一、資產負債率
計算公式:總負債/總資產
合理區間:60%以下
指標分析:一個家庭可以用總負債與總資產之比(資產負債率),來衡量家庭的綜合還債能力,即:資產負債率=負債總額÷資產總額。通常情況下,這個數值不超過60%是合理的。小於60%,說明沒有利用財務槓桿,會影響家庭理財收益的提高,而一個家庭的購買力幾乎取決於收入能力(包括工作收入和理財收入)。若大於60%,則說明每個月因為負債而支付的利息,已經影響到了你的現金流,若意外發生,很有可能造成資金鍊斷裂,從而產生更大的危害。而當負債率接近1時,預示著隨時都有可能破產。當然,負債水平還應與個人年齡或者家庭主要勞動力的年齡掛鉤,因為不同的年齡,個人或家庭的收入水平、賺錢能力不同,30歲-45歲,應該算個人職業生涯的黃金時期,收入穩定上升,可承受的負債壓力也最大。
二、流動比率
計算公式:流動性資產/流動性負債
合理區間:200%以上
指標分析:多數消費性負債是流動負債,流動性負債包括消費性負債以及短期的投資性負債,通常流通比率應該保持在200%以上,才能保證家庭資產的流動性。流動比率小於200%,說明家庭短期的償債能力較弱,易引發短期財務危機,若流動比率大於200%,則說明家庭短期的償債能力較強,但是如果過高,說明家庭的現金利用率較低,機會成本較高。
三、融資比率
指標分析:投進負債的存在說明家庭在進行投資的時候利用了財務槓桿,這會導致使投資的收益和虧損都被放大了,投資標的的風險越大,越要控制投資性負債。
融資比率一般保持在50%以下,否則家庭面臨較大的投資風險,
四、財務負擔率
計算公式:年本息支出/年可支配收入
合理區間:40%以下
指標分析:財務負擔率應該控制在40%以下,超過40%說明過多的收入都用於還貸,這會影響正常的生活水平,也很難再從銀行增貸。
五、平均負債利率
計算公式:年利息支出/負債總額
合理區間:基準利率×1.2倍以下
指標分析:平均負債利率反映的是家庭實際承擔的貸款利率水平,一般應在基準利率1.2倍以下,若超出該水平,說明家庭過度運用銀行以外的高利率借貸途徑,負擔過重,影響家庭的財務安全。
指標彙總總結
指標 定義 合理區間 說明
資產負債率 總負債/總資產 60%以下 若是長期攤還的房貸可接受若是短期貸款應立即進行減債計劃,以免週轉不靈,陷入破產困境
流動比率 流動性資產/流動性負債 200%以上 流動性負債由短期消費性支出產生
融資比率 投資性負債/投資性資產 50%以下 該指標衡量投資中財務槓桿運用程度投資標的風險越大,融資比率應越低
財務負擔率 年本息支出/年可支配收入 40%以下 超過40%很難從銀行增貸,也會影響生活水平
平均負債利率 年利息支出/負債總額 基準利率×1.2倍以下 超過標準表示運用了銀行以外高利率借貸途徑,負擔重
一、資產負債率
計算公式:總負債/總資產
合理區間:60%以下
指標分析:一個家庭可以用總負債與總資產之比(資產負債率),來衡量家庭的綜合還債能力,即:資產負債率=負債總額÷資產總額。通常情況下,這個數值不超過60%是合理的。小於60%,說明沒有利用財務槓桿,會影響家庭理財收益的提高,而一個家庭的購買力幾乎取決於收入能力(包括工作收入和理財收入)。若大於60%,則說明每個月因為負債而支付的利息,已經影響到了你的現金流,若意外發生,很有可能造成資金鍊斷裂,從而產生更大的危害。而當負債率接近1時,預示著隨時都有可能破產。當然,負債水平還應與個人年齡或者家庭主要勞動力的年齡掛鉤,因為不同的年齡,個人或家庭的收入水平、賺錢能力不同,30歲-45歲,應該算個人職業生涯的黃金時期,收入穩定上升,可承受的負債壓力也最大。
二、流動比率
計算公式:流動性資產/流動性負債
合理區間:200%以上
指標分析:多數消費性負債是流動負債,流動性負債包括消費性負債以及短期的投資性負債,通常流通比率應該保持在200%以上,才能保證家庭資產的流動性。流動比率小於200%,說明家庭短期的償債能力較弱,易引發短期財務危機,若流動比率大於200%,則說明家庭短期的償債能力較強,但是如果過高,說明家庭的現金利用率較低,機會成本較高。
三、融資比率
計算公式:流動性資產/流動性負債
合理區間:200%以上
指標分析:投進負債的存在說明家庭在進行投資的時候利用了財務槓桿,這會導致使投資的收益和虧損都被放大了,投資標的的風險越大,越要控制投資性負債。
融資比率一般保持在50%以下,否則家庭面臨較大的投資風險,
四、財務負擔率
計算公式:年本息支出/年可支配收入
合理區間:40%以下
指標分析:財務負擔率應該控制在40%以下,超過40%說明過多的收入都用於還貸,這會影響正常的生活水平,也很難再從銀行增貸。
五、平均負債利率
計算公式:年利息支出/負債總額
合理區間:基準利率×1.2倍以下
指標分析:平均負債利率反映的是家庭實際承擔的貸款利率水平,一般應在基準利率1.2倍以下,若超出該水平,說明家庭過度運用銀行以外的高利率借貸途徑,負擔過重,影響家庭的財務安全。
指標彙總總結
指標 定義 合理區間 說明
資產負債率 總負債/總資產 60%以下 若是長期攤還的房貸可接受若是短期貸款應立即進行減債計劃,以免週轉不靈,陷入破產困境
流動比率 流動性資產/流動性負債 200%以上 流動性負債由短期消費性支出產生
融資比率 投資性負債/投資性資產 50%以下 該指標衡量投資中財務槓桿運用程度投資標的風險越大,融資比率應越低
財務負擔率 年本息支出/年可支配收入 40%以下 超過40%很難從銀行增貸,也會影響生活水平
平均負債利率 年利息支出/負債總額 基準利率×1.2倍以下 超過標準表示運用了銀行以外高利率借貸途徑,負擔重