均收益率為5%，那就相當於現在的8.1987億，正好當收益率為4.73%時，等於今天可以拿到的錢9.05億。預期收益率越高（有賺錢的慾望並且有能力賺到錢），越傾向於選擇一次性領取獎金，預期收益率越低（淡薄名利可老天偏偏要砸個金蛋給你），那就選擇分期領取獎金。
當然，這裡忽略了很多其他因素。實際測算的時候要考慮市場環境及各種風險。有時候甚至可能心理因素更強，比如我們大多數人都喜歡“落袋為安”，未來不可預知，30年可以發生太多事，或者既然中大獎了，來個“有錢任性”，抓鬮決定。
但現實生活中的很多時候，還是冷靜些考慮周全些為好，比如：
要不要分期付款。這個時候很多人都看到了幾個字“零手續費”，卻沒有看到隱形的成本。不妨算算未來要付的錢相當於現在的多少錢（將未來每期要付的錢折現）？手頭有錢的話是分期付款好還是一次性付清好（自己利用資金的賺錢能力如何）？當然了，有人說每個月只有這點錢，只能分期付款，那麼好了，只能提醒你理性消費，別抱怨“月光”了。
房貸還多久。在買房是剛需的情況下，多少年還清貸款對家庭來說是經濟上可以承受又是最划算的（錢在自己口袋裡生錢划算還是統統倒給人家划算）？考慮意外風險的情況下是否還能承受（可以理直氣壯來一場說走就走的旅行）？
要不要買保險。人生最不可控的就是疾病和意外。那要不要買個養老保險或者是健康保險。同樣，在精算師給你測算好的多種選擇中，可以根據自己的家庭狀況和未來的預期利潤率來合理選擇。
在這裡，個人（或家庭）的風險偏好和未來的盈利能力（運用資金的能力）是很重要的因素。可以來畫個自畫像，再對號入座，沒有選擇是一定正確的，我們所做的，只能是是現有條件下的理性選擇。