理財最好的時間是十年前和現在。理財如打怪，做好規劃，逐步升級，實現財富自由也不是難事。

理財第一步，養成記賬的習慣→及時歸納總結→合理規劃進行投資。每一筆收入和支出都及時記賬，做到心中有數，彙總發現哪些支出可以節儉，規劃有多少剩餘資金可以用於理財。

理財第二步，儲蓄。把每月工資的10%固定的存起來，最好是定期或者基金定投，這樣假以時日，也是一筆不菲的積蓄。舉個例子，假如你一月攢下500元，一年也能攢出帶全家旅遊一次的錢。

理財第三步，購買銀行理財。銀行理財一般屬於中低等風險，謹慎型以上的客戶都可以購買，有的銀行理財1萬起存，也有的5萬起存，如果你攢下幾萬，建議購買一年期封閉式理財，這樣收益比定期高，而地方商業銀行理財利率又比國有銀行高，可以選擇去省屬商業銀行，靠譜又有高收益。

理財第四步，購買保險。現在的很多保險兼具了理財和保障養老或意外的性質，利率比同期定期高，只是時間比較長，在財力允許的情況下，可以進行一些該方面的投資。

理財第五步，股票和期貨。這需要一些專業的知識，收益與風險並存，不斷考驗投資者的運氣和經驗。

理財第五步，投資房地產。中國房價一直居高不下，進行房地產投資也是不錯的選擇。有人貸款買房，幾年還清貸款後再賣房，賺得幾十萬的差價，這種投資雖好只是起點金額比較高。

理財第六步，投資收藏品、藝術品。這需要更專業的知識和更雄厚的財力，因其流動性很低，參與度也就很低。

理財第七步，投資企業產權。指為獲得企業控制權或參與管理而進行的產權投資。這就相當於擁有了自己的事業，而避免陷入一旦停止工作便沒了收入的窘境。

人生怎樣理財？

從自身人生維度來看，不同的年齡階段根據需求和風險偏好的不同會選擇不同的投資方式。

從外部環境來看，經濟的不同週期也影響著我們不同的投資決策。

所以人生理財應該是一個動態調整的方案。

這是我直接搬的課件6

如何判定市場特徵呢？上述圖片裡有兩個關鍵點——市場利率和股票市場。市場利率一般指銀行間同業拆借利率(就是銀行之間互相進行短期融資的利率)SHIBOR。

初入職場，單身階段。這個階段壓力較小，剛拿到工資可能會收不住手。建議每個月強制儲蓄一定金額，可選擇基金定投，零存整取的方式攢錢。

結婚生孩子。這個階段面臨買房壓力和養娃壓力。除了分類投資外，更要注重家庭收入主要來源者的風險保證，因為一旦收入支柱倒下，會對家庭帶來致命打擊。所以這個階段我重點想強調一下保險的配置，根據自己的支出預算優先配置意外險，重疾險和定期壽險。之後還要考慮到子女教育規劃和退休規劃，根據規劃時長，選擇持有不同風險程度的投資產品。這裡有個80法則，就是80減去你現在的年齡，等於你持有股票的份額。

退休前。退休前一個人的資產會達到峰值，這個階段主要考慮如何在退休時點達到財富自由，即生息資產每年產出利息足夠自己每年支出。但同樣會隨著年齡增大，風險承受能力在降低。像是銀行存款，理財產品，新興的智慧投顧都是不錯的選擇。

綜上所述，人生理財應該是一個動態調整的規劃。一個專業的理財規劃師可以幫助您制定專屬的理財計劃，比起一個大眾化的方案，更具有適用性。