首先：這十萬元欠款的產生背景，如果不是特別急，那就透過收入來還吧，如果被催得急那就趕緊還了吧；

其次：人情與利息的區分，根據你自己的判斷，決定還與不還！

完全可以，把貸款還了，剩信用卡來迴圈。也就是刷卡，久久分一下分期，讓銀行不封卡，後續也有可能提額，工作有錢了慢慢的登出掉些，卡額度高的必須要用好，多分期給銀行賺錢，等到有錢了把卡低的登出掉，這樣時間越長對自己有利，工作也有錢，還點慢慢的就還完了

樓主提出這個問題，但是有些事情還沒介紹清楚。

1，你的10萬欠款利率是多少？

2，你準備拿20萬授信額度的信用卡以什麼樣的方式去還款？現金分期還是直接套現？

思考明白這兩點，你再考慮採取什麼樣的方式更合理。

如果10萬欠款利率較高，那麼採用利率相對較低的信用卡可以一試。

如果信用卡你採用套現的方式，那麼風險就是容易被銀行盯上，降額或者封卡都有可能，如果是正常費率的機子，也不比分期低多少。

所以，如果能向銀行貸到正常利率的貸款，肯定是最佳解決方案。

總之樓主需要考慮兩點：

1，信用卡里的資金以安全的方式弄出來，去償還10萬債務，中間是否有利差的空間？

2，以後是否能還上信用卡。

信用卡不論透支消費，還是透支現金，只要是合法合規使用信用卡，也是可以有效解決資金臨時短缺的問題。但是，如果利用信用卡來償還其他債務，不僅成本較高，而且被風控的風險很大，建議謹慎使用。

在理論上，只要有兩張以上額度為20萬的信用卡，完全可以透過TX一半額度，即10萬用於償還債務。當第一張到期時，再用第二張償還，如此迴圈反覆。但是，大家知道TX的費率並不便宜，一般在5%……10%之間，且信用卡現在的最長免息期為50……60天。這樣計算，一年至少TX6次，假如TX費率最低5%，則需要手續費6*5000=30000，換算成年利率為30%，還是很高了，迴圈3年以上手續就可能超過本金，不合算。況且，頻繁刷卡TX且交易異常，極易被髮卡行風控檢測，被降額封卡的風險隨時都可能發生。一旦被封卡，勢必要求強制一次性還款，如果再上徵信，也就徹底斷了銀行貸款的後路，也許此時才知道後果的嚴重性，因此不提倡如此操作。

如何合理透現？也不難。目前很多銀行對於信用卡都開展了現金分期業務，分期額度一般為信用卡總額度的一半。假如做現金分期，分期10萬不是問題，目前現金分期嗯12期手續費率大致處於6%……7%區間，也就是說分期10萬，12期還完，總手續費最多7000元，這一年時間應該足夠緩衝了吧？而且這樣操作合規合法，說不定髮卡行還會因此而提額。

當然，能用銀行貸款償還債務也是不錯的選擇。目前央行一年期貸款基準利率為4.35%，各家商業銀行一年貸款一般上浮40%左右，即執行利率大致6.09%左右，10萬貸款一年需要付利息6000左右。但是，貸款比較麻煩，一是審批流程多，等待時間長；二是還需要支付抵押物評估費以及其他手續費，加上這些也許就接近信用卡分期手續費了，很費心。而信用卡現金分期則可以透過客服電話，櫃檯人工以及手機銀行申請，方便簡單，省時省心。綜合對比，最佳方案是用信用卡現金分期去償還臨時債務，爭取個人資金壓力的緩衝。