1、哪個都划算，具體看自己適合哪一個？是否是僅僅商業貸款，還是公積金貸款？

2、首先，比較清晰的一點就是30年繳費的話，利息更多。如果你不想利息那麼多，建議20年。這點也得你有一定的經濟承受力。

3、其次，如果你的是公積金貸款，建議越長越好。因為使用成本很低。目前的貸款利率應該在4％以下。如果是商業貸款，應該會高於5％，這樣子不是太高，如果你沒有其他投資，那麼就選擇20年吧。

4、最後，買房的時候，貸款年限是一個方面，還款方式更是需要考慮的點，是還款方式，是等額本息，還是等額本金。

5、等額本息還款額每個月一樣，前期還的利息多、本金少。等額本金，還款額每個月遞減，就是每個月還的本金一致，總體上還的利息少。

30年每月還款額度比較於20年每月還款額度較低，但利息比較高。適合每月生活壓力大，工資低。還款後還想保證生活質量的人群。如上圖。而這是30萬還款20年的利息計算。優點是利息相比30年來說要節省10萬元。可以購買一輛小汽車了。而缺點便是，每月還款額度相比20年的來說要高。如果在工資，生活水平承受之內。建議選擇30萬20年貸款。每月多還將近400元錢並不算差距太大。但卻可以節省下來一個簡單的裝修錢呢。而且正常還款一前後，是可以申請提前還款的，金額不限，提前還款後你的貸款金額，利息重新計算，每月還款額度也會隨之降低。說明一下，以上利率是根據央行基準利率4.9%來計算的。要根據地方銀行的標準來最後確定，有的地方是上浮，有的是有折扣的。還是根據自己所在地方，去銀行諮詢下再確定。

不管是20年和30年，那個划算並不重要，要根據自己的長遠規劃而決定，不要因為20年划算，如果被房貸壓的喘不過來氣了來，就是買了房子，生活沒有保障，那也失去意義了，每個人收入不一樣，角度不一樣，情況不一樣，不管20年還是30年結果都一樣

要看未來二十年三十年的通脹是否像前十年一樣厲害，如果一樣厲害就是越長越好，你想想現在工資和20年前比，消費和二十年前比。現在的一百塊不是以前的一百塊了

因為房貸分為公積金貸款和商貸，而貸款又分為還款方式等額本金和等額本息，題主未明確是那種貸，我們就分別計算，然後彙總對比。目前商貸利率普通是在基準上浮10%即為5.39%，公積金利率3.25%。

二、貸20年

公積金貸款：採用等額本息還本法，每月還款利息1701.58元，總還款利息10.83萬元。

採用等額本金還本法，還款利息2062.5元，每月遞減3.38元，總還款利息萬9.79元。 商貸：採用等額本息還本法，每月還款利息2045.06元，總還款利息19.08萬元。

採用等額本金還本法，還款利息2597.5元，每月遞減5.61元，總還款利息16.23萬元。 三、貸30年

公積金貸款：採用等額本息還本法，每月還款利息1305.61元，總還款利息17萬元。

採用等額本金還本法，還款利息1645.83元，每月遞減2.25元，總還款利息14.66萬元。 商貸：採用等額本息還本法，每月還款利息1682.72元，總還款利息30.57萬元。

採用等額本金還本法，還款利息2180.83元，每月遞減3.74元，總還款利息24.32萬元。

在使用者辦理房貸的時候，每家銀行的貸款利率會有所不同。因此，貸款30萬20年的利息和30年利息也是不同的。同時，在貸款的方式上以及借款人的個人資質等方面，都會影響房貸的利率。