20萬資金怎麼利用，這個是應該是很多人面臨的問題。一方面20萬資金不小也不大，投資渠道狹窄，買房買不起，更達不到利息高一點的投資門檻（如信託）；二是每年7-8個點的貶值也很心疼，算下來也是小2萬的損失。

第一，我不推薦存銀行，而且2020年以來，國家鼓勵消費，銀行存款、大額存單的利率逐漸走低，最高不過3.5個點。存一年銀行算上通貨膨脹，資金購買力還不如存之前的20萬。

第二，不推薦全倉炒股，20萬炒股的基本都是洗白白，資金波動大對人的心裡會產生無形的壓力，壓力太大會讓人衝動做出錯誤的決定。這就是為什麼很多人買對了股票，但是依然虧錢的原因。

下面說我對20萬資金的利用的建議。

10萬購買混合型基金中非行業主題類基金，記住非行業性四個字。基金名稱要好聽，帶精選、龍頭、 回報等詞語，且為各大基金公司名基的基金（筆者15年玩基經驗），此類基金年化收益一般在10-20個點且比較穩健，可跑贏通脹。

5萬購買大廠科技類基金，2019年科技基金爆發後2020較為萎靡，但科技強國絕對是未來的主旋律。配置5萬的科技基金用於博取較高的收益。

此15萬投資不到下個牛市不要賣，不要看，更不要操作。

最後5萬建議用於自己熟悉行業的投資，比如做生意，建廠投資入股等。熟悉的行業賺錢的概率較大，切記亂投資。

做生意的前提你要有好的專案，如果暫時沒有，我建議你先用來理財，等有好的機會了生意和理財同時兼顧。

先簡單介紹一下財富金字塔，越靠上層越是高風險，高收益的產品，越往下層風險越低。

一層基石配置：一般應急金（3-6個月的生活費）以防止我們忽然的失業等一些突發情況可能要用到的錢，我們可以配置一些貨幣基金，保障性保險產品（重疾險和意外險）以防止我們辛苦賺來的錢因意外和疾病讓我們一夜回到解放前，從小康到赤貧。

二層穩健型投資：養老年金險，債券，子女教育金，以防止我們辛苦掙來的錢被通貨膨脹掉。

三層進取型投資：定額定投產品，房產（房產個人建議自住還可以，投資現在有點不合適），定額定投產品（比如基金定投）讓理財投資在控制風險的基礎上增值，讓錢為我們掙錢。

四五層高風險投資：股票，衍生品等，專業投資者可以去做，普通投資者就別去了，二八定律，如果你認為你是哪個二，你就去，不過別太自信。。

參考比例我們可以按照標準普爾家庭配置圖來參考比例，可以靈活運用。

基金定投這一塊我著重講一下，因為基金算是中高風險的產品，風險和收益並存。投資最重要的事就是保住本金，最適合你的才是最好的。

比如你40歲，100-40=60，也就是你可以用60%的錢來投資基金，40%的錢你可以放在一些低風險的貨幣基金產品上。

年紀越大所能承受的風險越低，越年輕能承受的風險越高，越能有更多的機會，年紀大了穩健才是王道。

一般來說貨幣基金風險較低，常見的貨幣基金有餘額寶，銀行理財等，年化大約在2%-5% 起步資金越大可選的年化收益產品就更多也會更高，貨幣基金只能保持您的資產不貶值或者微微盈利，很難實現資產增值。

股票型基金相較於貨幣基金風險稍大收益也更為可觀，投資週期有長有短（根據所選基金不同收效差異較大）能選對合適的基金產品資產增值的概率會很大，比如近2年

晶片和半導體題材的基金，很多都是翻倍的收益，週期大約在半年到一年左右，同樣基金選錯行業品種也會虧損，但是隻要行業長期看有潛力，虧損大概率能補回。

上圖是半導體50etf 基金的走勢圖，可以看到假設我們在合適的點位做半導體收效也是不錯的，這僅僅是舉個例子，幫助您瞭解ETF基金市場，具體操作要結合市場判斷，畢竟市場的風險是很大的！一定要在對的時間做出正確的選擇才可以！

最後，您這部分資金可以考慮一下，是否為閒置，假設維持您現在的生活水平不變的情況下，這部分資金大概有多久的閒置期，計算好投資週期後您可以設定一下您期望的投資回報，在市場中選擇適用的投資及品種進行投資，一定不要用到生活必須的資產，留好風險準備金，用剩餘的資金進行理財！

