償付能力低不等於沒有理賠能力

　　首先，我們先要知道償付能力是什麼。

　　償付能力指的是保險公司的實際資本與最低資本的比率，是銀保監會對於保險公司整體運作是否能夠長久運營的一個重要參考指標。

　　通常來說，銀保監會對於核心償付能力的最低要求是要達到50%，而綜合償付能力的最低要求是100%。

　　當核心償付能力低於60%或綜合償付能力低於120%，就會被保險會列為核查物件。

　　但是，償付率低並不意味著一定存在經營風險。

　　因為償付率是一個動態的指標，不同的統計時間點，由於公司投資策略的不同、資本市場收益率的變化、公司的業務結構調整、保費規模的變動，會導致償付能力存在一定的波動。

　　因此，即便保險公司在某個時間點償付率太低，也是由上述綜合因素導致的，不一定就意味著這家公司的穩健經營和理賠能力存在問題。

　　而且，銀保監會對於償付能力不足的應對辦法也有很多，比如：

　　要求保險公司股東增資/限制向股東分紅/限制商業廣告/限制增設分支機構/制資金運用渠道/暫停發行新保單等等。

　　考慮到在中國設立一家保險公司不僅要實繳幾億元的註冊資本，因此已經掛牌成立的保險公司無論規模大小，都是極具資金實力的企業。

　　所以在銀保監會的監管下，暫時的償付能力不足並無大礙。

　　02

　　萬一保險公司破產，我的保單怎麼辦

　　雖然償付能力低，並不意味著保險公司經營一定會有問題，但也不排除某些情況下，保險公司會有破產的情況。（PS：從改革開放至今，中國的保險公司經歷了多次全球金融危機，期間沒有發生過一起破產案例。）

　　比如，當保險公司核心償付能力充足率低於0或實際資本連續兩個季度低於5000萬元時，銀保監會可對其進行接管甚至申請破產。

　　這種情況下，我們的保單是否就作廢了？

　　叮噹可以很負責任的告訴大家，並不會。

　　如果真的破產倒閉，我們所購買的保險有兩個去處，要麼將其轉讓給其他公司，如果沒有公司願接手，會被政府指定給國資實力雄厚的保險公司強制性接手。

　　所以，即使這家保險公司破產，你也大可不必擔心保單會受到影響，只不過是換了一家公司，依然可以正常理賠。

　　03

　　選保險更應該關注產品本身

　　儘管我們購買的保險都有保障，但是在實際購買時，我們仍然需要注意一些問題。

　　是選大公司還是小公司

　　由於保險行業的特殊性，不管大公司還是小公司，實際註冊資本都在上億元，所以在叮噹看來，所有保險公司都是大公司，都是極具資金實力的企業。只要保險公司本身的各項指標符合行業規定，就可以考慮。

　　理賠方面也同樣，只要你符合理賠標準，就算保險公司耍賴也有銀保監會爸爸為你撐腰。

　　所以選擇的重點還是應該看產品本身。