保障產品沒有一個產品保障全部的。另外，醫療險、重疾險、意外險、壽險，最好是分別購買的好。需要哪個就買哪個！

至於那個好，需要看您自己的情況來購買了，身體狀況，經濟條件，家庭結構，負債水平等等。

買保險最後一步才是產品。

先說說我自己買保險的經歷，8月31日老婆生日，於是在生日前一天給她買了份達爾文超越者作為生日禮物。後來9月5日瞭解到了網際網路保險還有一款很小眾的產品：安邦超惠保。仔細一研究，果斷把達爾文超越者退保了（猶豫期內全額退保）。超惠保這款產品好到什麼程度？我寧可讓年齡多一歲，也要重新買。

但是很奇怪的問題，為什麼這麼好的產品卻很少有人認可？從8月6日開始我就寫了一篇文章：大家保險超惠保怎麼樣，第三方獨立測評。沒想到開局就是王炸！然後8月7日又連續發文：目前最好的重疾險只有極少數人能理解，重疾險迭代史。有興趣的朋友可以點選看看。

從8月6號開始，我就一直極力推薦安邦超惠保，所有諮詢過我的消費者，全都推薦過，但是...最終沒幾個人買。反而達爾文超越者根本不需要推薦，很多消費者自助購買。這個問題我覺得有必要思考一下，網際網路保險到底是怎麼了？

重疾險迭代簡史：

簡單聊幾句我對產品的判斷，要從兩年前開始說起，2017年8月保險業重疾險迭代產品百年人壽康惠保上市，費率突然打破了整個市場。不僅僅是去掉了身故責任的捆綁，純重疾的費率也低到了極致。

這兩年的時間裡，整個保險業的新產品層出不窮，但是始終無任何一家打破康惠保的費率，各家公司紛紛選擇了把產品設計的更復雜，網際網路保險產品也不例外，讓消費者乃至保險從業人員更不容易判斷費率。就連百年人壽後來設計的康惠保旗艦版、尊享版、超越版、多倍版，全都是增加了更復雜的保障責任，保費也隨之增加了更多，整體費率設計上依然不如最老版本的康惠保厚道。其實這方面很容易理解的，百年人壽為了開啟重疾險市場，以全行業最激進的方式設計出了康惠保，等產品名氣大了後，總不能一直虧本下去吧？於是就逐步“更新產品”慢慢捆綁了一些比較貴的附加險。到目前來看，百年人壽系列的所有產品，都可以說“再見”了。

那麼，在百年人壽之後，還有沒有哪家保險公司願意虧本去砸市場？把產品做到極致的簡單，是需要勇氣的，因為費率一眼就能識別高低，這兩年來整個保險業包括網際網路保險，也就是前兩個月出現了兩款產品敢挑戰老款康惠保，一個是光大永明百病保，另一個是安邦超惠保。

但是光大永明百病保有點隔靴搔癢的意思，30歲男性50萬保額，選20年繳費，保至終身，百病保的保費是5725元，康惠保是5850元，費率相差只有2%，如果選擇保至70歲，百病保依然比康惠保貴。安邦超惠保同樣的情況下，保費是5525元，與康惠保的差距在6%左右，而超惠保女性的費率更是降低了9%左右，這樣的差距才能算是一個檔次，名副其實的再次迭代。

寫在最後：

為什麼全行業最極致費率的重疾險，反而沒人買？這個問題不太好解釋透，我只能說，保險業不論是線下還是線上，都是人在做營銷、做推廣，產品好不好不太重要，比如平安福，在三四線城市那絕對是無敵般的存在。產品是否暢銷，最重要的是看誰在推廣，網際網路上所有的平臺都在說達爾文好，那麼你就覺得達爾文確實好。接下來，達爾文歇菜後，你會陸陸續續看到鋪天蓋地的安邦超惠保的推廣文案。網際網路保險到底是怎麼了？也許陳志華與超惠保熱銷之間，只差了200京東卡。