當前環境下買業績優秀的公募基金是最靠譜的選擇，長期來看年化10%問題不大，這是有資料作為支撐的。

直接買股票？這條看似最直接的路對於大部分人來說實屬下策，在A股這個市（dǔ）場裡面真正能賺到錢的散戶是鳳毛麟角，接下來指數不跌不代表個股不會跌，買單隻或幾隻股票的風險都較大，而且投了較多錢在股票中，每天股價的波動，內心的貪婪與恐懼都會在極大程度上影響我們的正常工作和生活，得不償失。

股票交易在某些程度上是反人性的，需要多年的訓練和極深的專業水平才可能做好，而大部分人是不具備這些的，所以明智的做法是把錢交給專業的投資者去投資。基金投資兩個最大的特點就是分散化投資和專業化管理。

那麼問題來了，股票型基金真能幫我們賺到錢嗎？

我們還是用資料來說話吧，下圖給出了股票型基金指數過去10年的走勢：

從圖中可以看出，股票型基金長期以來一直跑贏指數，2011年大盤3000點時股票基金的淨值已經差不多回到了2007年股市最高點時的位置，而到2015年大盤5000點時，股票基金已經遠遠超越了6000點的水平，目前大盤點位3380點，股票基金的淨值處於震盪向上的過程中。

這只是股票基金指數的表現，代表的是市場上股票基金的平均水平，如果是一隻優秀的股票基金，其表現又如何呢？我們選取了成立年限夠長且業績優秀的易方達中小盤來做例子:

過去10年以來,大盤並沒有怎麼上漲,而易方達中小盤這隻股票型基金長期是上漲的,並持續創出新高。所以優秀的股票型基金的表現是能遠超大盤的。而從長期來看，目前大盤本身也絕不在高位，選擇優秀的基金並長期持有大概率能夠獲得理想的回報。公募基金沒有收益分成，所以把錢交給一個優秀的基金經理投資，1.5%左右的管理費其實不算貴。

很多朋友可能會問，既然平均的基金長期以來都是賺錢的，為什麼我投資基金卻大部分時間是虧的呢？最大的原因出在了我們追漲的投資方式上，2800點位的時候不投或者只投很少，而5000點的時候跑步進場並且下重注（天天基金網在2015年基金銷售了7000億），這樣平均下來當然是虧錢的，正確的做法應該是逆向投資，大盤點位相對不高的時候慢慢進場（定投是一種不錯的方法），我對目前點位的判斷正是長期不算高，短期風險也可控，所以是時候買點股票基金了。

看題主題的問題也是想做一點理財增加收益的。我理解題主說不貶值的意義，大概是想確定保本的情況下，想獲得一個相對高點的收益。但貶值和保本是不同的概念。

貶值是相對而言的概念。就是我們平時說的今天的一塊錢不等於明天的一塊錢。理論上貨幣是應該升值的，但實際上各國央行都在不斷髮行貨幣。當供應的貨幣量超過經濟活動實際需要的貨幣量時，就會出現貨幣超發，那麼相同商品所對應的貨幣，其價值就會下降，錢就沒有以前值錢了，就形成了通貨膨脹，錢自然就越來越不值錢了。因此，想讓錢不貶值的唯一途徑，是錢生錢的速度要跑贏通脹率，這樣購買力不會下降。比如通脹率為5%，那麼無論你做哪種投資，實體也好，理財也好，收益率最少要大於5%才能確保不貶值。

說簡單點，投資也是一門生意。和其他實體生意一樣，投入的本金比較直接，就是錢生錢的方式。風險與收益成正比，就看題主是看中安全性，還是看中收益性。

如果看中安全性，建議購買基金。它是一種間接投資股票的方式。由基金經理進行選擇投資品種，依靠專業知識進行資產配置的基礎上，將投資人收益最大化。

貶值，通常有兩個解釋。

1、貨幣超發引起通貨膨脹，導致紙幣價值下降，即購買力降低。例如100元可以買50斤豬肉，現在100元只能買30斤豬肉。

2、在浮動匯率下，本國貨幣兌換外幣的比值降低。例如人民幣匯率從10元兌換1.5美元，下降到10元兌換1.3美元時，則人民幣貶值。

從題主問題看，這裡主要關注的是貨幣購買力的問題，不涉及對外幣的貶值。

從官方資料上看，近10年中國的CPI數值維持在1.5~5.5左右的區間，平均值為2.271%。

1、確保。

2、不貶值。

從確保的角度講，題主的可選擇範圍就很小，需要保本型的理財。此類產品主要有銀行存款、銀行理財、債券、基金等。

再結合不貶值的需求，理財的收益率需要高於通貨膨脹率，即近10年平均收益率不得低於2.271%。

如果僅是2.271%的理財收益率，則當前的常規理財即可達到此標準。

1、大額存單。

銀行大額存單起點一般是20萬元起，當前2年期收益率保持在3%以上。相對銀行定存，大額存單利息高，可提前支取或轉讓，相對靈活，可以符合題主的要求。（下圖是工商銀行官網截圖）

