不僅僅是大額存單，即便是銀行普通定期存款，3年期利率都有可能會比5年期高的，這種現場，常被稱之為“存款利率倒掛”！究其原因，主要是因為：

早在2014年，央行就取消了對於5年定期存款利率的指導定價，各大銀行根據市場利率結合自身情況，理論上來說，想定多高都行！但在實際運作過程中，很多銀行一般都是參考3年期基準利率，來制定5年期利率的高低！這就造成一種現象，很多銀行5年期利率與3年期利率基本一致，或者是隻略高一點。

相比於3年存期而言，5年存期時間要上要多出66%，流動性較差，再加上利率與3年期基本一致，使得5年期存款（含大額存單）的價效比太低。

這就導致儲戶很少願意主動去選擇5年期存款，銀行推出5年期大額存單的意願自然也就不高，倒不如大幅度提高3年期大額存單的利率，吸引儲戶存款，豈不是更好麼！

對於國有大銀行、全國股份制銀行來說，中長期存款的獲取途徑比較多，可以透過債券市場、股票市場等獲得長期資金，這種方式成本更低、且風險還會更小。

再者說，銀行中長期貸款，以房貸居多。而目前房貸利率，中長期（3~5年）只有4.75%，5年以上不過才4.9%，即便是有上浮，也不會偏離太多。因此，從營收的角度來說，銀行也不願意大幅度提高5年期存款利率的！

一般情況是存款期限越長，利率越高的，不過為什麼會出現三年期存款利率高於五年期存款利率的情況呢？

這種情況叫存款利率倒掛，近期國內銀行發生這種事情越來越多，在正常市場中，由於大眾偏好中短期流動性的資金，因此中短期的存款利率會低於長期的存款利率，不過在金融危機中，會出現長期存款利率低於中短期存款利率的情況，並且這種現象會維持一段很長的時間。

發生這情況不一定的金融危機，也有可能是以下兩種可能的。

第一種，由於經濟長期疲軟，央行維持低利率的政策，因此長期存款利率會更低。

第二種，由於發生中短期危機，資金緊張，流動性緊縮，央行需要吸收市場上的零散資金，從而引發中短期利率上升的情況。

其實存款利率倒掛是一件經濟衰退的訊號，畢竟當三年期存款利率高於五年期存款利率的時候大多數儲戶都會選擇三年期存款，這樣會增加攬儲速度，這也代表政府缺錢，需要收集市場上零散的資金來週轉。

作為儲戶的我們這時候應該如何是好呢？

如果有足夠資金，最簡單的做法就是少將錢存入銀行，做好風險可控的投資，購買一些保值的避險品，畢竟發生倒掛時候，透過那段時間的通脹率都會暴漲，所以還是做一些投資和避險準備都可以。