貸款其實最大的兩大危害：首先就是上癮性，因為人對金錢的控制慾望是無盡的。金錢是流動性最好的物品，任何物品在等價值的情況下，如房產、古董、黃金都是無法與之比擬的，大部分網貸公司就是利用了人類的這一心理弱點，瘋狂的向客戶暗示可以透過網貸擴大收益，或是與其最想獲得的商品掛鉤銷售，比如分期。利用人性的弱點，然後使其不停擴大貸款、或是不斷的延長貸款週期。但是試著想一下10%一年的利息，10年也就是說你輸光了全部的本金。在經濟剎車的前提下，要賺取超額利潤也就意味著要承擔更大的風險。

其次，貸款的核心部分是利息和期限，期限的長短、間距都影響著資金的成本；一個沒有期限的貸款，其實是無效的。但最重要的還是利息這一塊，也是玩貓膩最大的地方，主要分為存在手續費，以及還款頻率構成。最終，放貸者將兩者結合在一起，將貸款者的資金成本提高到一個非常嚇人的利率，最重要的演算法就是IRR或XIRR，即內部收益率。普通的貸款利率都是沒有考慮時間成本的。但是在測算IRR的時候你會發現資金的成本被大大的提高了。就算是10%的利率，在正常的等額本息還款情況下，IRR也會有12%左右。但是如果頻率在加快，那IRR基本上要達到15%以上，對於借款者來算，永遠都無法上岸了，因為你一直在做虧本的買賣，那就要透過的不斷的借款來填補窟窿。