1、名義年化利率

浦發銀行的現金分期採用的還款方式是每個月等額本金和等額本息，利息是按照全額本金計算的，每個月還款1796.6元，每個月本金為1388.88元，每個月利息為407.72。

月分期利率為407.72/50000=0.815%，名義年化利率為9.78%。

信用卡現金分期比較坑的地方，每個月的利息是按照全額本金計算的，但是每個月本金的遞減的，資金的利用率不高，我們使用EXCEL的IRR計算實際年化利率為17.56%。

高利貸的利率是不低於36%，從名義和實際年化利率都是遠小於36%，肯定不是高利貸。

借款5萬，你的總還款在64677.6元，每期還款在1796.6元，三年綜合年化在29.35%，年化在9.78%。

什麼是高利貸？

高利貸是不受國家的法律保護的，國家規定的利息超過年化36%以上就屬於高利貸。

那麼國家正常受保護的年化利息是在24%，超過了24%以上是不受國家保護的，借款人和出借人相互協商。

那麼正常銀行借貸都是合法合規的借貸，都不會超24%這條紅線的，如果銀行的貸款利率都接受不了的話，那還是不要貸款了，掙幾個花幾個就好！因為也不適合借貸。

同時如果需要借貸還是要去正規金融機構，正規平臺借貸，千萬不要盲目隨便借貸。

算算帳就清楚了。本息合計：1796.6*36=64677.6，利息：64677.6-50000=14677.6，名義年化利率：14677.6/50000/3年=9.785%，由於你的資金並沒有全部佔用三年，比如第一個月的1796元你實際只用了一個月，第二個月還款額實際只用了兩個月，以此類推，最後實際年化利率大概是：（9.785*2-1）%=18.57%，應該是不超過四倍基準利率，不算高利貸。不知道算對了，求指正。