2、銀行理財。

銀行理財產品門檻一般為5萬起，期限一般在35~365天以內，是短期理財產品。當前收益在3.5-4%之間，也可以跑贏官方通脹率。

3、債券。

這裡主要指國債。國債分為憑證式國債與電子式國債，期限通常為3年和5年。最近一期發行的儲蓄國債為2019年11月10日發行的憑證式儲蓄國債。國債三年期利率為4%，國債五年期利率為4.27%，付息方式為到期一次性還本付息。

4、基金。

從資料上看，債券型基金整體收益比較穩定，收益率也較高，符合題主的要求。

以上是保守型理財產品的簡單介紹，相對於通過資產配置達到較高的收益預期，此類產品簡單省事，不需要花費額外的精力。做生意、買房、炒股等方式雖然可能獲得高收益，同時也具備虧損的風險。

因此，如果題主只是希望20萬存款可以確保不貶值，建議可以從以上4個產品入手。

風險比較小的理財方式

1.固定收益類產品。在目前的理財市場上，正規機構發行的固定收益類理財產品更得人心，比如銀行固定收益類產品，主要投向安全級別較高的國庫券、貨幣市場產品等，是商業銀行按照約定條件向投資者支付固定收益，所有投資風險均有銀行承擔，為此本金安全有保障，缺點是產品的收益率較低，平均預期收益率在4.5到5.5個百分點左右，起頭金額大概是5萬元。

2.信託產品。提到信託，大部分人都會想到兩點，第一它具有“剛性兌付”潛規則，風險較低。第二就是信託的高門檻讓普通投資者望而卻步，一般100萬元起投，年收益大概在7-9個點之間，所以相對來說，較適合大額投資者。此外需要提醒的是，並不是所有的信託產品都是優質產品，如果想投資儘量選擇正規理財機構發行的信譽好的信託機構的小額信託理財產品。

3.貨幣基金產品，這是一種現金理財工具，主要投向國庫券、商業票據、銀行定期存單等短期貨幣工具，安全性較強。投資門檻也不高，一般幾百到幾千元即可，且資金流動性好。但是收益相對較低，比如餘額寶的7天年化收益率一直徘徊在2時代。

4.網際網路金融產品，重點推薦這個。網際網路金融理財是近兩年內最流行的理財方式，以門檻低、收益高且方便快捷等優勢備受歡迎。行業內信譽好的平臺，安全性更高，比如最近剛完成A輪融資的銅掌櫃平臺，平臺估值7億元，實力強有保障，風控專業稽核嚴格，平均年收益，提供的理財產品收益高且穩定，平均年化在收益率是餘額寶的3倍以上，比同類平臺也高出許多，同時門檻低週期靈活，適合社會不同階層、不同年齡段投資者。

需要提醒的是，大家在選擇網際網路金融產品時，不要只盯著收益，而應注重公司實力、風險等方面確保資金安全。

什麼叫做確保不貶值的前提下，這句話到底是20萬保本前提下投資，還是考慮到貨幣貶值速率，跑贏通脹的投資。

不管是哪種投資，都不建議存銀行，也不要去買什麼保本理財，那些產品都只是保住你20萬本金，但是保不住你今天20萬的價值。

所以要投資，最基本的目的自然是要跑贏通脹。但是投資或者金融領域有一個定律，那就是風險和收益是成正比的。至於你如何去平衡你能接受的風險收益平衡那就是你自己的事了。投資渠道有很多，不僅僅是股市樓市，建議選擇自己熟悉的渠道進行投資。

確保不貶值的這個前提是不成立的，沒有任何一種投資理財的方式工具可以確保這20萬不貶值，做生意就更談不上了，本金都不一定能保得住。

所有的投資理財方案或者是做個小生意，都會有一個目標。或是20萬的本金，保證安全的前提下，年收益5% 6%，或是20萬做個小本生意，一年賺10萬。

有了目標，無論是給建議，給方案，給工具，都有了落腳點。

這個問題本身沒有目標，給再多的建議，大概率的結果也是文不對題。

找對人，辦對事：我是有趣有料、又客觀專業的謝天謝地。

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