錢荒在繼續，資金成本在攀升。原來借的錢利率都是比較低的，如非手裡非常寬裕，建議不要提前還貸。因為還後想再貸的話非常難貸而且利率在升高。

提前還貸談不上如何做划算，區別在於之前選擇的等額還本和等額本息還款方式的不同，導致前者提前還本更合算！

銀行收違約金合理合法，因為銀行借給你的錢也是從存款人那裡透過存款，理財的方式借來的，也要付利息的和人工，管理成本的。如果提前還款，資金等於閒置，只付出成本，沒有收益，所以要收違約金。

為什麼會有違約金？

貸款時，頭一年的利息是最多的時候，銀行想要設法制止借款人在此期限提前還貸，從而儘可能多收取利息。

但是總會碰到提現還款的情況，這可怎麼辦呢？一旦你想提現還款，讓銀行掙不夠錢，銀行自然會想要用另一種方式迂迴的賺回來，就這樣“違約金”出現了。

違約金怎麼收？

不同銀行機構的違約金是不一樣的，比如中國銀行，貸款不滿一年提前還款的，違約金最高不超過6個月的利息，滿一年後則不收取；建設銀行不滿一年的違約金大概在3%，滿一年但未滿2年的，違約金2%，滿兩年未滿三年的違約金1%等。

所以違約金具體收多少，要看你在哪家銀行辦的貸款，同時，違約金是借貸雙方可以協商的，一般的貸款銀行會提供幾種違約金的方案供借款人選擇。

違約金合法嗎？

有律師認為，雙方既然已經簽訂了合同，對提前還貸有了約定，作為一種商業行為，銀行要求貸款人為其自身的違約行為對銀行造成的潛在損失支付一定的費用並非違法。但是，存在違約金收取比例是否合理的問題。

也有法律人士認為，在購房者與銀行簽訂的房屋貸款合同中，存在的諸如“提前還貸，需支付違約金或是補償因此給銀行造成的損失”的條款，既是一種格式條款，更是一種“霸王條款”，依法應當認定為無效。

怎樣還款比較合理？

提前還貸可分為提前部分還款和提前全部還款，提前部分還款還可以選擇縮短還款期限，月供不變或減少月供，還款期限不變。

部分提前還款的不同方式分別對應不同人群。我們以貸款100萬，期限20年為例來說明一下。

如果是月收入在貸款前和提前還款時相比沒有大幅增加的話，可以選擇縮短還款期限，月供不變的方法。這樣貸款壓力不會增大，生活品質得以保證。

以下是不同還款方式在提前還款時選擇縮短還款期限，月供不變的結果比較：

由上圖可以看出，如果使用的是等額本息還款法，且已進入還款中期（貸款20年，已經還款10年左右），所償還的更多是本金，能夠節省的利息有限，提前還款意義不大。

如果使用的是等額本金還款法，則要分兩種情況看：處在還款初期（3年內）的話，提前還貸是比較划算的，因為月供中利息多於本金；若還款期已過1/4，此後在月供的本金和利息構成中，本金開始多於利息，也不適合提前還款。