一、消費金融空間巨大

消費金融代表提前消費或者信用消費，本質是借貸。消費金融一般指為具有消費屬性的產品或服務提供資金融通的金融服務，主要形式為消費貸款，普遍意義的內涵是指廣義消費貸款剔除不動產貸款和經營性貸款後的短期消費貸款，一般貸款期限不超過1年，單人次金額不超過20萬，具有高頻次、小額度、無擔保等特徵。

從發展歷程來看，商業銀行是消費金融發展的先導，2010年推出了消費金融公司，同時汽車金融公司在汽車消費金融方面也佔據了重要地位。從2015年開始，網際網路消費金融開始興起，得益於移動網際網路和移動支付的普及，具有線上流量優勢的網際網路巨頭以及數量龐大的網際網路金融平臺也紛紛參與到網際網路消費金融的熱潮中，網際網路消費金融也逐漸向著更多大眾日常消費生活領域延伸，比如3C數碼、旅遊、餐飲、娛樂、裝修、租房、醫療等，因此2015年也被視為消費金融元年。

目前，有四大類平臺開展消費金融業務，包括：銀行、消費金融公司、網際網路消費金融平臺（包括綜合電商、分期電商、小貸公司/網際網路小貸、P2P、信用卡代償機構等）和租賃公司。銀行主要透過信用卡分期、信用卡預付現金、汽車貸、小額消費貸、現金貸、直銷銀行消費貸等產品提供消費金融服務，是目前市場份額最大的消費金融產品提供者。持牌消費金融公司從事小額消費信貸、抵押消費貸、現金貸等業務。

網際網路消費金融平臺是新興的消費金融平臺，藉助網際網路進行線上申請、稽核、放款及還款等全流程，提供包括大型電商分期和消費貸、分期電商消費貸、網路小貸平臺消費貸、P2P平臺消費貸、專業信用卡代償等產品，網際網路消費金融平臺大多透過取得小貸牌照或P2P進行消費信貸發放。租賃公司也在積極探索提供消費金融產品，主要提供汽車租賃等高價值、耐用消費品信貸服務，受到“以租代購”群體的喜愛。

消費金融業務流程通常分為貸前、貸中、貸後三個階段，前端主要是獲客和客戶篩選，中端主要是風險定價和放款，後端主要是貸後監控管理、逾期催收等工作。

儘管放到今天，消費金融依然是一個不錯的風口，因為中國的資本環境已經慢慢的度過了資本寒冬，也就是說不缺錢。